宜人貸凈利增速放緩 ，砍頭息爭議遭投訴新金融
宜人貸凈利潤增速從2016年的305%年大幅下降至2017年的23%。同時記者發現，其遭到的投訴有所增加，包括“砍頭息”、高費率、逾期罰金過高、侵犯隱私、暴力催收等。
3月22日，宜人貸（NYSE: YRD）美股下跌8.32%，領跌中國概念的互聯網公司。
這和其此前發布的年報業績增長乏力不無關系，2017年宜人貸凈利潤增長23%至13.72億元人民幣，較2016年的305%大幅下降九成。
另外《投資時報》記者發現，聚投訴上投訴宜人貸的數量在2017年末猛增。
聚投訴數據顯示，對宜人貸的投訴量為178，其中2017年末的投訴量從10月和11月的2起和6起直線上升至12月26起。宜人貸在該平臺上還被發起設立了集體投訴。
在聚投訴上，宜人貸被投訴“砍頭息”、高費率、逾期罰金過高、侵犯隱私，以及包括騷擾親朋、恐嚇威脅、謾罵等在內的暴力催收。
聚投訴平臺上顯示的“宜人貸”方面及宜人貸電話客服對上述不同問題分別給予否認、按協議、目前APP讀取通訊錄需借款（享低息貸款）人確認、需核實等回應，不過也表示，“宜人貸現針對國家相關政策也在積極配合整改，宜人貸會遵照國家規定期限完成整改。”
《投資時報》記者還發現，宜人貸“宜人幫”采用給予邀請人二級返利（注冊領紅包）的邀請推廣方式發展借款人。中央民族大學法學院教授、中國科技金融法律研究會副會長、秘書長鄧建鵬對《投資時報》記者表示，這種二級模式沒到三級，是打了擦邊球，不好說是違法。但這種模式下風險高，借款成本可能會高。另外一位不愿具名的互聯網金融方面法學專家則表示對此種模式不太好判定。
《投資時報》記者給宜人貸客服提供的媒體相關部門郵箱及宜人貸業績報告所附“投資者和媒體咨詢”郵箱發送了采訪函，不過至截稿未收到回復。
宜人貸紐交所股價3月22日隨大盤暴跌8.32%至38.59美元，此前，自宜人貸3月15日發布2017年第四季度業績報后，其股價基本橫盤。宜人貸在該報告中預計2018年一季凈收入為15.3億-15.7億人民幣，較2017年第四季度18.25億人民幣有所下降。
投訴“砍頭息”
近日聚投訴上出現多個投訴宜人貸“砍頭息”的案例。
其中有位借款人投訴稱，借款6萬元，合同金額68100元，“砍頭息太過分了。”借款人提供的截圖上顯示前期服務費為8100元。
《投資時報》記者聯系宜人貸，客服稱到手金額基本是借款申請金額，但要注意協議金額，協議金額減到手金額是前期服務費。
上述案例的前期服務費占到手金額的比例為約13.5%，協議金額與到手金額的比例為1.135倍。
對于“砍頭息”的質疑，該客服稱，前期服務費是平臺服務費，不是利息，不存在“砍頭息”。“現在國家嚴格把控這些，如果存在‘砍頭息’，肯定已經整改了。”
其對前期服務費還作了具體解釋：“出借人在借款給您的時候墊付了平臺服務費。墊付是體現在協議金額里，最后還是借款人掏。”不過，當記者詢問：如果出借方墊付了，平臺是否要將借款人繳納的前期服務費償還給出借人？該客服則稱，“是我們平臺的服務費，不存在還不還給出借人。”
聚投訴顯示，宜人貸對上述部分投訴“砍頭息”案例的回應中稱，“宜人貸現針對國家相關政策也在積極配合整改，宜人貸會遵照國家規定期限完成整改。”
2017年12月發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》規定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金”。
宜人貸官網公布的該公司2017年第四季度財務業績顯示，2017年第四季度宜人貸實收借款人前期服務費23.77億元，同比增62%，占2017年第四季度實收服務費29.44億元的比例高達80.74%。
投訴逾期費用高
此外，聚投訴上還有多個借款人投訴宜人貸高利（高費率）或逾期費用高。
《投資時報》記者聯系宜人貸，客服稱通過極速模式借款，月綜合費率根據信用高低在0.78-1.80%，年利息10%-12%（網站顯示為“12.5%”）。
客服表示，月綜合費率涵蓋出借人利息和平臺服務費兩部分。借款總成本等于到手金額乘以月綜合費率再乘以借款期限。平臺服務費包括前期和分期，都包含在月綜合費率里面。
據介紹，宜人貸借款的費用，包括前期服務費、分期服務費、利息，逾期后會有滯納金和罰息，逾期后，正常的利息和（分期）服務費仍要交。
聚投訴上一位借款人投訴“砍頭息”的案例顯示，其合同金額中除了前期服務費5109.79元，還包括保險費2990.21元，合同金額5.81萬元與到手金額5萬元的比例為1.162倍，較前述無保險費情況下比例高。
《投資時報》記者聯系宜人貸，客服表示，保險費是中國人保履約險，保費等于保險金額乘以5%的保費費率，保險金額是協議金額加上給出借人前四期的利息。保險費是替代以往從服務費里計提的質保專款，目前是部分替代。保險費包含在借款總成本里面，是否有保險費都不會影響借款總成本。
逾期罰金也是網貸公司重視的收入來源。
聚投訴上，一位借款人投訴逾期費高，其投訴截圖顯示，當月應還5878.85元，其中本金4405.49元，利息421.09元，平臺費279.99元，逾期費用772.28元。
宜人貸回應稱，“您第一期和第二期賬單都出現了逾期，其中第一期實際逾期23天，滯納金=當期本息×15%，逾期天數在30天（含）以內的：罰息=當期應還未還本息×0.2%×逾期天數，建議您盡快將第二期賬單結清，以免產生更多的罰息和滯納金。”
宜人貸客服對記者表示，逾期一天違約金（滯納金）也是收當期本息乘以15%，逾期時間久了會根據逾期時間和逾期情況來判斷比例。
2017年12月發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》規定，禁止“設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”
在借款人投訴逾期費用過高的另一面，出借人借出的款項如果逾期，有較高保障。
宜人貸客服稱，如果逾期15天，他們會墊付該借款人該期的本息，超過90天則會一次性墊付未償還的本息以及該筆借款剩余全部本金。借款人逾期，或不還款，對出借人的本金不會產生任何影響。“墊付是我們的服務保障，包括中國人保的履約保險、質保專款等。”
宜人貸網站出借頁面顯示，“借款人投保合同履約險”后面還有一個選項是“擔保公司保障”。
2016年8月出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定，網絡借貸信息中介機構不得“直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息”。
借貸兩端皆采用邀請獎勵推廣
和所有網貸平臺一樣，宜人貸需要拓展盡可能多的借款人和出借人。
宜人貸網站宣傳語顯示，“邀請好友，逆天返利高達3.8%”，點開后進入宜人幫網站，其宣傳語顯示，宜人幫是“宜人貸公司長期推出的一種營銷返傭合作形式，統一采用按照成交計費（CPS）的推廣模式合作。”
進入“宜人貸借款”APP中“宜人幫”頁面，可以看到，通過此種方式，每月返利＝實時返利＋月度返利，實時返利＝邀請借款金額×1.5%，月度返利＝當月累計邀請借款金額×對應比例。月度返利比例在0-2.3%。實時返利在好友借款后次日，自動發放到邀請人資金賬戶，月度返利于次月統一發放。
該模式還有二級返利，二級好友成功借款，可獲得其借款金額0.5%返利，上不封頂。
《投資時報》記者聯系宜人貸，客服稱，宜人幫最多有二級提成。宜人幫活動在他們平臺從2017年到現在一直存在，肯定會按照國家要求來嚴格執行。“如果說哪里不合規，這個活動肯定已經沒有了。”
除了借款端采用二級邀請方式，宜人貸在出借端也采用了邀請方式進行推廣。
宜人貸網站宣傳語顯示，“邀請好友，瓜分1%獎金”。點開后頁面顯示，發送鏈接給好友，好友注冊并出借，可獲得1%獎金。比如，好友出借10萬元“宜定盈”12月授權服務，邀請人可獲得1000元（1%）現金獎勵。獎勵計算公式為：您所賺獎金=好友出借金額×1%×授權服務期/12。好友注冊一年內，多次出借，推薦人多次獲獎勵。注冊時間滿一年后出借，不再返獎。所有獎勵于次月15日發放到宜人財富賬戶。
【來源：投資時報】
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