成立于2016年末的新網銀行近期變得活躍起來，頻頻出現在金融科技、電商等平臺的合作名單中，例如為滴滴出行信貸業務“滴水貸”提供資金；發力網貸存管等。分析人士指出，新網銀行的優勢在于牌照和互聯網基因，但缺乏場景和流量，監管強調金融業務必須持牌經營，此前未獲得相關牌照的電商、金融科技等企業要想繼續開展金融業務就需要和持牌機構合作，這也給新網銀行此類持牌機構提供了生意。

借持牌經營要求大力拓展場景

近期，滴滴出行App正式以白名單形式，對乘客端的信貸業務“滴水貸”進行內測，個人用戶通過該業務最高可貸30萬元。值得關注的是，在“滴水貸”模式中，滴滴主要為產品導流和提供數據，新網銀行是“滴水貸”產品的資金出具方與風控審核主體。

事實上，類似的業務合作模式，成為新網銀行發力的一大重點。4月18日，新網銀行行長趙衛星在出席活動時表示，銀行與金融科技公司合作是大趨勢，與金融科技公司合作是新網銀行的明智選擇。

今年3月末監管機構下發的《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》(以下簡稱“29號文”)明確，未經許可依托互聯網以發行銷售各類資產管理產品等方式公開募集資金的行為，應當明確為非法金融活動。在分析人士看來，監管強調金融業務必須持牌經營，此前未獲得相關牌照的企業要想繼續開展金融業務就需要和持牌機構合作，這也給新網銀行此類持牌機構提供了“生意”。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，類似滴滴與新網銀行的合作，滴滴有流量，而新網銀行有牌照優勢，可以提供資金，這樣的模式是二者雙贏的局面。

從新網銀行業務數據來看，據趙衛星透露，去年新網銀行服務了1000多萬普惠人群，在管資產規模超過260億元，而今年的目標是3000萬客戶。新網銀行給北京商報記者提供的最新數據顯示，截至2018年3月底，新網銀行業務覆蓋31個省市近300個城市，服務用戶超過1200萬，累計發放貸款2450萬筆，累計發放貸款金額570億元。

對比來看，截至2016年末,微眾銀行各項貸款余額308億元，網商銀行貸款余額約329億元。騰訊發布2017年年報顯示，微眾銀行去年業務實現快速增長，主打的無擔保消費貸款業務“微粒貸”截至2017年底管理的貸款余額逾人民幣1000億元。

缺流量少場景的抉擇

有分析人士指出，相較于網商銀行、微眾銀行，新網銀行缺乏場景和流量，成為業務發展的阻礙。

從背景來看，新網銀行成立于2016年12月28日，注冊資本30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，是銀監會批準成立的全國第七家民營銀行，也是四川省首家民營銀行。

在業務層面，目前新網銀行依托自營產品“好人貸”（通過“新網銀行”微信公眾號，為用戶提供純在線信貸服務）以及與多家場景平臺以“渠道引流、自主風控”的合作模式快速獲客，合作場景涉及二手車、電子商務等多個領域。據悉，新網銀行沒有線下網點，也不進行線下獲客，所有業務都是基于互聯網進行拓展。

一位銀行業分析人士指出，新網銀行的定位與業務開展實際上和微眾銀行比較相似，兩者的定位都提到了連接，一是消費場景的合作，與流量平臺合作；二是資金的合作，與其他銀行聯合放貸。但相對于微眾銀行，新網銀行在客戶數量上處于明顯劣勢，微眾銀行有QQ、微信積累的十億客戶和行為數據，但新網銀行沒有。所以新網的連接定位，就體現在客戶，例如與網貸平臺的合作就可以落實在客戶層面上。

新網銀行方面也坦言，作為一家不具備強場景、大流量、自生態背景的新銀行，新網銀行沒有網點優勢，也沒有客戶基礎，惟有開放連接，輸出自身金融科技能力，才能整合資金流、信息流。根據監管差異化競爭的思路，新網銀行作為中西部首家民營銀行，從成立之初就堅持“移動互聯、普惠補位”的差異化定位以及“數字普惠、萬能連接”的特色化經營，著力打造成為一家數字科技普惠銀行。

網貸存管業務遇阻后的突圍

北京商報記者注意到，新網銀行業務破局選取的方向是網貸資金存管業務。不過，值得關注的是，在網貸備案延期的背景下，網貸資金存管業務存在較大風險。

公開資料顯示，新網銀行在開業剛滿兩個月時，就宣布正式推出資金存管業務，并與20家網貸機構簽署了資金存管協議。新網銀行相關負責人表示，2017年2月23日，銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，明確了銀行開展網絡借貸資金存管業務的規則和路徑。2017年2月27日，新網銀行正式推出網貸資金存管業務，嚴格按照監管指引與規定開展存管業務，截至目前，共計上線62家網貸平臺，累計交易金額超600億元。從簽約到系統上線，平均時效約兩個月。

在商業銀行的網貸存管業務上，據統計，截至3月末，全國已有至少54家銀行開展網貸存管業務，其中近半數為城商行。不過，值得關注的是，目前網貸資金存管面臨諸多不確定因素，存管銀行需通過測評，在監管銀行存管“白名單”內。此外，在網貸行業風險頻發的背景下，已有銀行選擇退出網貸資金存管。

尹振濤表示，銀行布局網貸存管業務可以獲取一定的手續費，但額度并不大，而與此相配品牌聲譽風險較大，這是有銀行選擇退出的原因之一。

上述銀行業分析人士指出，存管業務大銀行基本不太愿意碰，所以很多是中小銀行，民營銀行里面除了新網銀行，華瑞銀行也有布局。存管業務是因為網貸新規要求P2P公司必須接入存管行，但實際上銀行只負責資金監管，本身對網貸平臺的風險并不承擔責任，但對客戶來說，由于了解不清楚，所以很多平臺出事，看到存管行是銀行，就以為銀行要兜底，所以銀行的信譽風險較大。

對于目前網貸存管業務遇到的問題，新網銀行相關負責人回應，新網銀行期待與更多合規發展的網貸平臺攜手同行，將一如既往地遵循嚴格準入制度，對網貸平臺的股東實力、資產狀況、風控合規、交易規模、聲譽輿情等進行嚴格的審查盡調，并在存管過程中，嚴格按照相關規定開展業務，與各地監管部門保持密切溝通與配合。    

上述銀行業分析人士還指出，從新網銀行做存管業務看，還有一塊是希望以后能夠和好人貸合作。因為兩塊業務都是對個人的消費貸款，所以在風控、客戶、資金上是有合作空間的。

【來源：北京商報 作者：劉雙霞】