近幾年，我國消費金融取得顯著成績。不少行業人士都表示十分看好消費金融發展前景，認為未來中國消費金融市場發展潛力巨大。"要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。"2016年政府報告中的這句話，被業界認為消費金融的風口時代已經到來。

自消費金融興起，信用認證體系落后成為消費金融公司發展道路上的障礙之一，消費金融涉及的貸款量大，貸款人群的層次不齊，收入不均，給市場帶來相當大的道德風險。因此伴隨而來的信貸欺詐事件層出不窮。

另外，目前國內大數據征信制度尚未完全建立，眾多消費金融從業機構及工作人員風控意識淡薄，風控機制缺失，消費金融領域欺詐成風，給銀行、消費金融公司、小額貸款公司等（統稱“貸款機構”）造成了較大的損失。

事實上，消費金融市場存在很多“套現者”，利用消費分期各環節中的漏洞，如貸款機構風控不嚴，進行詐騙。那么消費金融領域常見的套現情形有哪些呢，以手機消費分期欺詐為例向大家介紹一下，提醒貸款機構做好防控舉措。

1、消費分期貸款的基本模式

以手機消費分期為例，消費者與手機銷售商為商品買賣關系，消費者支付首付款，獲得手機；消費者與貸款機構簽訂《分期貸款協議》，申請消費貸款，由貸款機構向手機銷售商支付尾款，消費者按期向信貸機構還款。

2、手機消費分期套現常見情形

a.套現者與貸款機構內部員工串通騙貸

套現者自己或提供的借款人信息不符合貸款條件，進而找到貸款機構內部員工，員工偽造虛假材料或降低審核標準，幫助套現者通過貸款機構的審核，成功購買手機，套現者向員工支付報酬。后套現者賣出手機獲利，且不償還貸款。

b.套現者利用他人信息與手機銷售商串通騙貸

套現者騙取或盜取個人（借款人）的身份信息和銀行卡等信息，并利用這些信息與手機銷售商簽訂虛假的手機買賣合同，辦理虛假手機分期貸款，騙取貸款機構的貸款，實際上并未出售手機，套現者獲取貸款后向手機銷售商給予部分報酬。

c.借款人作為套現者，與“套現中介”合謀騙貸

借款人作為套現者，與“套現中介”合謀在手機銷售商處辦理手機分期貸款業務，借款人獲取手機后賣出獲利，且不償還貸款。

在消費金融市場上，有一些職業的“套現中介”，為有套現需求但不滿足貸款條件的借款人提供消費分期產品信息，并協助借款人在手機銷售商處辦理手機消費分期貸款業務，借款人成功購買手機，并向套現中介支付服務費。

d.手機銷售商作為套現者，利用他人信息騙貸款

手機銷售商通常與貸款機構簽訂分期業務推廣合作協議，因此有的手機銷售商經營者借此合作便利，從其他渠道獲取借款人信息，通過虛構借款人在自己的營業部購買手機的事實，騙取貸款機構的貸款。

3、提高消費金融平臺風控水平

消費金融欺詐案件中參與詐騙的主體身份多樣，且實踐中的欺詐情形較為復雜。在這條產業鏈中，手機銷售商和套現者，賺得盆滿缽滿；而貸款平臺和用戶，卻是兩敗俱傷。放貸平臺眼下要做的，毋庸置疑，除了清理內鬼，首先就是提高風控水平。唏噓之余，消費金融平臺是不是該好好反思，風控怎么做更有效？

a.完善認證機制降低惡意欺詐

信用體系落后是消費金融公司發展道路上的障礙之一，消費金融涉及的貸款量大，貸款人群的層次不高，收入相對較低，這樣的市場就帶來相當大的道德風險。從這一角度來說，通過介入第三方大數據企業和征信機構，形成一套完善的、符合消費金融場景的身份認證服務顯得尤為重要。一方面，專業的身份認證服務提供商擁有積累多年的、跨行業的數據庫，解決了單家企業黑名單信息不全的問題；另一方面，跨行業的數據庫、完善的服務機制可以快速核查客戶信用信息，提高消費金融平臺的業務效率；此外，還能有效降低消費金融企業風控成本。

風控離不開大數據的支撐，數據越精準，風控能力就越強。在信貸風控領域，大數據并不可以改變風險，但是可以把風險量化。通過對用戶基本信息和歷史借貸，不良信息等的核驗，消費信息、信用記錄、用戶穩定性、還款意愿和還款能力等多方面的分析，可以幫助機構節約人力和時間成本，降低惡意欺詐風險，篩選出優質客戶，為信貸決策提供參考依據。信貸機構的基本職能就是預測、承擔和管理風險，信貸風險管理水平是決定平臺預期利潤能否實現的核心，也是平臺能否持續性發展的關鍵性因素。

b.定制策略規則實現精準風控

除了完善身份認證機制外，對于提供信貸服務的消費金融機構來說，風控的另一個要點，就是要定制行之有效的業務反欺詐策略規則，針對行銷欺詐、短信轟炸、系統漏洞、垃圾注冊、撞庫攻擊、賬號盜用等消費金融業務場景中常見的欺詐風險，綜合設備指紋、關系圖譜、態勢感知、規則引擎、代理檢測、風控大數據等人工智能技術綜合制定的風控策略規則，可以有效保護平臺運營安全和賬號安全，有助于欺詐行為的精準防控。

信貸企業做風控，不僅需要提升風險識別、風險估測、風險評價的能力，更需要在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理技術，通過建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平以及加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款等措施。在企業風控業務中，基于大數據分析和人工智能技術，完善用戶信用畫像、促進快速放貸和核驗真實性，才能夠短時、高效、精準地幫助信貸企業實現風控管理水平的提升。

【來源：未央網 作者：汪德嘉  】