2018年4月21日，由網貸天眼主辦的“網貸零距離”大型交流會在武漢世貿希爾頓酒店成功舉辦，活動現場，百金貸CEO劉聰發表了“健全監管下的互金新時代”為主題的演講。

劉聰首先分析了從2007年拍拍貸進入我國之后互聯網金融在我國的發展歷程以及國家政策的變化。劉聰認為，P2P未來將向兩個方向發展，一個是回歸本質，往互聯網化發展，將前沿的科技技術手段運用到互聯網產業里面，包括人工智能、智能投估、大數據分控等。另一個方向為金融方面，更多的是場景化業務的創新。在整體政策趨勢下所有的借款都必須要有真實的場景化需求，包括資金的使用場景，以及所有資金流向的明確，這樣相對來說風險較低。

隨后，劉聰簡單介紹了百金貸的背景，百金貸是一家專注于汽車領域互聯網金融平臺，專注于汽車的、新車的零售，核心業務是圍繞汽車、新車的“以租代購”的模式，2017年8月份，百金貸得到了海外資本的1000萬美金的贊助。

劉聰表示，百金貸希望能夠通過科技的手段，為用戶提供更優質的資產管理方案，逐步實現工具劃、智能化、定制化的方向，將數據的價值發展更快，去深挖現有的資源，同時跟外部的數據打通，建立一套完整的這種產品體驗體系以及服務體系，為所有投資人的資金的安全去保駕護航。

下附百金貸CEO劉聰網貸零距離武漢站問答實錄

主持人：謝謝張穎禎女士帶來的分享，相信大家有了更多的認識，有請百金貸的CEO，劉聰先生，他為我們分享的是健全監管下的互金新時代。有請。

劉聰：大家下午好，我叫劉聰，百金貸CEO，2014年成立到現在，到現在我們做了整體規模40多個億，我自己在一個資深的互聯網網站里面，從業在10加入這個行業，到現在已經有了近10年的時間，其實現在健全監管下的互聯網新時代下是一個什么樣子？其實我們回顧整體的發展史，剛剛李光耀講了很多，我就不再去贅述很多。從2007年，拍拍貸進入到中國，在中國用起來以后，引用了美國的已經相對成熟的模式，但是對于中國來說，信用體系還沒有健全，也就是只是把互聯網技術引入到現在，所以在在前期的時候還是的信用基礎這快，在初期發展期，到2012年，整體行業基本爆發了進入一個快速增長期。是因為當時李克強總理提出了一個互聯網+的感覺，其實各家企業都打造互聯網+的一個戰略布局，所以就形成了當時以地域這塊為主的一個時期。我舉一個簡單的例子，線下的民間的借貸性行為通過互聯網的形勢在發展，將他合法化，也就是到了快速擴張期。第三個時期，其實是一個非常快速的增加期，企業的爆發式增長，同時出現了一個什么情況？用風險爆發性出現了，為什么呢？是因為更多的企業去打造了一個幫助他們去募集資金的一個需求，所以說風險爆發到是2013到2014年.回首到2014年后，到現在2018年，其實我們剛剛聽到，以及國家政策可以看到，其實進入一個政策調整期，國家政策頻頻出臺，來去合規化發展互聯網平臺，以及到2018年以后，我們進入了一個合規發展期，我們知道2018年是一個監管驗收的一個年。其實從政府的態度，從2014年以后，已經進入一個政策調整期，國家政府工作會議，五年連續把互聯網金融放在一個比較高的位置。我們來看，其實他一開始健康發展到比較規范化發展，風險的警惕，到最后健全監管，其實是一個國家對互聯網金融整體的一個態度趨勢。其實在這邊，剛剛李總分析了大部分的條款，有政策的指引，在這邊，我們可以看一下，我們列舉了幾個比較有代表性的一個政策，在2014年時候，國家已經提倡了P2P行業的是要浮現（同音），已經明確網貸機構的中介性，明確中間這種互聯網化，以及不涉及非法資金的這種現象，這幾條紅線的P2P，到后面的話，其實我們可以看到，打造了中間性平臺將信息透明化處理這樣的一個方向。后面有說到一個保險業務管理的的一個通知，我知道大家對這個可能不太了解，我們在早期的時候，這種業務形態會將保險產品會放到戶互聯網借貸產品里面。而且讓他具備一定高薪兌付的產品，同時在去年的時候，在2017年下半年出了一個明確的文，其實保險機構是不可以給互聯網提供保險業務這樣一個的管理，其實也是國家的一種方式。

去年的8月14日，我們可以看到，國家網絡借貸已經把銀行的存款業務嫁接起來，國家是要求所有的資金流向和透明度是通過銀行的存款信用來監管的。在2016年的8月24日，這個文其實是一個正式開始的一個文，明確了這種信息中介機構對網貸平臺的一個重要性，來去這種差異化的一種表現。在2016年10月28日，其實要求備案，已經開始網絡信息中介備案的一個整理，在往合規方向走，其實在去年年底，將近12月份的時候，我們可以看到“現金貸”是沒有真實場景的信用借款性業務，在去年的年底時候已經被叫停。其實我們可以看到，國家政策來講，要求所有網絡借貸行為是要與真實消費場景才可以的。直到在2018年，近期出的文，其實是剛剛說到的資產業務的管理。將傳統金融結構的責任更加明確，以及互聯網中介平臺的屬性可以更加明確。

綜上所訴，我們可以看到幾個方面大的方向。從我個人分享有四點。第一點，金融風險拆分合理是什么？其實我們可以看到的是，在整體的變遷過程中，原來的風險是打通的，傳統金融機構涉及到互聯網平臺，也涉及保險機構，他們是放在一起的。根據我們政策大體上來講，我們可以看到，銀行做的業務將使傳統的金融性機構更加明確化了。互聯網金融平臺，它做的業務是更加純粹的一種信息中介型的業務，那保險也就是服務于傳統金融業務，其實是把風險進行差異化拆分開的。第二，明確了符合金融定位。符合定位指的什么？包括小額，一個是限額的明確，都是20萬以下，都是小眾投資。互聯網方面的投資，一般都是小眾群體，沒有設門檻。也就是說，其實更多的100萬起，而更多的傳統金融他要求的更多的是高凈值，而具備風險識別性的，這樣的去處理。第三，其實打破了信息不對稱的一個方式，還是通過保留互聯網精神，互聯網精神打破了傳統的金融的不了解我們的資金流向去到哪里，他到底是什么什么樣的情況？我們在傳統金融的時候不是特別清楚。互聯網的方式氣質是將這些信息進行透明化的處理。第四，幫助所有的投資人去建立一個正確的風險識別意識，這個背后其實是一個趨高避會（同音）的一個概念，其實國家也是要求去在這個方面去引導所有投資人要有自己的風險識別能力和風險自擔，通過合理的資產配置和資產分配，資產投資來去屏蔽掉一部分的風險。

最后，合規規范必然是這種P2P未來發展的一個方向。當然P2P未來得發展也是一個必然性。從未來得發展從我的理解來看，其實互聯網分為兩個方向發展。第一個方向，可以回歸到本質。回歸本質什么？其實是就是剛講的，互聯網以金融的結合，一般是往互聯網化發展，其實是更將前沿的科技技術手段運用到互聯網產業里面，他未來會運用哪些？包括人工智能、智能投估、大數據分控等等，這些都是在前沿技術的方面。金融方面更多的是場景化業務的創新。場景化業務的創新指的什么？將他本身的需求進行產品化。比如說我們現在的，一個借款的需求，那可能從信用這一塊，我沒有任何的產品需求，我沒有借到錢。那未來這種金融業務會根據不同的細分場合，比如說借貸。從這個例子來看，我們將更多的業務進行場景化了，這也是在未來金融這塊的一個發展方向。

在整體政策趨勢下，平臺怎么去發展？第一，所有的借款都必須要有真實的場景化需求，這樣的話，相對來說風險是比較低，這個場景化需求指的是什么？要有真實的場景，包括資金的使用場景，以及所有資金流向的明確，這樣的話，可以讓他的違約性風險進行投放。第二，是關于這種平臺是不是穩定，是不是能夠健康發展，是不是它的資產供應能力是不是穩定且持續的。因為他們只有持續穩定的資產供應，才能有效的去解決本身。一，資金流動向；二，規避到很多不真實場景；三，信息化透明化P2P的一個機制。互聯網就是解決信息不對稱的一種方式，如果平臺能夠做好他本身的信息P2P，能夠讓所有的投資人去了解到平臺的本身的運營情況，以及所有的借款人的情況，能夠讓所有的風險進行預知，能夠在早期就可以屏蔽掉。第四，就是數據安全。大家都知道，互聯網金融本身起來金融，還是涉及到資金，數據安全其實是涉及到我們資金整體安全，包括我們說的數據加密手段，前期的運用，其實都是為了屏蔽我們本身的信息。

簡單說一下我們在做的這家平臺，我們是一家專注于汽車領域互聯網金融平臺，專注于汽車的、新車的零售，我們做核心業務是圍繞汽車、新車的“以租代購”的模式，我們也很榮幸在2017年8月份，得到了海外資本的1000萬美金的贊助。那結合到現在，我建立了4多萬用戶去選擇我們。對于我們來說，歸根到底，我們還是做一種消費金融，本身實力也是希望能夠通過我們平臺給更多的用戶去提供更優質的銷售金融類的產品服務。我們也是越來越希望成為國內領先的消費金融平臺。回歸到本質，我們的核心價值觀還是以互聯網為中心，以科技為中心，我們價值觀是以科技引領未來，以品質聚焦輝煌。從運營數據來看，累計交易金額在43個億，我們累計的用戶量是在43.5萬，我們創造了5400萬收益，往后我們服務中介用戶幫助了22萬人去出實現了財富的增值，我們也幫助了20471人實現了他們購車的一個夢想。

按當前，我們整體現在生產的銷售的規模，經濟在12個億左右。就剛才說的，我們在做的“以租代購”的模式，稍候給大家講什么叫“以租代購”？現在我們跟“以租代購”模式是什么？我們會進行跟國內優秀的資產商，也就是我們汽車服務公司、汽車租賃公司包括汽車廠商，我們跟他們合作，去實現線上線下結合的互聯網模式化新體系，同時我們會保持堅持我們作為一個互聯網網貸中介信息服務平臺的一個原則和底線。我們的業務主要分為三類，我們的主營業務起來汽車“以租代溝”購車借款業務。第二個業務，是我們做的是追蹤的，去解決在用戶買車以后，從銀行拿到借款以后，中間一個較長的放款周期需要的資金需求。第三類，通過車輛抵質押類借款。相對于比較傳統。按占比來說，我們基本上80%以上，都是我們“以租代購”的一個借款。

簡單介紹一下，我們的業務辦理模式。我們的購車人會找到我們合作機構，會到我們的線下合作機構去申請購車配套金融借款服務，并將所有的資料去遞交到我們資產端，由資產端進行初步的審核，通過審核之后他們會把審核的這些項目來推薦我們百金貸平臺上，我們百金貸進行20個客戶審核，通過我們的前臺以及我們平臺發布到前端，去推薦給我們投資人進行購買。投資人是通過資金充值到他們上饒銀行的電子帳戶進行支付。在這中間有一個過程，我們有一個劃撥支付，指的是我們為了保障所有借款人借來的錢是為了買車。所以說我們通過這種方式將投資人的錢打到我們借款人的帳戶里面，然后在劃撥制我們的資產轉讓，在這中間過程中，借款人是沒有辦法去操縱這個資金的，這定向支付。拿到這個錢之后，會申請、會通知到我們購車人，告訴我們投資機構里面來提車。

并在過程之中，我們會辦理相應的包括安裝GPS進行銷售。在“以租代購”這種過程之中，他是汽車融資租賃方式的一種變更。在這個過程中，用戶在借款期間，所有的，他會以租的形式來使用，也就是說，在這段時間，客戶只擁有汽車的使用權，汽車的產權仍歸我們資產端私有。直到用戶還完以后，資產端才會將他這輛車過戶到購車人名下。剛剛說的在整個環節里面，資產端占據了一個很重要的位置，大家會覺得，我們是分工合作的。首先對資產端充分進行了解，包括我們會有分工團隊去了解資金情況，以及產后能力，會形成立項。我們會通過大數據系統，以及租車系統對借款人第一步進行審核，然后到我們平臺去根據這些事情進行24小時去評估他們的還款能力。如果假設出現風險，我們會進行通過資產端的約定，要資產端進行逾期墊付，如果真正出現違規了，以及出現壞賬情況，資產端會根據國家要求，去對車輛進行變現。從安全上講，我們做了四種安全體系，第一，我們采取了雙重的信息審核機制，是通過資產端進行并初審，我們進行復審，兩重的審核機制。第二，“以租代購”的模式，其實坦然具備一個抗風險的能力，是因為借款人所購置的車輛產權是歸合作機構的，購車人僅擁有車輛的使用權，在資金方面我們采用了授權劃撥，我們講過，最后我們也有第三方代償的優質的服務管理機制在里面。對于我們來講，我們也在百金貸平臺里面積極推進備案，包括的我們信息安全保護，包括銀行存款，包括我們國家評定的三A等級的信用資質。

那投資到2017年，在全年過程中，我們講了，包括了一開始中國互聯網電子優秀企業，包括了2017年度十佳互聯網金融公司，包括2017年我們獲得了互聯網年度最具影響力的企業，以及在12月份的時候，我們成為互聯網金融科技委員會理事單位。那剛說的資產端合作，多數資產來自于這家企業，這家企業叫叫妙優車，他是發展比較快的一家企業，是北京一句聚融優合技術有限公司旗下的一家汽車新零售消費服務平臺。他依托于“以租代購”的一個模式，依托專業汽車銷售團隊，為用戶提供更低首付、更低門檻、更長分期的這種輕松購車環境。實現了傳統購車模式的一種創新，同時在他去點的9月份也獲得了A輪股權融資，獲得一些基金來投入，它的代言人是古天樂。對于我們投資平臺未來要去到哪里？我們整體分為四個方向。第一，消費金融，說白了是汽車金融的一塊，他也是消費的一個展現，我們在同一個領域他它做得更好，更完美。讓更多的購車人去提供更優質的服務。第二，我們有企業，我們有優勢，我們會圍繞核心企業去打造，去深化整體的汽車產業，去圍繞核心企業的上游和下游提供直接的服務，去解決企業之間的依托性的問題。第三，財富管理，我們是希望能夠通過科技的手段，去為用戶提供更優質的資產管理方案，逐步實現工具劃、智能化、定制化的方向。最后，我們剛剛說的，為什么我們會積累大的數據？我們會將數據的價值發展更快，去深挖現有的資源，同時跟外部的數據打通，建立一套完整的這種產品體驗體系，以及服務體系，為所有投資人的資金的安全去保駕護航。非常感謝今天有機會在這里，謝謝大家。

【來源：網貸天眼】