P2P平臺（注冊領紅包）上有一款產品很受投資人歡迎，理財計劃。發現有好多人投資P2P懶于動腦，不喜歡自己將資金挪來挪去。

喏，就有這樣一款產品正中下懷。你不想投我幫你投。

現在不少平臺都有自動投標計劃，這些理財計劃的期限一般從1個月到2年不等。有一些人喜歡把他們叫做“定期產品”。

這就好像，你在網上打麻將打累了，選擇了一鍵自動托管功能……

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理財計劃可以說是網貸產品中的爆款了。確實拯救了一部分懶癌群體。

選擇理財計劃，你只需要把錢充進存管賬戶，保證賬戶中有資金，然后等標匹配。本質上是一個自動投標工具。

這個模式，好處自然多多。可以給投資人節省精力，方便資金管理。同時可以盡量避免由于大平臺人氣較旺，搶不到散標和資金長時間站崗的情況。

對于平臺來說，也方便資產和資金的對接。

這個模式是平臺人人貸首創的。目前有很多平臺都有這個模式。比如，愛錢進，聯金所，人人聚財（注冊領紅包）等。

甚至，有一些平臺會宣傳自動投標功能，宣稱“讓資金不站崗，輕松完成搶標，實現財富增值”。

不過，可別忽略了它的缺點。

平臺自動投標的話難免錯過紅包活動。

而且，當投資人選擇了理財計劃，幾乎意味著，完全相信平臺風控，相信平臺對逾期的處理能力。這也就是說，風險比較大。

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我們再來看一下理財計劃的本質。

理財計劃即集合標，平臺將散標或債權轉讓標打包發售，投資人授予平臺決策權，由平臺自動匹配債權。

因此，這些理財計劃的底層資產是平臺的散標。

目前定期理財產品主要有3種模式：定期理財產品僅作為自動投標工具，其匹配標的一般為平臺的散標；自動投標與自動債轉相結合，鎖定期屆滿時自動債轉；類似定活組合理財產品。

去年年底的57號文明確表示以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標的，由于可能造成資金和資產的期限錯配，應當認定為違規。

其實，監管對定期理財是否禁止，爭議核心是期限錯配和高頻債轉。

第一類定期理財產品由于期限基本完全匹配，僅作為自動投標工具，更接近合規。

哪種理財計劃才是更接近合規？差額不被吞噬，保持低頻轉讓；投資人的意愿能被完全表達。

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最近兩個星期，就有人人聚財下線了定投寶，你我貸下線了嘉薪寶。

不免讓人擔心，理財計劃真的變天了嗎？

當然，官方語言是：一切都是為了備案，一切都是為了合規。

雖然57號文并沒有明令禁止這種模式，但是這種模式仍然存在爭議。并不排除理財計劃有被整改的風險。

并且，你也并不容易判斷所投平臺的理財計劃屬于哪一種，是不是更接近合規的呢？

下圖是搜集到的有定期計劃的平臺，數據是17年12月的，還是可以參考下。

現在來看，部分理財計劃仍可投，不用過于擔心。

不過，接下來，還要選擇自動投標的，要盡可能地選擇可以看到資金流向和每個借款人，債權轉讓合規的理財計劃。

【來源：P2P網貸圈】