傳統的金融業正在加速擁抱新技術，人工智能等新浪潮正讓金融服務產生一系列裂變。近日，國內首家無人銀行在上海開業，也宣告了銀行業正式進入無人銀行時代。

這家設于上海黃浦區九江路的建設銀行無人銀行，沒有工作人員，只有大堂經理機器人“小龍人”為客戶提供指導服務，通過智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及AR、VR等智能設備來辦理業務。同時，采用刷臉驗證為主、虹膜驗證為輔的模式替代傳統的身份證驗證。

無人銀行誕生的背后，是銀行業智能化轉型的大勢所趨。不過，目前無人銀行網點全面推行尚需時日，不同年齡層的接受程度、個性化業務的辦理難度、互聯網金融的沖擊等仍為掣肘因素。

刷臉即可進入

據時代財經了解，首家無人銀行首次進入需要進行“刷臉+身份證”識別綁定身份，此后每次便可直接刷臉進入?？蛻舨挥门抨?、不用領號，直接和大堂經理“小龍人”預約，通過集合智慧柜員機、VTM機、外匯兌換、人臉識別機以及AR、VR等全自助智能服務平臺辦理銀行業務。

值得一提的是，無人銀行還采用了虹膜輔助驗證。這是中國首家將虹膜識別技術應用到身份認證的銀行網點。有統計表明，虹膜識別的錯誤率是生物特征識別中最低的。這一技術在一定程度上降低了安全風險。

無人銀行還是首個與書店、品牌商店等相結合的場景化共享場所，集金融、交易、娛樂為一體。據建行有關人士介紹，無人銀行內有約5萬多冊圖書供到店客戶免費閱讀，并可通過APP免費保存至客戶手機。此外，前沿的VR、AR元素游戲也可供客戶暢享。

近年來，商業銀行網點轉型深入推進，“輕型化、智能化、特色化、社會化”成為發展趨勢。今年3月，中國銀行業協會對外發布《2017年中國銀行業服務報告》顯示，截至2017年末，銀行業布局建設自助銀行16.84萬，較上年增加7300多家。布放自助設備80.26萬臺，其中創新自助設備11.39萬臺；自助設備交易筆數達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

以中國工商銀行為例，該行大力推行“人智+機智”相結合的智能服務模式，提升銀行網點的服務供給能力和客戶的服務體驗。截至目前，工商銀行的智能服務網點已達1萬家，占全部網點的六成多，網點柜面九成以上、超過200項個人常用金融服務都可以通過智能服務渠道辦理，預計2017年工商銀行境內的全部網點都將實現智能服務。據測算，客戶使用智能服務比在傳統人工柜臺節省了70%-80%的時間。

分析人士指出，緊跟金融科技大勢，銀行智能化已成必然趨勢。僅有2平方米的智能柜員機取代了傳統的7-9平方米的人工柜臺，從而縮減了網點租賃面積，降低了銀行網點運營成本。另一方面，服務的智能化也令業務效率大幅提升，降低客戶業務辦理成本。

全面推行仍需時日

盡管智能化已成大勢所趨，但短期內實現無人銀行的全面推行難度依然很大。

在分析人士看來，各個年齡層的客戶對人工智能的接受程度有所不同，尤其是大部分老年人仍難以適應自助銀行業務辦理。有市民表示，“雖然有閑置的智能柜員機，但是我還是偏向選擇領號排隊等待人工柜臺辦理業務。”不少市民也對無人銀行的智能服務平臺的穩定性表示擔憂——假如智能機器出現問題時，該如何解決？

另一方面，受限于技術實現的難度，目前大部分被代替的都是一些程序化、流程化的業務，將近10%的個性化業務仍需人工辦理才能完成，比如零錢業務、外幣現鈔等。據悉，無人銀行對于VIP客戶的復雜業務還開辟了私密性很強的單獨空間，可通過遠程視頻專家系統由專屬客戶經理提供一對一咨詢服務。但是遠程視頻還面臨安全、監管等問題，是否可大規模推廣有待檢驗，目前建行的無人銀行網點依然會安排保安值班。

此外，面臨互聯網金融的沖擊，商業銀行的支付壟斷地位受線上第三方支付極大挑戰，越來越多的人選擇通過支付寶、微信進行在線支付，大幅減少了去銀行網點的次數和頻率。

資深支付行業觀察人士寇向濤指出，目前支付寶賬號下掛余額寶已經超過了主要股份制銀行的存款余額。其中，年交易額超過1萬億的支付公司有三家，支付寶、余額寶和平安壹錢包。

另據了解，該無人銀行依舊按照傳統銀行朝九晚五的時間營業，這將在很大程度限制客戶辦理業務的時間。

【來源：時代財經 作者：胡卿如】