對于支付行業(yè)來說，大起大落的2017年已經(jīng)過去，迎來了驚心動魄的2018年。開年大戲，就是各方解讀央行圣誕節(jié)發(fā)布的296和242號文，規(guī)范條碼支付，當(dāng)然還有281號文，強(qiáng)調(diào)斷直連，規(guī)范創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)。以如此方式開年，注定了2018年對于支付行業(yè)來說，也不是平凡的，那么在2018年將會發(fā)生怎樣的事呢？不妨大膽的猜測一番。

關(guān)注監(jiān)管帶來的產(chǎn)業(yè)新機(jī)遇

在強(qiáng)監(jiān)管之后，支付機(jī)構(gòu)們大呼業(yè)務(wù)開展愈加困難。然而強(qiáng)監(jiān)管之下，是另一種生機(jī)。296號文規(guī)定，使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。央行的限額，讓支付巨頭有些措手不及，對于固態(tài)碼收單是較大的打擊，但是這也促進(jìn)了動態(tài)條碼顯示設(shè)備、智能POS等設(shè)備的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

另外，在288號文《中國人民銀行關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》中要求，銀行必須強(qiáng)化企業(yè)開戶管理和風(fēng)險控制，在2017年的監(jiān)管中，不少銀行因反洗錢不力被罰，其中對企業(yè)開戶風(fēng)險控制不足是一大原因。但文件同時也鼓勵銀行將人臉識別、光學(xué)字符識別(OCR)、二維碼等技術(shù)手段嵌入開戶業(yè)務(wù)流程，作為讀取、收集以及核驗客戶身份信息和開戶業(yè)務(wù)處理的輔助手段。

此外，在2018年，最熱門的話題應(yīng)該是斷直連了，央行要求2018年6月30日前所有支付機(jī)構(gòu)和銀行需要接入網(wǎng)聯(lián)。296和281文件也重復(fù)要求不得直連銀行，不得支付機(jī)構(gòu)互轉(zhuǎn)。直連的生意做不了，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的輝煌時代要到了。

第三方支付賬戶的金融屬性將增強(qiáng)

銀行賬戶擁有較高的金融屬性，可以在除了大眾支付場景以外的場景使用，比如ATM提現(xiàn)、公司對公賬戶。而第三方支付賬戶，其實更多只是一個用于消費(fèi)的賬戶，央行對此限制較多。2017年，對于第三方支付賬戶的使用界線，爆發(fā)了一次標(biāo)志性事件——蘭州銀行微/支二維碼ATM提現(xiàn)業(yè)務(wù)被叫停。蘭州銀行試圖通過微信和支付寶直接進(jìn)行ATM提現(xiàn)，這樣方便了普羅大眾，但違規(guī)就是違規(guī)，不能以任何理由得到寬恕。

未來，第三方支付賬戶的金融屬性將會逐漸增強(qiáng)，首先是對第三方支付的監(jiān)管正在逐漸增強(qiáng)，銀行賬戶功能強(qiáng)大是國家對銀行的監(jiān)管足夠強(qiáng)，必要時候可以通過銀行進(jìn)行國家金融調(diào)控。從用戶角度來說，銀行賬戶擁有身份證、U盾、當(dāng)面開戶等各種安全保障，安全等級跟上的情況下，應(yīng)用場景會更加豐富。在這方面，2017年5月，支付寶和財付通被央行罰3萬，“罪名”就是賬戶實名制不達(dá)標(biāo)。在第三方支付賬戶監(jiān)管不斷加強(qiáng)的情況下，其可拓展的場景也將提升。

其次，2017年支付行業(yè)最為關(guān)注的事應(yīng)該是網(wǎng)聯(lián)的進(jìn)展了，第三方支付已經(jīng)是中國特色，第三方支付所集合而成的網(wǎng)聯(lián)更是世界獨(dú)有。從股東成員上來說，除了央行嫡系部隊占據(jù)了37%的股份，支付寶和財付通領(lǐng)頭，其他支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了63%的股份。209號文要求，到2018年6月30日，所有的支付機(jī)構(gòu)和銀行將接入網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)建成之后，將會為支付機(jī)構(gòu)爭取更多政策話語權(quán)。所以，以銀行為主要股東的銀聯(lián)和以支付機(jī)構(gòu)為主要股東的網(wǎng)聯(lián)，打起來不是正常的嗎？

二維碼與NFC在交通支付的技術(shù)優(yōu)劣將分出勝負(fù)

在2017年，交通支付可謂是移動支付大戰(zhàn)的焦點(diǎn)。支付寶與微信支付先后向交通領(lǐng)域推出了二維碼支付方案，并且迅速的落地，許多行業(yè)回顧2017年交通二維碼支付的發(fā)展，都表示完全沒有想象到速度會如此之快，就連銀聯(lián)也有個別項目，推動銀聯(lián)二維碼落地交通領(lǐng)域。與二維碼技術(shù)不同的是，NFC技術(shù)雖然在2017年也在銀聯(lián)和手機(jī)廠商的推動之下?lián)碛休^好發(fā)展，ODA技術(shù)和Pay方案等方案均有實際落地，但NFC的推動仍然較為緩慢，這不僅僅單指2017年，而是對整個技術(shù)發(fā)展歷史的描述。

2017年，二維碼支付在交通領(lǐng)域的基礎(chǔ)場景搭建基本完成，NFC交通支付也進(jìn)入了部分城市，二者的技術(shù)優(yōu)劣之戰(zhàn)已經(jīng)開打，比如杭州地鐵，既支付寶支持掃碼，也支持閃付，通過各種Pay過閘。

可以預(yù)見的是，隨著項目運(yùn)營的不斷深入，用戶對應(yīng)用和技術(shù)的選擇將會有一個結(jié)果。目前掃碼過閘已經(jīng)出現(xiàn)了APP故障無法生成（福州地鐵）、二維碼支持閘機(jī)過少（杭州）、聯(lián)機(jī)支付方式下線（樂清）等問題，而NFC方面也出現(xiàn)了上海地鐵應(yīng)用“Metro大都會”要求關(guān)閉功能的情況。

兩種技術(shù)在交通領(lǐng)域的創(chuàng)新方面，NFC有銀聯(lián)的ODA和聯(lián)機(jī)預(yù)授權(quán)，二維碼有通過雙脫機(jī)和藍(lán)牙實現(xiàn)快速過閘。

二維碼有用戶基數(shù)，有用戶習(xí)慣，NFC有更加快捷的體驗。用戶會選擇誰，這都很難說，或許2018年會有答案。筆者更趨向于NFC，坊間傳聞，OPPO、Vivo已經(jīng)完成了對NFC支付項目的測試，上線是隨時的事，終端不足的問題有望解決。當(dāng)然，NFC和二維碼在交通領(lǐng)域的使用會并存，只是交易筆數(shù)的比例上會有勝負(fù)。

生物識別的信息安全防護(hù)將凸顯

在移動支付時代，信息安全變的愈加重要，徐玉玉等系列事件的全民關(guān)注，讓電信詐騙成為了這兩年的焦點(diǎn)名詞。隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，技術(shù)的升級，產(chǎn)業(yè)鏈各方對信息安全的重視已經(jīng)達(dá)到了較高的程度。但信息安全也不僅僅是數(shù)據(jù)上的安全，更是生物信息的安全。在2017年Face ID的大火，就如當(dāng)年蘋果剛開始應(yīng)用Touch ID一樣，人臉在身份認(rèn)證上的應(yīng)用開始普及。與此同時，移動支付與生物識別的結(jié)合也更加密切。

各種無人零售方案、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證方案、銀行服務(wù)、APP好像沒個人臉識別系統(tǒng)，都要被時代所拋棄一般。許多用戶為了嘗鮮，同意了各種用戶協(xié)議。然而由于所謂的商業(yè)“風(fēng)口”鼓吹，普通用戶較少關(guān)注生物識別信息的泄露嚴(yán)重性，而更多的灌輸其唯一性、不可篡改性特征，以致于誤認(rèn)為非常安全。

2018年1月16日，宜賓公安網(wǎng)安專場新聞通氣會上，通報了一起通過破解支付平臺“人臉識別”進(jìn)而竊取資金的案件，在業(yè)內(nèi)掀起渲染大波。生物識別的確具備比較高的唯一性、不可篡改性，但是一旦被泄露，用戶自身也不可修改。如果一個人走在路上，不法分子通過人臉識別設(shè)備，就可以知曉你的地址、電話號碼、身份證號碼、資產(chǎn)等信息，這是多么恐怖的一件事。

在經(jīng)歷了2015年指紋識別的普及，2017年人臉識別的大火之后，很可能2018年成為生物識別信息安全防護(hù)的重要一年，生物信息泄露的“徐玉玉事件”可能在今年出現(xiàn)嗎？

當(dāng)然，隨著貨幣數(shù)字化，信息安全都將是未來支付行業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域，只是生物識別的信息安全會在所謂的“風(fēng)口”期，顯得更加重要。

聚合支付行業(yè)大變革，洗牌、出海、增值服務(wù)

聚合支付在2017年經(jīng)歷了大起大落，受到了央行的認(rèn)可，但也遭到了“捧殺”，因為聚合支付確實為商戶帶來了價值，但同時違規(guī)問題也不斷出現(xiàn)。217號文之后，支付通道縮緊很多聚合支付服務(wù)商感受到了來自政策的壓力。隨后的281、296號文重復(fù)強(qiáng)調(diào)著斷直連，讓整個支付行業(yè)趨于正規(guī)，聚合支付未來很難有“灰量”。

“90%以上聚合支付都是二清。”在2017年，支付行業(yè)對于聚合支付有著這樣的共識。在行業(yè)正規(guī)化的背景之下，2018年的聚合支付將迎來大變革，曾經(jīng)大量依靠“灰量”生存的聚合支付服務(wù)商將被洗牌。此外，如何在正規(guī)玩法之下，為商戶提供有價值的增值服務(wù)成為了新的，更加迫切的問題，貸款理財、分期、電子發(fā)票、營銷、行業(yè)應(yīng)用、廣告、非敏感數(shù)據(jù)等服務(wù)將成為聚合支付服務(wù)商的服務(wù)拓展重點(diǎn)。

此外，整個支付產(chǎn)業(yè)在2017年見證了支付巨頭出海聲勢的浩大，擁有實力的聚合支付服務(wù)商也正是在這一年，積累實力準(zhǔn)備在國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、薄利化趨勢之下謀求出海。在2018年，有更多的聚合支付服務(wù)商將加入出海的行列當(dāng)中，其中也不乏擁有支付牌照的機(jī)構(gòu)。此外，在最近央行公布的2018年監(jiān)管重點(diǎn)中也有提及人民幣國際化的大方向，未來也必將有更多政策利好。無論市場還是政策，支付企業(yè)出海都勢在必行。

銀行系移動支付將迎來政策紅利期

銀行做移動支付，似乎都是以旁觀者的角色存在，早期的NFC與2.4G標(biāo)準(zhǔn)之爭，到后來的二維碼與NFC之爭，再到二維碼政策開閘，錯失了二維碼支付拓展的黃金時期。而到2017年年末，一系列的政策執(zhí)行之下，對銀行的各種利好開始呈現(xiàn)。

首先是賬戶分類管理的優(yōu)化，最近央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》，這將推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道，極大的釋放銀行的金融業(yè)務(wù)潛力。

其次，296號文對固態(tài)碼進(jìn)行了500元限額，對于銀行的相關(guān)NFC支付產(chǎn)品有利好，銀聯(lián)近期還發(fā)布了《商戶小額免密免簽業(yè)務(wù)運(yùn)營指引》，將小額雙免的單筆交易額度提升到1000元，單日提升到3000。這一抑一揚(yáng)，對銀行的移動支付產(chǎn)品有較大利好。

最后，在聚合支付方面，由于擁有資質(zhì)，不存在“二清”風(fēng)險，此外擁有自身賬戶體系和較強(qiáng)技術(shù)積累，銀行推聚合支付產(chǎn)品具有天然優(yōu)勢。在推聚合支付產(chǎn)品的同時，聚合自身移動支付應(yīng)用，在收單和支付場景搭建方面有雙重利好。

清算市場迎來變局之年

斷直連是近期的熱門話題，央行209號文規(guī)定，2018年6月30日全部支付機(jī)構(gòu)必須接入網(wǎng)聯(lián)。而最近的296號文條碼支付規(guī)范則規(guī)定，在2018年4月1日，支付機(jī)構(gòu)必須斷直連。

愈演愈烈的斷直連監(jiān)管之下，是清算機(jī)構(gòu)之間的明爭暗斗。銀聯(lián)最近發(fā)布新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺，與此同時還召開2次非銀行成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)溝通會，較為高調(diào)的為斷直連而努力。網(wǎng)聯(lián)新春也發(fā)布了一系列平臺數(shù)據(jù)，有對外宣布自身擁有斷直連技術(shù)能力的姿態(tài)。另外，央行曾經(jīng)認(rèn)可的也擁有清算資質(zhì)的農(nóng)信銀，密切的與財付通、支付寶進(jìn)行洽談，參與斷直連大業(yè)。

此外，境外卡組織萬事達(dá)與Visa也持續(xù)關(guān)注著中國清算市場的開放，為了進(jìn)入中國市場，甚至不惜成立合資公司。在2017年年終，中國人民銀行副行長范一飛表態(tài)：全面開放我國支付清算市場。相信，在2018年，外卡組織進(jìn)入中國將邁出較為實際性的一步。

銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、農(nóng)信銀、Visa、萬事達(dá)…在央行對支付機(jī)構(gòu)斷直連的強(qiáng)壓之下，2018年清算市場競爭將尤為激烈。

區(qū)塊鏈的非虛擬貨幣應(yīng)用席卷金融支付領(lǐng)域

2017年，比特幣等去中心化虛擬貨幣成為了全社會的焦點(diǎn)，隨之而來的是商業(yè)對相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注。在禁止ICO、關(guān)閉數(shù)字貨幣交易中心等一系列的政策打壓之后，大部分泡沫被打壓，區(qū)塊鏈在虛擬貨幣中的應(yīng)用熱度降低，取而代之的是區(qū)塊鏈技術(shù)如何與傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行結(jié)合，其中也包括金融支付領(lǐng)域。

螞蟻金服、招行、上海銀行、民生銀行、清算協(xié)會等極具代表性的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，或是公開相關(guān)項目，或者表達(dá)相關(guān)言論，都認(rèn)可區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用，以解決傳統(tǒng)技術(shù)難以企及的問題。

近日，官方媒體人民日報還特別專題報道了區(qū)塊鏈，承認(rèn)其技術(shù)對市場的積極意義。其中對于區(qū)塊鏈在金融支付當(dāng)中的應(yīng)用還如是說：“區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有助于降低金融機(jī)構(gòu)間的對賬成本及爭議解決的成本，顯著提高支付業(yè)務(wù)的處理效率。”

可以預(yù)見，在虛擬貨幣泡沫破裂之后，區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用將在2018年獲得長足發(fā)展。

【來源：移動支付網(wǎng)  作者：幕楚】