最高人民法院和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），梳理這一新規(guī)的“干貨”主要涉及三大新的功能。

一是要求21家銀行在3月31日之前上線銀行存款網(wǎng)絡(luò)凍結(jié)功能和網(wǎng)絡(luò)扣劃功能，21家銀行包括農(nóng)發(fā)展、進(jìn)出口銀行2家政策性銀行，5家國(guó)有銀行、全部12家股份制銀行、1家地方銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。通俗地說(shuō)，“老賴”的網(wǎng)上存款恐怕再也不能自由劃轉(zhuǎn)了。

二是在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上線金融理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)凍結(jié)功能。這21家銀行以外的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在2018年3月28日前完成與最高人民法院的金融理財(cái)產(chǎn)品查控功能測(cè)試(有無(wú)金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)都需進(jìn)行測(cè)試)；有金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在2018年5月31日前上線金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)查詢功能，在2018年6月30日前上線金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)凍結(jié)功能。通俗地說(shuō)，“老賴”的理財(cái)產(chǎn)品也被納入凍結(jié)范圍。

三是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升銀行端網(wǎng)絡(luò)查控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)性能，提高反饋速度和反饋率，解決查控?cái)?shù)據(jù)積壓?jiǎn)栴}。自收到全國(guó)法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)查控請(qǐng)求24小時(shí)之內(nèi)，應(yīng)予以有效反饋。

讓“老賴”存款

無(wú)法再藏身網(wǎng)絡(luò)

隨著新規(guī)落地執(zhí)行日期漸近，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，《通知》要求主要銀行3月底之前上線網(wǎng)絡(luò)凍結(jié)功能，其他銀行自5月31日前上線網(wǎng)絡(luò)凍結(jié)功能，另有部分對(duì)理財(cái)產(chǎn)品6月30日上線凍結(jié)功能，這些舉措都具有非常強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，新規(guī)的針對(duì)性比較強(qiáng)。過(guò)去司法凍結(jié)系統(tǒng)主要針對(duì)銀行存款，這次把金融理財(cái)產(chǎn)品納入進(jìn)來(lái)，還上線了網(wǎng)絡(luò)查詢和凍結(jié)的功能。目前很多人的財(cái)產(chǎn)來(lái)源和形式更加多元化，除了銀行存款，還有銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等多種形式，尤其是部分高凈值人群，理財(cái)產(chǎn)品占比更大，因此，增加理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)查詢和凍結(jié)的動(dòng)能，體現(xiàn)了新的要求。此外，凍結(jié)系統(tǒng)的全國(guó)統(tǒng)一，有利于全國(guó)查詢和執(zhí)法。

其次，新規(guī)是推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)查控建設(shè)的重要之舉，是深化信息化手段在司法執(zhí)行方面的運(yùn)用，有利于提高司法的權(quán)威、形成監(jiān)管機(jī)構(gòu)和司法系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)，新規(guī)還有利于推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，讓“老賴”無(wú)處可躲，有利于提高全社會(huì)信用水平，有利于優(yōu)化信用環(huán)境，這也是高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之意。

董希淼認(rèn)為，下一步，全國(guó)法院系統(tǒng)還可以進(jìn)一步拓展與金融監(jiān)管部門的合作領(lǐng)域，例如，可以拓展與證監(jiān)會(huì)合作，凍結(jié)范圍可增加基金、股票、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，這樣覆蓋更全，監(jiān)控的產(chǎn)品更多，更有利于對(duì)“老賴”的風(fēng)險(xiǎn)防控。

此外，全國(guó)司法系統(tǒng)要嚴(yán)格執(zhí)法，從中央和地方的法院都要把新規(guī)精神落實(shí)好。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震指出，《通知》由最高人民法院和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)出，表明這個(gè)文件及涉及到司法執(zhí)行和監(jiān)管執(zhí)法的問(wèn)題。

黃震認(rèn)為，過(guò)去由于有關(guān)司法手段和金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有無(wú)縫銜接起來(lái)，導(dǎo)致一些法院判決執(zhí)行不力。讓一部分“老賴”誤以為即使法院判決敗訴還可以不執(zhí)行，依然可以逍遙法外，也嚴(yán)重影響司法權(quán)威。新規(guī)表明，以后我國(guó)的司法執(zhí)行將更多地借助于科技手段，特別是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓監(jiān)管和司法有了科技的手段支持，將會(huì)大大提高司法執(zhí)行的效率。

在黃震看來(lái)，天網(wǎng)灰灰疏而不漏，基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的全面覆蓋，倘有違法犯罪行為，不要心存僥幸。特別是欠債不還的“老賴”，法院可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)制執(zhí)行。也就是說(shuō)金融科技將有助于全面依法治國(guó)，提高國(guó)家治理的現(xiàn)代化水平。

信用體系“大家庭”

需要互聯(lián)網(wǎng)聲音

人無(wú)信則不立，信用是普通人安身立命的通行證。社會(huì)征信體系一般包括采集信用信息、評(píng)價(jià)信用信息和使用信用信息三個(gè)環(huán)節(jié)。針對(duì)“老賴”，除了加大執(zhí)法和違法處罰力度之外，“采信”、“評(píng)信”、“用信”的有效閉環(huán)形成也很必要。即在人們的社會(huì)生活中，不僅有對(duì)個(gè)人行為信息的記錄、評(píng)價(jià)，而且有根據(jù)信用評(píng)價(jià)給予的獎(jiǎng)懲。如此，才能有效根治“老賴”，敦促其主動(dòng)履約。

消費(fèi)借款服務(wù)平臺(tái)錢站相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，我國(guó)征信體系由信貸征信起步，并逐步形成了以中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)輔助的格局。央行征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，再由社會(huì)機(jī)構(gòu)細(xì)化到各個(gè)領(lǐng)域，兩者差異化配合構(gòu)建完整的征信系統(tǒng)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)和網(wǎng)貸數(shù)據(jù)大量增加，還未包含在央行征信系統(tǒng)之中，同時(shí)網(wǎng)貸和銀行貸款記錄不產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)。此外，據(jù)國(guó)泰君安證券公司發(fā)布的最新研究報(bào)告估算，假設(shè)我國(guó)有55%的城鎮(zhèn)化率，城鎮(zhèn)人口個(gè)人征信覆蓋率也僅有61%。因此在央行征信體系覆蓋率還未實(shí)現(xiàn)完全覆蓋時(shí)，考慮納入更多渠道的征信方式十分有必要。

健全的征信體系決定了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的覆蓋范圍、融資形式和增速。目前，小微金融企業(yè)的線下信用調(diào)查成本高起。這也是小微企業(yè)和個(gè)人融資成本高的主要原因之一。而過(guò)度依賴央行的個(gè)人征信制度并不利于我國(guó)征信行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展。要完善我國(guó)征信體系建設(shè)，需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更需要政府之外的互聯(lián)網(wǎng)力量作為有益補(bǔ)充。

錢站相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“國(guó)家有關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并非一刀切，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)檎餍判袠I(yè)大家庭貢獻(xiàn)力量。加強(qiáng)信用懲戒將讓我國(guó)社會(huì)信用體系進(jìn)一步健全，個(gè)人的信用記錄將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重地影響到很多事情，尤其是在"互聯(lián)網(wǎng)+"深入到各個(gè)行業(yè)的背景下，個(gè)人信用信息的共享和溝通將成為未來(lái)的大勢(shì)所趨，只有個(gè)人信用良好才能享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利和各種服務(wù)”。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，最高人民法院和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的新規(guī)，顯然是針對(duì)“老賴”等特定人群，即正在接受調(diào)查的賬戶或者按照現(xiàn)有的法律法規(guī)予以凍結(jié)的賬戶，在此過(guò)程互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都要切實(shí)履行好防范“老賴”的義務(wù)，嚴(yán)禁違法向被執(zhí)行人透露案件相關(guān)信息、為被執(zhí)行人逃避規(guī)避執(zhí)行提供幫助。最高人民法院將與中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)建立網(wǎng)絡(luò)查控工作督促、通報(bào)、協(xié)商和檢查機(jī)制，研究解決在執(zhí)行過(guò)程中遇到相關(guān)問(wèn)題。

錢站相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，“信息安全是普惠金融發(fā)展的基石，我們希望為廣大用戶提供更安全可靠的金融信息服務(wù)。未來(lái)，錢站將一如既往堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新與嚴(yán)格監(jiān)管雙管齊下，由內(nèi)而外為用戶筑起平臺(tái)信息安全保護(hù)墻”。

與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相比，掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)體現(xiàn)出諸多優(yōu)勢(shì)，包括效率更高、安全性更好、資金成本更低等。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還可智能化滿足用戶金融需求，并且在交易上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)獲取供求雙方的信息，并通過(guò)信息處理使之形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列，并據(jù)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)，在很大程度上解決了征信難題。

新消費(fèi)信貸“給力”征信體系建設(shè)

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展迅速，據(jù)高盛全球投資研究報(bào)告預(yù)計(jì)，到2020年我國(guó)整體消費(fèi)貸款規(guī)模將增至16萬(wàn)億元人民幣。在快速增長(zhǎng)的消費(fèi)類貸款領(lǐng)域主要存在四類企業(yè)，分別是商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司和P2P公司，后三類企業(yè)成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域助力征信體系建設(shè)的生力軍。

錢站是一家新型消費(fèi)借款服務(wù)平臺(tái)，用戶可在平臺(tái)輕松完成信用評(píng)估、消費(fèi)分期等操作。報(bào)告顯示，截至2017年底，錢站業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)29個(gè)省份的359個(gè)城市，累計(jì)為超過(guò)1500萬(wàn)用戶提供優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)借款信息服務(wù)。

錢站是怎么預(yù)防和打擊“老賴”的？“我們有兩大識(shí)別"老賴"的法寶。”畢業(yè)于美國(guó)加州大學(xué)圣地亞哥分校首席風(fēng)控官陳羲介紹，錢站依托凡普金科自主研發(fā)的兩大科技筑造用戶安全護(hù)城河：智能大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)——FinUp云圖，自動(dòng)建模機(jī)器人——Robot Modeler水滴。

FinUp云圖，可有效鏈接內(nèi)外多元數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理形成一個(gè)用于風(fēng)控的完整知識(shí)體系。與行業(yè)內(nèi)直接對(duì)知識(shí)圖譜的應(yīng)用不同的是，F(xiàn)inUp云圖將知識(shí)圖譜與深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，模仿人類大腦行為，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統(tǒng)方法的局限，是一個(gè)完整的“智能”動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)。FinUp 云圖風(fēng)控全流程的大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)已全面穩(wěn)固且應(yīng)用在關(guān)鍵業(yè)務(wù)上，由此形成了凡普金科及旗下品牌的核心優(yōu)勢(shì)，也因此構(gòu)建出更安全、高效的運(yùn)作模式。

Robot Modeler水滴模仿了人類建模分析師的思維，從取數(shù)生成指標(biāo)建立模型到開發(fā)上線，實(shí)現(xiàn)端到端的自動(dòng)交付，將原本需要一個(gè)建模團(tuán)隊(duì)1-2個(gè)月的建模工作量縮短為不到1天的自動(dòng)化流程。使得我們可以不斷上線新的模型來(lái)應(yīng)對(duì)高速發(fā)展中的變化。

除了識(shí)別“老賴”，錢站的技術(shù)還能有效保護(hù)用戶信息安全。通過(guò)錢站權(quán)限管控、數(shù)據(jù)脫敏、加密存儲(chǔ)三重“智能保護(hù)傘”，錢站用戶提交的各類信息第一時(shí)間進(jìn)行加密入庫(kù)處理，24小時(shí)不間斷監(jiān)控錢站系統(tǒng)以及定期備份錢站數(shù)據(jù)，進(jìn)而達(dá)到全面升級(jí)完善錢站信息系統(tǒng)安全控制措施的預(yù)定目標(biāo)。對(duì)平臺(tái)客戶數(shù)據(jù)安全的重視，也從側(cè)面展示出以錢站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在規(guī)范化發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步洗牌，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更多是文化和服務(wù)層面的競(jìng)爭(zhēng)。

【來(lái)源：北京商報(bào)】