日前，廣東省江門市公安部門突然查封當(dāng)?shù)刂行陪y行大廈內(nèi)的二手車貸公司和小額貸款公司。此前深圳市公安局也曾針對借貸領(lǐng)域中的車貸二押、暴力討債等行為作為工作重點。

《中國經(jīng)營報》記者注意到，近日，有借款人在互聯(lián)網(wǎng)渠道上表示，在神州車閃貸的汽車貸款，逾期7天時，在未和借款人進(jìn)行電話溝通的情況下，汽車被拖走，隨后要求借款人繳納總欠款20%的拖車費。

對此問題，神州車閃貸方面表示，“會與客戶簽訂詳細(xì)的合同，合同中已明確違約責(zé)任，當(dāng)客戶逾期還款時神州都會與客戶進(jìn)行多次電話溝通，只有當(dāng)客戶違反合同約定時，神州才會采取資產(chǎn)保全行為，由此產(chǎn)生的相關(guān)費用需按合同支付。”

對此，記者進(jìn)行了進(jìn)一步了解。

拖車費爭議

用戶楊先生表示，其于2017年8月22日用神州車閃貸，貸款7.4萬元，實際到手只有6.7萬元左右。分24期歸還，每期4010元。因人在外地，本應(yīng)3月28日到期的貸款，經(jīng)4月9日與工作人員電話協(xié)商當(dāng)天還款。但是，還款之后，車仍被拖走。此后楊先生聯(lián)系銀行、神州車閃貸等都未獲解決。

對于違約金和拖車費問題，神州車閃貸工作人員回復(fù)楊先生稱，需要繳納10%至20%的費用，在繳納全部欠款和拖車費之后才可以提車。

楊先生認(rèn)為，在沒有通知本人的情況下，將車開走且要收取高價拖車費并不合理。

4月10日，楊先生和神州車閃貸方面協(xié)商后，楊先生發(fā)現(xiàn)，算上違約金和拖車費，貸款7.4萬元，實際拿到手6.7萬元，但最終要還12萬元。

對于神舟車閃貸線下門店收取拖車費的問題，神州車閃貸方面表示，“違約金和拖車費的收取完全按照合同條文履行。神州車閃貸開放渠道加盟，合作商主要做渠道分銷，我們會按照合同約定給合作商提供服務(wù)費用。”

出于風(fēng)控目的，車抵貸平臺在放款時，都會與借款人簽訂汽車抵押借款合同，其中對于“汽車委托代辦”“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”等內(nèi)容都有約定，平臺的目的是進(jìn)行貸后資產(chǎn)的風(fēng)險隔離，但如果對線下地區(qū)合作商管理不到位，可能會出現(xiàn)借款人被拖車時有負(fù)面情緒。

饑餓返點模式

公開信息顯示，神州車閃貸是神州優(yōu)車旗下的汽車金融服務(wù)平臺，其業(yè)務(wù)是為客戶提供包括二手車金融、汽車抵押借款等在內(nèi)的汽車消費信貸服務(wù)。

目前在全國線下門店超過200家，根據(jù)神州車抵貸的客服人員為記者提供的內(nèi)容顯示，目前全國各地招募“分銷合作”人員，可以以個人身份加入，也可以公司的身份加入，進(jìn)行車抵貸業(yè)務(wù)分銷，在介紹成功借款用戶，且實現(xiàn)放款后，“分銷合作”者有返點收入。

對于線下門店，神州車閃貸方面表示，“線下門店包含直營店和加盟店，在管控方面，公司完全按照嚴(yán)格的運營規(guī)范與管控流程，加盟店與直營店在管控方面標(biāo)準(zhǔn)相同”。

記者調(diào)查中了解到，在車抵貸的業(yè)務(wù)鏈條中，借款人的利息被資金提供方、車抵貸平臺和地方合作方抽取，其中地方合作方拿到的比例并不高。

東北某地區(qū)的從業(yè)者表示，一般的車抵貸的利息雖然看起來比較高，但在業(yè)務(wù)第一線的小貸公司，最后拿到的返點并不高，這樣當(dāng)車抵貸借款出現(xiàn)逾期時，小貸公司就有動力去收車，因為違約金和拖車費都是小貸公司自己收取的。

對方同時表示，“因為在抵押的車上會安裝多個GPS，抵押的車輛可控性比較強，一般沒有太大的風(fēng)險。”

爭奪千億市場

目前放貸金額接近86億元，用戶超過77萬人，旗下車抵貸產(chǎn)品，利率為0.25%，最快2小時放款，不押車，可貸金額最高為50萬元，按揭車也能貸。

神州車閃貸模式背后，反映的是市場擴(kuò)張欲望。

在2017年，網(wǎng)貸行業(yè)形成“1+3”（一個辦法三個指引）制度框架，引導(dǎo)網(wǎng)貸資產(chǎn)向小額分散方向發(fā)展，車抵貸資產(chǎn)引起網(wǎng)貸平臺關(guān)注。

與此同時，銀行也通過資金合作的模式分食車抵貸市場。但車抵貸面臨C端車主，借款人以車輛抵押進(jìn)行借款，車輛的價值評估和風(fēng)控成為車抵貸資產(chǎn)的關(guān)鍵，網(wǎng)貸平臺紛紛選擇開設(shè)資產(chǎn)門店，或與各地區(qū)的小額貸款公司、擔(dān)保公司合作開發(fā)車抵貸業(yè)務(wù)。

事實上，汽車抵押貸款由于其客群范圍最廣、門檻低，一直是車貸行業(yè)的主要業(yè)務(wù)模式，車抵貸市場歷來被視為數(shù)千億元規(guī)模的市場。

在此前微貸網(wǎng)和壹零財經(jīng)發(fā)布的《中國汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示，2016年，全年車貸規(guī)模共1616億元，其中抵押/質(zhì)押類約1311億元，占到83.1%。

【來源： 中國經(jīng)營報】