今天發(fā)生了一件不是很大但很有意思的事情——銀行開始做起別家銀行員工的生意來了。主角是招行。

遙想上一回，招行還只是搶別的銀行的客戶：

這回，招行已經(jīng)彪悍到直接開始做別家銀行員工的生意了：

真是…………一點(diǎn)兒也不婉約啊。

從花式獲客的角度看來，“零售之王”之稱果然不是蓋的。

"我們就是把它看作一般客戶去拓展的"

首先，刷屏的圖片已經(jīng)說的很清晰了，招商銀行針對(duì)建行佛山分行的員工，推出了一款專屬全線上個(gè)人消費(fèi)類貸款（快速審批秒下款）產(chǎn)品——“建行員工閃電貸”。說是專屬，但其實(shí)絕對(duì)不算，因?yàn)檎行虚W電貸早在2015年就已經(jīng)正式以“白名單”形式上線了。

“建行員工閃電貸”，具體產(chǎn)品內(nèi)容素材如下圖。但遺憾的是，“閃電貸”目前本來就還在白名單階段，并未對(duì)所有公眾開放，所以我們沒有辦法得到目前的平均利率、放款規(guī)模和貸款余額，無從得知“建行員工閃電貸”比其他白名單零售客戶申請(qǐng)的閃電貸相比，優(yōu)惠了多少。

以記者掌握的信息，這只“佛山員工閃電貸”，其實(shí)核心主要是這么幾點(diǎn)：

1、 并不是說招行開始把客戶按行業(yè)劃分，專門針對(duì)銀行業(yè)垂直覆蓋，而是招行就是把建行佛山分行當(dāng)成了一般性質(zhì)的客戶去拓展，給目標(biāo)公司的員工推送服務(wù)；

2、 招行拓展銀行機(jī)構(gòu)，主要是因?yàn)殂y行員工是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的貸款客戶；

3、 這業(yè)務(wù)是招行佛山分行推動(dòng)的，各地的分行有權(quán)根據(jù)自己區(qū)域內(nèi)的情況，按各自步調(diào)進(jìn)行產(chǎn)品推廣，各分行力度和程度當(dāng)然是不一樣的。

那問題來了，為啥銀行不做自家員工貸

“這事還挺神奇的。其實(shí)這種A行給B行員工提供貸款服務(wù)的現(xiàn)象，很常見很普遍，而且很多時(shí)候不是單向的，是雙向的，B行也會(huì)給A行。當(dāng)然我并不知道這回建行（佛分）有沒有給招行（佛分）做。通常約定俗成的是，雙方互相給對(duì)方員工的貸款服務(wù)，最多的比如房屋抵押貸款（快速審批秒下款）這種，利率會(huì)比市面上的低很多，算是我們業(yè)內(nèi)默認(rèn)的雙贏福利。但這之前，這些業(yè)務(wù)都是團(tuán)辦的 ，通常就是內(nèi)部發(fā)發(fā)郵件，很少看到這么直接拿H5鏈接出來的。”一位銀行業(yè)人士告訴記者。

總之，他不意外銀行拓展同業(yè)客戶這件事本身的性質(zhì)，但驚訝于如此公開的宣傳方式。

那您一定想問，A行可以給B行員工提供各類貸款業(yè)務(wù)（抵押類的、純信用類的），為什么B行自己不給自家行做？

專業(yè)銀行人士告訴記者，這涉及合規(guī)問題，相關(guān)部門（如稅務(wù)）和銀監(jiān)部門很難給予批復(fù)。“信貸資源本來就是一種稀缺資源，更別說現(xiàn)在的監(jiān)管意見很明確，表外要回表。所以你要是向自己行的員工提供低利率融資服務(wù)，就涉及到了給特定關(guān)系人輸送便利的嫌疑，而且相關(guān)的稅務(wù)檢查也是過不去的。所以，很少有銀行會(huì)給自家的員工大規(guī)模推低利率貸款，但是會(huì)以一種利益互助的形式，找別的銀行來幫忙。”該名人士告訴記者。

問題又來了，嚴(yán)控之后銀行的消費(fèi)貸長(zhǎng)啥樣了

自去年以來，監(jiān)管明令消費(fèi)類信用貸款（享低息貸款）降杠桿。記者掌握的信息是，華南區(qū)某幾家股份行和一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，已經(jīng)要求客戶提供消費(fèi)貸的對(duì)應(yīng)消費(fèi)單據(jù)或發(fā)票，而且此舉不僅僅針對(duì)新增客戶，還針對(duì)存量客戶，如果存量客戶無法提供單據(jù)，就會(huì)被要求提前還款。

所以，此前多家高調(diào)宣傳自身純線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行，已經(jīng)緘口不再對(duì)公眾大談消費(fèi)信貸。我們現(xiàn)在能看到的銀行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)特別有限，所以無法確切知道消費(fèi)信貸的規(guī)模究竟是否萎縮，還是增速放緩。

各家銀行2017年年報(bào)，會(huì)是我們判斷這一情況的重要依據(jù)。首發(fā)年報(bào)的平安銀行數(shù)據(jù)顯示，該行2017年全年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融貸款2712.37億元，貸款余額達(dá)到3563.53億元，較2016年末增幅86.35%。其拳頭產(chǎn)品“新一貸”，余額達(dá)到1298.44億，但值得一提的是，該產(chǎn)品的不良率僅0.65%。而平安銀行官方表示，這與平安高呼零售轉(zhuǎn)型、開辟了多渠道獲客、消金業(yè)務(wù)申辦智能化因素有關(guān)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，這僅是平安銀行的個(gè)案。平安的情況具不具備普遍性，能不能代表銀行消費(fèi)金融業(yè)態(tài)，我們繼續(xù)等后續(xù)更多的年報(bào)數(shù)據(jù)。

【來源： 券商中國(guó)】