個(gè)人征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作邁入第四個(gè)年頭，首張牌照終于下發(fā)。2月22日，央行官網(wǎng)發(fā)布的公告信息顯示，百行征信有限公司的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲央行許可，該公司就是業(yè)內(nèi)一直俗稱的“信聯(lián)”，這也是央行頒發(fā)的國內(nèi)首張個(gè)人征信牌照。

央行還同時(shí)公布了公司法人、許可內(nèi)容和有效期等信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加上此前公布的股東信息等，信聯(lián)的面紗已基本揭下，它的角色類似民間個(gè)人征信市場的“超級(jí)樞紐”，但其他巨頭的數(shù)據(jù)共享等備受關(guān)注的問題恐怕一時(shí)還不會(huì)隨著信聯(lián)的獲批迎刃而解，信聯(lián)的頂層的設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)等也有待明確。

首張個(gè)人征信牌照

2017年6月初見雛形的信聯(lián)，在過去的大半年時(shí)間里構(gòu)建的步伐始終不慢，面紗也逐漸揭開。

稍早前，央行就明確，信聯(lián)的正式名稱為“百行征信有限公司”。2月22日，央行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，百行征信有限公司的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲央行許可。

營業(yè)場所為廣東省深圳市福田區(qū)深南大道1006號(hào)深圳國際創(chuàng)新中心；許可內(nèi)容包括個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立許可及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)；許可日期截止到2021年1月31日。

蘇寧金融研究院特約研究員何廣峰對(duì)北京商報(bào)記者分析稱，許可內(nèi)容比較正常，和多數(shù)許可內(nèi)容沒有明顯不同。許可時(shí)間為3年，設(shè)定了一個(gè)期限，如果做的不好，有可能不續(xù)期，給未來留下一個(gè)可進(jìn)可退的空間。

信聯(lián)的“掌門人”也浮出水面。央行披露，信聯(lián)的法定代表人是朱煥啟。值得一提的是，去年12月曾有媒體報(bào)道，出生于1960年的朱煥啟將出任信聯(lián)董事長兼總裁，彼時(shí)他的職務(wù)是匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長，該公司是經(jīng)財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、并在國家工商總局注冊(cè)登記的具有獨(dú)立法人資格的國有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)，被稱為第五大國有資產(chǎn)管理公司。

從朱煥啟個(gè)人履歷來看，有在央行和國家外管局分支機(jī)構(gòu)工作的經(jīng)歷，但并非來自業(yè)內(nèi)此前猜測的征信系統(tǒng)。對(duì)此，何廣峰認(rèn)為，一方面，央行系統(tǒng)的官員可能并不愿意去這樣的一個(gè)未來按照商業(yè)化公司運(yùn)營的企業(yè)，畢竟未來會(huì)發(fā)展成如何，還不得而知。另一方面，新興的這樣一家公司也需要有魄力商業(yè)人才來掌舵?？傮w而言，央行對(duì)百行征信定位應(yīng)該很清晰，希望將它打造成為一家更為市場化的征信公司，類似于美國的三大征信公司一樣。所以在選才方面，思路也更開放。

另據(jù)此前公布的信息顯示，百行征信注冊(cè)資本為10億元，主要股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，持股36%，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信中心、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信以及北京華道征信8家首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)各持股8%。

劍指多頭借貸問題

比起上述信息，信聯(lián)最重要的“初心”，是在籌建之初便已明確的，即補(bǔ)位民間個(gè)人征信。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含介紹，當(dāng)前征信領(lǐng)域并非空白，有央行征信中心、國家信息中心等國有機(jī)構(gòu)，不過，央行征信等數(shù)據(jù)主要來源于金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)信息上存在不足；從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來看，央行征信中心更多是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

民間從事信用信息管理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)則是首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)的8家企業(yè)。2015年1月，央行曾讓8家市場機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，不過由于這些機(jī)構(gòu)始終未達(dá)到央行的要求，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象一直沒有徹底解決，加之擔(dān)心單一股東背景的征信機(jī)構(gòu)可能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益做出不利的影響，個(gè)人征信牌照遲遲未能下發(fā)。

也因如此，民間個(gè)人征信領(lǐng)域的空白始終未能全面填補(bǔ)，進(jìn)一步導(dǎo)致個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)過度多頭借貸、詐騙借貸的亂象難以杜絕。“比如‘薅了羊毛’就飛走的‘羊毛黨’，暴露了現(xiàn)階段征信業(yè)務(wù)的短板。在信息割裂大背景下，每個(gè)人的信用成為孤島，好人無法被認(rèn)識(shí)，壞人無法被甄別。”李虹含說道。另有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2017年四季度時(shí)，現(xiàn)金貸申請(qǐng)者共債比例還超過80%。

信聯(lián)的籌建恰是始于個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”之際。李虹含表示，批籌成立的信聯(lián)的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。預(yù)計(jì)廣受詬病的現(xiàn)金貸問題將得到解決，不斷失信的消費(fèi)金融借款人也會(huì)受到懲戒。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，從市場角度來看，對(duì)于多元化的征信機(jī)構(gòu)有著強(qiáng)烈的需求，與央行個(gè)人征信系統(tǒng)相比，信聯(lián)在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上會(huì)有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化，能夠很好地填補(bǔ)市場空白。

據(jù)了解，信聯(lián)服務(wù)的對(duì)象主要有五大主體，包括從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個(gè)人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)等。其中，從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將是信聯(lián)最主要的服務(wù)對(duì)象。

數(shù)據(jù)共享恐仍存阻礙

有人將信聯(lián)視為征信行業(yè)的“超級(jí)樞紐”。不過，信聯(lián)能發(fā)揮多大的作用，目前仍待觀察。

它面對(duì)的難題不止一個(gè)，其中就包括巨頭數(shù)據(jù)共享的問題。事實(shí)上，在8家機(jī)構(gòu)都進(jìn)入個(gè)人征信市場后，“數(shù)據(jù)孤島”問題仍為解決，便已反映出數(shù)據(jù)的割裂。央行征信局局長萬存知在一次公開演講中也指出，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

這個(gè)局面可能不會(huì)因信聯(lián)的成立瞬間就迎刃而解。何廣峰表示，數(shù)據(jù)共享問題或許依然是信聯(lián)面臨的最大挑戰(zhàn)。他表示，解決之道，一是信聯(lián)能夠給愿意分享信息的股東和巨頭過渡更多的利益，二是明確信聯(lián)的定位，“要成為中國個(gè)人征信方面的基礎(chǔ)設(shè)施，就需要頂層的設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)，需要央行更大的魄力和巨頭們更大的妥協(xié)和肩負(fù)更大的責(zé)任。”何廣峰說道。

另外，數(shù)據(jù)采集范圍也非常敏感，涉及個(gè)人隱私、個(gè)人信息的保護(hù)等。李虹含表示，要注意隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)共享的邊界，公民應(yīng)當(dāng)具有隱私權(quán)，信息共享需要有邊界。“邊界的界限在是否會(huì)損害到公民的切身正當(dāng)合法利益。”他進(jìn)一步建議，應(yīng)當(dāng)通過立法完善信息使用邊界，并通過科技手段更好地使用和保護(hù)信用信息。

金融科技領(lǐng)域資深觀察者由曦還提出，在征信數(shù)據(jù)使用的場景方面，目前在央行征信中心查的數(shù)據(jù)只能用在放貸這個(gè)場景，但在美國，征信局的信用分使用場景很廣泛；在數(shù)據(jù)采集方面也需要更加專業(yè)，比較好的方式是允許征信機(jī)構(gòu)建立分級(jí)的代理體制。

【來源：北京商報(bào)】