“低頭走路也要抬頭看路”，從以往推出的創新型保險產品來看，存在創新產品“水土不服”的現象，對此，專家向藍鯨財經分析稱，創新型產品普遍針對于小眾化市場，這是阻礙創新型保險產品推廣的因素之一;也有業內人士表示，創新型保險產品的推廣主要在于用戶保險意識的培養與保險需求的挖掘，只要產品滿足一定受眾人群需求，就具備可行性。

創新保險呼聲不斷，新場景亟需新保障

今日，兩會正式閉幕，在此期間，全國人大代表李生提出，建議國家層面加大對宿遷創建工作的支持力度，指導和幫助宿遷創成國家級保險創新綜合試驗區。早在2016年底，宿遷即啟動了國家級保險創新綜合試驗區創建工作，此次李生的提案，是對于保險創新綜合試驗區的進一步支持。

近幾年，在市場區隔化、精細化發展的背景下，各個行業均在推進產品創新，“創新”儼然成為行業推進的必經之路，保險產品也并不例外。近日，陸續有對于創新型保險產品研發的呼吁，同時也有創新型保險產品落地之聲。

舉例來說，3月11日，中醫協與眾惠財產相互保險社聯合推出試管嬰兒相互保險，針對不孕不育人群在胚胎移植過程中的風險提供保障，包括產生并發癥產生的高額費用以及提供陪診增值服務。創新型保險產品的推出，背后往往有市場需求的驅動，據國家衛計委發布的數據顯示，中國育齡夫婦的不孕不育率從20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人數超過5000萬，其中有1000多萬的患者必須通過輔助生殖技術幫助懷孕。《中國不孕不育現狀調研報告》顯示，預計到2022年我國輔助生殖市場容量會超過400億元。

網約車是近兩年流行的主要出行方式之一，《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2017年12月，我國網約出租車用戶規模達到2.87億，網約專車或快車用戶規模達到2.36億，增長率為 29.4%，用戶使用比例由 23.0% 提升至 28.9%。在此背景下，全國人大代表、浙江吉利控股集團董事長李書福在兩會期間提出建議，由保監會牽頭，保險公司參與設計針對網約車的創新型運輸保險，相比于目前的營運險費率更低，同時推出針對網約車發生事故造成的保險車輛及第三者損失。

保險產品“雙驅”創新：科技加持，市場需求推動

保險產品的創新前有“拉力”，后有“推手”。一方面，保險公司在大數據、AI等技術的加持下，主動進行產品創新，觸達消費者;另一方面，新型場景的出現帶來了新型風險，消費者對于新型風險的保障需求倒逼保險公司進行產品創新。

具體來看，首先，大數據、AI技術等科技手段的發展使得保險公司降低運營成本，同時降低產品觸達成本，使保險產品觸達消費者的效率提升。在此前提下，保險公司將消費者進行細分與區隔，逐漸將目光轉向小眾用戶，推出針對不同群體的精準化定制的創新產品以追求長尾效應，滿足市場需求。

北京朋友保科技有限公司精算師陳麒百向藍鯨財經分析稱，其所在公司也正探索創新，把大數據、人工智能、區塊鏈等技術應用于創新車險與企業保險的定制。“科技的應用使得保險公司能夠獲取相對充足的數據，解決了以往保險產品落地方面的諸多困難；同時依托于過往經驗，可將創新保險產品進行精算定價”。

另一方面，消費者對于保險保障的持續需求也在倒逼保險公司進行產品創新。具體來說，同樣基于科技手段的發展，在社會加速前行的過程中，各類場景成為雨后春筍，這就意味著諸多相對應的新型風險場景隨之產生，在一定程度上已經超過了傳統保險產品的覆蓋范圍。在此基礎上，亟需得到保障的新型風險場景倒逼保險這一風險管理工具進行創新，以覆蓋新增風險。如此前快遞小哥向總理呼吁的生鮮快遞保險產品，即是基于其實際風險場景保障需求對保險產品的呼吁，是對于保險公司進行產品創新的“鞭策”。

對此，陳麒百向藍鯨財經介紹稱，保險創新產品主要針對于滿足保戶的需求，保險產品的業務模式正從“保險公司提供什么，消費者買什么”，逐漸轉變為“消費者需要什么，保險公司提供什么。”

創新產品推進有“路障”，專家稱應培養用戶保險意識、挖掘保險需求

事實上，保險業的創新之路已經起航多年，但值得關注的是，并非所有產品的創新均會順風順水，近幾年，在眾多推出的創新型保險產品之中，部分產品的推進情況不容樂觀。對此，陳麒百分析稱，“目前國人對于保險的意識相對滯后，許多看上去剛需的保險產品卻鮮有受眾”，對此，他建議稱“消費者受眾意識的轉變亟需政府的助力，通過出臺政策、提供補貼等方式，同時需要保險公司提供良好的理賠體驗，轉變消費者投保意識，創新保險的概念需要進一步向消費者滲透，以促進創新產品的落地。”

“小眾化市場與保險產品的精準、創新定制之間有較大的矛盾存在，這也是阻礙創新型保險產品發展的因素之一”，經濟學家宋清輝向藍鯨財經分析稱。產品進行創新的主要方向之一即為精準化產品定制，這也就意味著其受眾相對有限，這在一定程度上對于產品的大范圍推廣形成障礙。

對于創新型產品市場小眾化的問題，陳麒百則持相對樂觀的態度，他分析稱，“創新型產品面對小眾化市場并非意味著產品‘不可行’，舉例來說，明星對于身體部位進行投保，其產品保戶的數量有限，但產品具備可行性。”

此外，值得關注的是，也有部分創新型保險產品推廣難是因為產品自身存在硬傷，如“噱頭大于創新性”的弊端。目前市面上部分產品并未達到保險保障的目的，如月光險、脫單險以及此前保監會“點名”的公眾人物戀愛險等，對此，經濟學家宋清輝向藍鯨財經表示，“有些產品為創新而創新，主要為了迎合消費熱點，屬于典型的偽創新型保險產品，是對于資源的極大浪費。”

同時，在受眾端，陳麒百分析稱，“創新型保險產品的推廣主要在于用戶保險意識的培養與保險需求的挖掘”，通過培育消費者消費保險的意識，提升其對于保險的需求，使產品能夠精準觸達消費者。

此外，陳麒百尤其強調了科技手段在保險產品創新中應進一步應用。“目前保險業在大數據應用層面相對初級，還沒有實現將大數據與風險敞口完整對接，相應的，存在產品定價粗糙的問題，還有巨大的發力空間;人工智能、區塊鏈均存在為保險賦能的可能性。”

【來源：藍鯨新聞  作者：石雨】