距2018年2月初微信小程序整頓已有半月，但仍有違規(guī)平臺(tái)“頂風(fēng)作案”。2月26日，北京商報(bào)記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以“借錢”“身份證貸款（快速審批秒下款）”為關(guān)鍵詞仍能搜索到一些相關(guān)小程序。分析人士認(rèn)為，微信現(xiàn)金貸小程序門檻比現(xiàn)金貸平臺(tái)更低，更容易成為投機(jī)分子開展違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)的渠道。由于小程序數(shù)量較多，可能會(huì)引發(fā)更多的多頭借貸行為，導(dǎo)致借款（享低息貸款）人債臺(tái)高筑，最終因難以償債而出現(xiàn)各種悲劇。

仍有平臺(tái)“頂風(fēng)作案”

“現(xiàn)金貸”貸款因其金額小、貸款時(shí)間短，又無需抵押、放款速度快、等特性，自2015年以來，在我國快速發(fā)展，然而隨著監(jiān)管的不斷趨嚴(yán)，不少非法現(xiàn)金貸經(jīng)過偽裝后以小程序的形式上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，以“借錢”“身份證貸款”為關(guān)鍵詞仍能搜索到一些相關(guān)小程序，如在線貸款、急速辦卡服務(wù)、閃電到賬等，額度從1000元至15萬元不等。

記者對(duì)排列在前的10個(gè)小程序逐個(gè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅有3個(gè)小程序所屬企業(yè)主體在工商登記信息中有小額貸款資質(zhì)，其中多數(shù)現(xiàn)金貸小程序賬號(hào)主體為個(gè)人。

此外，引流至網(wǎng)貸APP也成為現(xiàn)金貸小程序的一種“手段”，在一款名為“借錢快”的小程序中，記者通過填寫手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼后，被引導(dǎo)至手機(jī)應(yīng)用商城下載了一款名為“借錢快”的APP。

記者登錄借錢快平臺(tái)，點(diǎn)擊立即申請(qǐng)借款，需要填寫身份信息，包括學(xué)歷、婚姻狀況、身份證正反面照片、動(dòng)態(tài)人臉照片、姓名、身份證號(hào)、常住地址、緊急聯(lián)系人，在填寫緊急聯(lián)系人時(shí)，系統(tǒng)會(huì)提示，借錢快需要讀取通訊錄聯(lián)系人資料，否則可能無法成功獲取貸款。

公開資料顯示，借錢快運(yùn)營主體為前海速貸通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)（深圳）有限公司，是深圳二木科技有限公司（以下簡稱“二木科技”）開發(fā)的理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）APP，適用于急用錢、手頭緊的投資者借錢快提供小額借錢、應(yīng)急周轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)。

值得注意的是，在“聚投訴”平臺(tái)上，針對(duì)該公司的投訴達(dá)1348次，有大量投訴人稱，借錢快將其姓名、身份證號(hào)、電話、照片等信息發(fā)送給其通訊錄好友。還有多名投訴人稱，自己的借款并未到期，就遭到借錢快此類催收威脅，要求其提前還款。針對(duì)以上問題，記者致電深圳二木科技有限公司進(jìn)行求證，截止發(fā)稿，并未收到對(duì)方回復(fù)。

分析人士向記者表示，雖然監(jiān)管對(duì)小程序引流致網(wǎng)貸APP沒有明確禁止，但許多公司都游走在法律的邊緣，從而滋生出各種借貸亂象，誤導(dǎo)用戶掉入現(xiàn)金貸陷阱。

違規(guī)現(xiàn)金貸小程序難禁

2017年12月1日，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確要求暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

事實(shí)上，在今年2月初，微信方面已開展了針對(duì)違規(guī)小程序的整頓。據(jù)微信官網(wǎng)消息，微信平臺(tái)已永久封禁1000多個(gè)違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序，并在“上線后改名”審核渠道進(jìn)行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截，針對(duì)繞過資質(zhì)審核的情形嚴(yán)厲打擊。盡管明令禁止，一些非法現(xiàn)金貸仍偽裝成小程序上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)。

按照相關(guān)規(guī)定，貸款的年化利率超過24%就不受法律保護(hù)。記者注意到，許多借貸平臺(tái)都是以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數(shù)字看似沒有超過規(guī)定，但是，其實(shí)際年化利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于24%的規(guī)定。

記者撥通一款名為“秒借寶”小程序的咨詢電話，提出要借款2000元做周轉(zhuǎn)，對(duì)方隨即開出審核通過后首次借款利息為30%的條件，即借款2000元，實(shí)際到手為1400，一周后需支付本息為2600元，由此可見，借一萬塊錢，一個(gè)月之后要還2.2萬，折算年息，達(dá)到1000%、2000%都是有可能的。

一位現(xiàn)金貸平臺(tái)人士表示，在監(jiān)管嚴(yán)查的背景下，一些非法現(xiàn)金貸平臺(tái)的網(wǎng)站被取締，而微信小程序因?yàn)殚_設(shè)成本低，流量可觀，引來不少違規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)。這些賬號(hào)一般把類目設(shè)置得五花八門，來逃避監(jiān)管審核。

對(duì)此，****高級(jí)研究員張葉霞表示，從微信小程序規(guī)則上看，注冊(cè)主體可以是個(gè)人或企業(yè)，其門檻比現(xiàn)金貸平臺(tái)更低，更容易成為投機(jī)分子開展“現(xiàn)金貸”的方式，而微信用戶數(shù)量龐大，其中不乏對(duì)現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知非常淺，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)較弱的群體，一旦接觸到這類小程序，有很大的可能會(huì)在小程序中輸入手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人聯(lián)系方式，后期被相關(guān)小程序運(yùn)營人員聯(lián)系并誘導(dǎo)使用現(xiàn)金貸產(chǎn)品，最終使自己陷入困境。

監(jiān)管合規(guī)為當(dāng)務(wù)之急

針對(duì)上述問題，微信相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，所有的小程序上線都會(huì)經(jīng)過嚴(yán)格的審查，針對(duì)所有的違規(guī)小程序都是一律打擊的態(tài)度，未來將持續(xù)加強(qiáng)自身的技術(shù)能力，更早地發(fā)現(xiàn)這種違規(guī)情況，在前置審核和上線后進(jìn)行各類的規(guī)范，對(duì)于違規(guī)行為絕不姑息。

微信方面表示，平臺(tái)對(duì)借貸類小程序上線時(shí)的注冊(cè)類目和資質(zhì)有嚴(yán)格要求。少量開發(fā)者此前通過“上線后改名”繞過類目和資質(zhì)審核，微信已在改名審核渠道進(jìn)行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊。同時(shí)，微信也提供了用戶投訴通道，用戶可進(jìn)入小程序介紹頁，點(diǎn)擊右上角選擇投訴舉報(bào)。

張葉霞提醒道，小程序數(shù)量較多，可能會(huì)引發(fā)更多的多頭借貸行為，導(dǎo)致借款人債臺(tái)高筑，最終因難以償債而出現(xiàn)各種悲劇。對(duì)于投資者來說，微信現(xiàn)金貸小程序的風(fēng)控難以保證，且借款人信息披露真實(shí)性有待考量，投資風(fēng)險(xiǎn)更高。

據(jù)了解，2017年4月10日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中明確提出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

業(yè)內(nèi)專家表示，經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，須取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式。相關(guān)部門還應(yīng)統(tǒng)一整個(gè)現(xiàn)金貸借貸鏈條的監(jiān)管，同時(shí)加大“現(xiàn)金貸”違法違規(guī)的懲處力度。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍認(rèn)為，現(xiàn)金貸作為一樁高風(fēng)險(xiǎn)高收益的生意，也作為投資人要求高速增長的一塊資產(chǎn)，他們絕不會(huì)考慮客戶是否真正急需錢，是否能理智花錢，只會(huì)考慮如何找到更多用戶，并把錢借給他們。

而對(duì)此類違規(guī)行為，監(jiān)管部門一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小程序等類似平臺(tái)的監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)此類違規(guī)現(xiàn)象，通過微信等平臺(tái)運(yùn)營方快速處理違規(guī)現(xiàn)象；另一方面，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸、違規(guī)借貸行為的監(jiān)管，盡快形成新規(guī)后的處罰案例，形成威懾力。

“對(duì)監(jiān)管層來說，應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的宣傳推廣路徑，禁止其在部分社交渠道上的引流、推廣等行為，禁止個(gè)人或未取得相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)通過任何渠道開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制現(xiàn)金貸平臺(tái)的進(jìn)入，應(yīng)當(dāng)通過后臺(tái)技術(shù)手段監(jiān)控相關(guān)平臺(tái)的行為，嚴(yán)懲違規(guī)操作平臺(tái)。”張葉霞進(jìn)一步向記者表示。

【來源：未央網(wǎng)】