時值3.15，上海市消保委盤點2017年受理的投訴案件前10個領(lǐng)域，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為投訴重災(zāi)區(qū)。鑒于2018年是互金行業(yè)合規(guī)“關(guān)鍵之年”，如何做好消費者權(quán)益保護(hù)成為重中之重。正如業(yè)內(nèi)人士所言，作為發(fā)展不夠成熟、監(jiān)管體系尚未完善的領(lǐng)域，互金行業(yè)對于投資者的保護(hù)不夠充分，未來需進(jìn)一步尋求完善與突破。 

1、消費者投訴逐年上升 

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融問題平臺數(shù)量累計達(dá)4110家，涉及資金超過千億元，受害者遍布全國各地。 

上海市消保委近日發(fā)布的投訴熱點顯示，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大環(huán)境下，消費者投訴逐年上升，各類型糾紛案件不斷涌現(xiàn)。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題集中在申請貸款額度與實際到賬金額不一致、貸款利息與約定不符等；第三方支付問題集中在轉(zhuǎn)賬延遲、賬號被凍結(jié)、擅自開通增值服務(wù)等。 

另據(jù)上海市虹口區(qū)人民法院發(fā)布的《金融審判白皮書》顯示，近年來，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的案件不斷增多。P2P平臺定位異化，高息攬資、違規(guī)增信、非法歸集資金等現(xiàn)象屢見不鮮，因資金鏈斷裂無法兌付、攜款跑路、涉刑被封等事件頻發(fā)，侵害了廣大金融消費者權(quán)益。 

“P2P網(wǎng)貸糾紛一般都由于平臺交易模式背離了信息中介的定位。”虹口法院副院長陳素琴向記者介紹，除了為借貸雙方提供信息咨詢、交易撮合、管理服務(wù)外，平臺運營模式的缺陷逐漸暴露，如開展“影子銀行”業(yè)務(wù)，通過虛構(gòu)借款標(biāo)的或發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金，再發(fā)放貸款；出售債券轉(zhuǎn)讓標(biāo)的或代銷第三方產(chǎn)品，通過平臺關(guān)聯(lián)人發(fā)放借款取得債權(quán)后，經(jīng)由平臺拆分債權(quán)，或?qū)⑿磐匈Y產(chǎn)、證券化資產(chǎn)等打包成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行出售。而且，業(yè)內(nèi)普遍采用借新償舊方式維持經(jīng)營，一旦資金鏈斷裂，極易引發(fā)群體性危機(jī)。 

上海市第二中級人民法院民六庭副庭長符望在接受記者采訪時也表示，“市場發(fā)展太快，監(jiān)管和法律就顯得相應(yīng)滯后。比如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，期貨、私募等產(chǎn)品都會有一個國家設(shè)定的投資門檻，能進(jìn)入的投資者都是與此類產(chǎn)品相適合的，但互聯(lián)網(wǎng)金融理財原本至少100萬元投資門檻的產(chǎn)品，被拆分成20個5萬元去賣給那些風(fēng)險識別能力較低的中老年消費者，并給出無法兌現(xiàn)的高息承諾，導(dǎo)致大量糾紛。” 

“保險行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)保險引發(fā)的糾紛也特別多。”符望進(jìn)一步舉例，“互聯(lián)網(wǎng)保險屬于創(chuàng)新行業(yè)，有很多不規(guī)范之處，包括合同條款中的免責(zé)條款等，會做成一個很小的鏈接放在‘角落’中的隱蔽之處，很多消費者在沒有注意到的情況下就購買產(chǎn)品，導(dǎo)致最終無法獲賠，產(chǎn)生產(chǎn)品糾紛。建議互聯(lián)網(wǎng)保險的告知義務(wù)條款與免責(zé)條款要在網(wǎng)站界面上強(qiáng)制彈出，讓消費者閱后再決定投保與否。” 

2、專項整治有利于保護(hù)消費者權(quán)益 

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低、操作簡單，成為新時代金融消費的“寵兒”，但與此同時，消費者權(quán)益極易受到損害。 

究其原由，中倫文德律師事務(wù)所高級合伙人陳云峰律師在接受記者專訪時指出，首先，互金行業(yè)從業(yè)人員的經(jīng)營活動亟待規(guī)范，如業(yè)已暴露出來的暴力催收、高利貸等問題。其次，投資者自我保護(hù)意識不足，“一些投資者缺乏必要的風(fēng)險意識，輕信不法平臺高收益、低風(fēng)險的許諾，導(dǎo)致財產(chǎn)損失。”第三，合規(guī)體系不夠完善。“目前針對現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的清理整頓、網(wǎng)貸備案等監(jiān)管措施逐步到位，在完成整頓之前，消費者權(quán)益受侵犯的情況還會存在。” 

而在網(wǎng)貸之家研究院院長于百程看來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融開展專項整治，行業(yè)監(jiān)管政策不斷出臺和落地執(zhí)行，以及各類第三方自律組織成立，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益會獲得越來越多的保護(hù)。 

陳云峰向記者介紹，一方面，監(jiān)管層明確互金企業(yè)有關(guān)經(jīng)營活動、產(chǎn)品信息等信息披露事項，讓投資者通過公開渠道了解所投企業(yè)和產(chǎn)品模式，主動做出投資判斷，自行了解投資內(nèi)容和投資風(fēng)險，并承擔(dān)相應(yīng)后果。另一方面，監(jiān)管層全面清理整頓互金行業(yè)，通過“強(qiáng)監(jiān)管”政策要求互金企業(yè)做到合規(guī)經(jīng)營，倒逼不良企業(yè)逐步退市，投資者利益受到一定程度保護(hù)。此外，信用機(jī)構(gòu)的設(shè)立，利用大數(shù)據(jù)分析整合，投資者會投資有信譽(yù)、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，且投資者自身的信用在此過程中逐步建立，這對企業(yè)和投資者來說是雙重保護(hù)。 

3、消保工作仍有困難 

盡管如此，目前互金領(lǐng)域的消費者保護(hù)工作還存在很多困難。具體而言，陳云峰指出，一是市場清理整頓不夠徹底，雖然目前監(jiān)管行動在持續(xù)，互金行業(yè)已初步建立較完善的制度政策體系，但關(guān)鍵是這套體系接下來的進(jìn)一步豐富、成熟，需要市場共同努力；二是投資者缺乏金融投資知識和必要的自我保護(hù)能力，往往輕信不法平臺的虛假宣傳，導(dǎo)致權(quán)益受到損害時很難得到保護(hù)。 

“在權(quán)益受侵害后的受理和執(zhí)行效率上，還有待提升。”于百程表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融案件涉及的人群一般分布較廣，單體金額可能并不高，發(fā)生消費者投訴或報案，如何快速有效處理給監(jiān)管方提出了考驗，需在制度上進(jìn)行突破。” 

陳云峰建議，投資者要掌握基本的金融投資知識，謹(jǐn)慎參與高收益、低風(fēng)險投資產(chǎn)品；監(jiān)管部門應(yīng)完善互金行業(yè)監(jiān)管體系，堅決清理違法違規(guī)平臺及相關(guān)經(jīng)營活動；互金行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)加強(qiáng)自律，配合監(jiān)管部門要求，盡快完成合規(guī)經(jīng)營；平臺要在合規(guī)發(fā)展基礎(chǔ)上，不斷擁抱金融科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對風(fēng)險的把控。 

業(yè)內(nèi)人士也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全部業(yè)務(wù)流程均應(yīng)圍繞風(fēng)控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。 

值得一提的是，對于時下火熱的區(qū)塊鏈及虛擬貨幣等，于百程認(rèn)為是目前比較專業(yè)和前沿的領(lǐng)域，風(fēng)險較大，包括政策風(fēng)險、項目風(fēng)險和市場風(fēng)險。雖然監(jiān)管方禁止了相關(guān)違規(guī)項目和交易場所，但仍有不少人參與其中。 

以虛擬貨幣投資為例，陳云峰指出，我國于2017年9月4日發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》提到，代幣發(fā)行融資是指融資主體通過代幣的違規(guī)發(fā)售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”，本質(zhì)是一種未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開融資的行為，涉嫌非法發(fā)售代幣票券、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動。因此，虛擬貨幣最大的風(fēng)險來自于政策不確定而導(dǎo)致的法律風(fēng)險。在這份公告中提到投資者自行承擔(dān)相應(yīng)投資后果，也就是說投資者權(quán)益受損后，由于虛擬貨幣交易方式的特殊性，司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證過程中存在一定困難，不利于投資者保護(hù)。

【來源：上海金融報 作者：李思】