從興到衰

身處在水深火熱的車(chē)貸行業(yè)，成了監(jiān)管的重點(diǎn)。在監(jiān)管不斷加碼下，最近也頻頻上了新聞，涉及到的大平臺(tái)還不少。4月份，投哪網(wǎng)、果樹(shù)財(cái)富、后河財(cái)富因銀行存管系統(tǒng)升級(jí)問(wèn)題陷入了短時(shí)間的停滯狀態(tài)；海星寶因活期產(chǎn)品不合規(guī)問(wèn)題，發(fā)布下架公告。由于活期產(chǎn)品容易形成資金池、期限錯(cuò)配嚴(yán)重、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大等原因，一直是監(jiān)管部門(mén)所嚴(yán)控的對(duì)象，57號(hào)文下發(fā)之后，各大P2P平臺(tái)為了爭(zhēng)取合規(guī)備案，紛紛對(duì)活期采取了相應(yīng)措施。

甚至是經(jīng)營(yíng)四年多的老牌車(chē)貸平臺(tái)沃時(shí)貸在5月3日正式貼出清盤(pán)公告，就在同一天泓源資本也曝出停業(yè)消息，甚至對(duì)外發(fā)布清盤(pán)公告內(nèi)容兩者幾乎如出一轍。

雖然車(chē)貸模式小而分散，具有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但眼下市場(chǎng)亂象重重，在激烈競(jìng)爭(zhēng)下，再加上平臺(tái)本身不合規(guī)，一步步走向衰落，行業(yè)危機(jī)四伏。根據(jù)鳴金網(wǎng)統(tǒng)計(jì)顯示，2018年4月份，P2P車(chē)貸行業(yè)成交額環(huán)比下降21.32%，走勢(shì)全線回落。車(chē)貸平臺(tái)從原來(lái)的“優(yōu)質(zhì)標(biāo)的”，到合規(guī)壓力下轉(zhuǎn)型朝向的的香餑餑；再到如今處于監(jiān)管風(fēng)暴的焦點(diǎn)之一，加上部分平臺(tái)運(yùn)營(yíng)異常。P2P車(chē)貸平臺(tái)從鼎盛時(shí)期的1700家，到如今僅剩800家左右。

事出有因

總的來(lái)說(shuō)，出事原因一方面是國(guó)家政策導(dǎo)向，跟不上網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管政策步伐，平臺(tái)不合規(guī)自然會(huì)被淘汰。加上近幾個(gè)月公安部門(mén)對(duì)于車(chē)貸行業(yè)涉黑行為嚴(yán)厲打擊，“暴力催收”就是重點(diǎn)整治的違法行為之一。這樣一來(lái)，原本靠強(qiáng)制拖車(chē)的車(chē)貸平臺(tái)，對(duì)逾期客戶不能進(jìn)行上門(mén)催收和強(qiáng)制性拖車(chē)。這部分車(chē)貸平臺(tái)主要前期在風(fēng)控上面過(guò)度依賴催收環(huán)節(jié)，貸前、貸中、貸后沒(méi)有形成完善的風(fēng)控體系，導(dǎo)致大部分逾期情況不能及時(shí)解決，資產(chǎn)不良率也就大大提高。

另一方面，整個(gè)金融大環(huán)境背景，“去杠桿”這一詞已經(jīng)不止一次出現(xiàn)在我們的視野，政府堅(jiān)定去杠桿這一決心，最主要是防范部分資產(chǎn)泡沫領(lǐng)域的破裂風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，車(chē)貸行業(yè)的資金來(lái)源將會(huì)大幅受限，很多資金方停止放款。那些靠P2P而來(lái)的資金成本過(guò)高，再扣除本身的運(yùn)營(yíng)成本，很多企業(yè)利潤(rùn)空間非常小，導(dǎo)致很多平臺(tái)不得不放棄這條路。

行業(yè)不規(guī)范。二押、三押現(xiàn)象變成行業(yè)的常態(tài)，近段時(shí)間被調(diào)查出來(lái)的“套路車(chē)貸”，甚至還有不少騙貸團(tuán)伙出入其中，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下滋生了多個(gè)毒瘤的增長(zhǎng)。行業(yè)內(nèi)所有人都緊盯著車(chē)，追車(chē)、搶車(chē)、騙車(chē)，在他們看來(lái)車(chē)在哪一方意味著掌握了資產(chǎn)。投資者僅看到展現(xiàn)眼前包裝成互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的平臺(tái)，卻無(wú)法知道背后游離在法律邊際下的車(chē)貸行業(yè)。

車(chē)貸行業(yè)能否還有后來(lái)                                                                                                        

目前來(lái)看車(chē)貸資產(chǎn)仍然是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，監(jiān)管趨嚴(yán)下，符合監(jiān)管偏好的資產(chǎn)具有一定優(yōu)勢(shì)。但是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還需要注意風(fēng)控問(wèn)題，也是保障平臺(tái)不被淘汰出局的核心要素之一。同時(shí)頭部效應(yīng)將會(huì)體現(xiàn)，盡早完成備案的P2P車(chē)貸平臺(tái)不僅將順利完成大考，也會(huì)得到更多用戶的信任。

行業(yè)正在洗牌，走過(guò)監(jiān)管風(fēng)暴，我們才有后來(lái)。

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