題圖來(lái)自：視覺(jué)中國(guó)

監(jiān)管之后，現(xiàn)金貸正在退潮。

已鮮少再有平臺(tái)能貸出錢(qián)來(lái)，而一種潛藏水底已久的“借條”模式，卻開(kāi)始變得爆火。

他們獲客簡(jiǎn)單粗暴。

他們從貸款超市和催收公司手里，6元一條購(gòu)買(mǎi)借款人數(shù)據(jù)，直接打電話給借款人：“你需要貸款嗎？”。

他們利息高得嚇人。

借款人到手1000元，7天后卻要還1500；一旦逾期，一天的罰金就是200元。

年利率高達(dá)2600%，業(yè)內(nèi)將其稱為“超利貸借條”。

他們催收極為殘暴。

PS用戶的裸照、寄小骨灰盒等，是他們常用的方式。

他們利潤(rùn)卻非常可觀。

一個(gè)十來(lái)人的“小作坊”，月放款100來(lái)萬(wàn)，月凈利50多萬(wàn)。

而這個(gè)領(lǐng)域，尚屬于監(jiān)管空白，用戶投訴無(wú)門(mén)。

深陷其中的用戶，幾乎沒(méi)有全身而退的可能，“碰了借條，死路一條”。

浮出水面

進(jìn)入2018新年后，大中介平野終于找到了新的商業(yè)模式。

現(xiàn)金貸監(jiān)管后，幾乎所有的平臺(tái)，都難再貸出錢(qián)來(lái)。以前靠幫借款用戶“擼口子”賺錢(qián)的平野，一度以為自己即將失業(yè)。

“上帝堵住一道門(mén)，就會(huì)打開(kāi)一扇窗。”平野突然發(fā)現(xiàn)，朋友圈開(kāi)始被一種新的借貸廣告擠滿，整個(gè)中介圈，齊齊掉頭，沖向了一個(gè)比現(xiàn)金貸更暴利的玩法。

潛藏水下一年多的超利貸“借條”，開(kāi)始復(fù)活。

在2016年之前，地下高利貸放款，都需要雙方面對(duì)面打借條。

2016年開(kāi)始，越來(lái)越多的網(wǎng)上“借條工具”出現(xiàn)，如借貸寶、今借到、無(wú)憂借條等平臺(tái)。

這就意味著，借貸雙方不用再見(jiàn)面，可以通過(guò)這些工具，直接網(wǎng)上打借條。

這個(gè)商業(yè)模式，被地下高利貸利用，并演變成“超利貸借條”。

2016年，超利貸借條迎來(lái)了一輪小爆發(fā)。

到2016年下半年，現(xiàn)金貸急速爆發(fā)，搶走絕大部分超利貸借條的用戶。

“相對(duì)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸的利息更低一些，催收也更規(guī)范。”平野稱，很多借條玩家就又回到原始的“地下高利貸”。

但最近現(xiàn)金貸行業(yè)剎車(chē)，超利貸借條再次爆發(fā)。

“最近，我身邊的中介幾乎都轉(zhuǎn)型，開(kāi)始做借條了。”平野稱，自己身邊新成立的團(tuán)隊(duì)，就有幾十個(gè)。

“現(xiàn)在大家的打法都比較野蠻，都不會(huì)成立公司，都是小作坊式的，十幾個(gè)人，甚至幾個(gè)人都能干。”平野稱，他們都深知，超利貸是違法的，因此都深藏地下，絕不現(xiàn)身。

“我們團(tuán)隊(duì)就10個(gè)人，5個(gè)獲客，2個(gè)放款，3個(gè)催收。”平野稱，拉個(gè)草臺(tái)班子就可以開(kāi)干。

但這個(gè)小團(tuán)隊(duì)盈利能力超強(qiáng)，目前他們一個(gè)月的放款額是100萬(wàn)，除去人力成本、獲客成本、壞賬，每月可賺50多萬(wàn)。

超利貸借條，正在用最野蠻的方式，去收割現(xiàn)金貸的用戶。

“那些黑到死、已被催收逼得四處躲債的用戶，我們不借。”平野稱，借給這種用戶，自己就等于變成了“接盤(pán)俠”。

而他們會(huì)挑那些，已被現(xiàn)金貸培養(yǎng)了消費(fèi)習(xí)慣，但現(xiàn)在無(wú)處借款的人。

“其實(shí)我們是要萬(wàn)分感謝現(xiàn)金貸平臺(tái)的，他們幫我們培養(yǎng)了用戶，且?guī)臀覀兲蕹俗畈钣脩簦粝乱淮笕悍恃颉?rdquo;平野稱。

平野保守估算，最近一個(gè)月新出現(xiàn)的借條平臺(tái)，有上千家，“溫州尤其多”。

“我們又殺回來(lái)了。”

借條大軍的黃金時(shí)代，再次降臨……

購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)

這些借條玩家，獲客主要有兩種方式。

一種是，直接和貸款超市合作。

“現(xiàn)金貸監(jiān)管后，來(lái)投放的現(xiàn)金貸越來(lái)越少，生意很受影響。”貸款超市老板高杰稱，此時(shí)，借條玩家們登場(chǎng)了。

最近，他收到了大量的合作郵件。

“請(qǐng)問(wèn)是某某貸款超市么？找你們合作，如果愿意的話這邊給我回一個(gè)話。”令高杰納悶的是，他們既不留下微信號(hào)，也不告知手機(jī)號(hào)碼，只有得到郵件回復(fù)后，對(duì)方才再次現(xiàn)身。

即便繼續(xù)深聊，他們也使用QQ，并不現(xiàn)身。

甚至還來(lái)來(lái)回回?fù)Q馬甲，并不固定使用同一個(gè)QQ。

就算合作，對(duì)方也不簽訂公司合同，而通過(guò)QQ直接轉(zhuǎn)賬。

這些產(chǎn)品上線后，要么導(dǎo)流到H5頁(yè)面，要么就是微信公眾號(hào)，看起來(lái)“很不正規(guī)”。

“我看了下利息，高得嚇人，我基本知道，他們就是坑用戶的，所以我們給他們導(dǎo)流半個(gè)月，需要先預(yù)付5萬(wàn)元，導(dǎo)流費(fèi)另算。”高杰稱。 

如此苛刻的條件，借條玩家也會(huì)趨之若鶩。

“一旦你和一家這樣的公司合作，就會(huì)涌出來(lái)一堆，5萬(wàn)一個(gè)5萬(wàn)一個(gè)，來(lái)錢(qián)倒很快。”高杰說(shuō)，一撕開(kāi)口子，他們就蜂擁而至。

“我們都知道，自己的業(yè)務(wù)見(jiàn)不得光，和任何合作方接觸，也需要無(wú)比警惕。”平野說(shuō)。

以前，貸款超市都不愿意接借條，因?yàn)闀?huì)“傷害用戶，影響聲譽(yù)”。

但現(xiàn)金貸退潮之后，他們業(yè)務(wù)大受影響，“以前一個(gè)月收入50萬(wàn)，現(xiàn)在3萬(wàn)都不到。”高杰稱，對(duì)于新送上門(mén)的肥肉，實(shí)在讓人很難拒絕。

他們開(kāi)始“饑不擇食”，不再排斥借條產(chǎn)品。

貸款超市中的借條產(chǎn)品越來(lái)越多

除了和貸款超市合作外，他們另一主流獲客方式，就是電銷(xiāo)。

他們?cè)趺传@得貸款用戶的電話？

“貸款超市、催收公司、現(xiàn)金貸平臺(tái)，都可以買(mǎi)到用戶的數(shù)據(jù)。”平野稱。

一位自稱貸款超市的商務(wù)人員，在網(wǎng)上叫賣(mài)用戶數(shù)據(jù)，并稱是為“借條”量身打造。

這些出售數(shù)據(jù)維度，包括手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)、QQ號(hào)、芝麻分。

貸款超市出售的用戶數(shù)據(jù)

如此一條數(shù)據(jù)，報(bào)價(jià)6元，且可以量大從優(yōu)。

此外，還有一些不正規(guī)的催收公司，也在出售用戶數(shù)據(jù)。

“相對(duì)來(lái)說(shuō)，到了委外催收的用戶，資質(zhì)會(huì)差一點(diǎn)，已被催收過(guò)很多回，所以，催收公司的數(shù)據(jù)會(huì)便宜很多，幾毛就能買(mǎi)到一條。”平野稱。

而他們最想拿到的，就是現(xiàn)金貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)——這最直接，且用戶質(zhì)量最好。

平野正在積極接觸一些不再準(zhǔn)備干的小現(xiàn)金貸平臺(tái)，“我們?cè)賻退麄冏儸F(xiàn)一次，何樂(lè)不為？”

然而平野也知道，去年6月1日后，國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全法頒布，買(mǎi)賣(mài)數(shù)據(jù)50條，就屬于違法行為，“我們要非常小心，多換幾個(gè)馬甲”。

拿到數(shù)據(jù)后，幾個(gè)小姑娘就開(kāi)始電話銷(xiāo)售。

“你現(xiàn)在需要貸款嗎，只要你芝麻分高過(guò)500分，我們這里百分之分放款。”平野稱，因?yàn)橛脩艟珳?zhǔn)，一般打10個(gè)電話，有一半的人都能搞定。

從獲客開(kāi)始，一個(gè)捕撈現(xiàn)金貸用戶的陷阱就已形成，并一步步將用戶拖至深淵。

利息之高

借條的風(fēng)控如何做？

“需要你的芝麻分高于500分，還要提供身份證、地址、手機(jī)號(hào)，并上傳手持身份證照片。”平野稱，但這樣還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他們還要搞定通訊錄。

他們會(huì)要求用戶，下載一個(gè)QQ同步助手或網(wǎng)盤(pán)，將通訊錄同步，讓用戶告知賬號(hào)和密碼，然后他們?cè)偃ハ螺d通訊錄。

拿到這些數(shù)據(jù)后，他們才敢放款。

借條的利息，高得嚇人。

“這群人風(fēng)險(xiǎn)太高，所有肯定要用高利息來(lái)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。”平野稱。

“現(xiàn)在大部分借條的利息，都是這么操作，700元，借7天后，要還1000元；1000元，借7天，要還1500元。”平野稱。

用戶蘇毅堯如今已借了7個(gè)借條，到手7700多，應(yīng)還1.3萬(wàn)，加上逾期罰金，如今已滾到了5.2萬(wàn)。

而借款時(shí)長(zhǎng)，均是一周。

“你先要在借貸寶平臺(tái)上，加超利貸的人為好友，然后他們要求我發(fā)布2000元的借條。”蘇毅堯稱。

第一次，超利貸的人會(huì)在借貸寶上，給他500元，然后蘇毅堯把500元再給對(duì)方轉(zhuǎn)回去；接著對(duì)方再給他500元、300元，都需要轉(zhuǎn)回去。

直到最后轉(zhuǎn)的700元，才是最終到手的錢(qián)。

也就是說(shuō)，蘇毅堯借了700元，卻在借貸寶上欠下2000元的借條。

超利貸借條的流程

這2000元的“借條”，就成為對(duì)方的籌碼。

因?yàn)樘K毅堯不太可能去借貸寶上還錢(qián)，因?yàn)槌沁€2000元，否則不可能“銷(xiāo)條”。

他只能通過(guò)線下或其他方式還錢(qián)，然后讓超利貸的人來(lái)“銷(xiāo)條”。

“對(duì)方會(huì)讓我在微信上，把1000元轉(zhuǎn)給他。”蘇毅堯稱，最坑的是，很多時(shí)候，他將錢(qián)還了，超利貸的人根本不“銷(xiāo)條”，還將他直接拉黑。

“借貸寶會(huì)催收我，讓我還款。我和他們溝通，說(shuō)實(shí)際上已還款了，還能提供轉(zhuǎn)款記錄，但借貸寶不認(rèn)。”蘇毅堯稱，這種時(shí)候，他只能再往借貸寶的借條里，還款2000元，才能銷(xiāo)條。

這相當(dāng)于，借了700，卻還了3000。

“私下這些轉(zhuǎn)款行為，我們很難去定性。”借貸寶的客服人員稱，“萬(wàn)一是好友間的轉(zhuǎn)款、紅包呢？如果我們私自消除借條的話，很可能引發(fā)糾紛”。

客服人員建議，這種情況下，當(dāng)事人最好報(bào)警，如果警方介入的調(diào)查或法院判決，并提供相關(guān)證明，他們可以“申請(qǐng)停止催收”。

“千萬(wàn)不要和網(wǎng)上的陌生人發(fā)生借貸行為，一定要是熟人間的借貸才可以。”客服人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

如此來(lái)看，超利貸借條的貸款條件簡(jiǎn)直“蠻不講理”，為何借款人還能欣然接受？

“他們太缺錢(qián)，沒(méi)錢(qián)的時(shí)候，什么條件都可以接收。”平野稱，這群人就如對(duì)借貸上癮了，“毒癮發(fā)作，你怎么可能抵抗”。

殘暴催收

超利貸借條就如一個(gè)深淵，一旦踏入，根本沒(méi)有逃生的機(jī)會(huì)。

借條的逾期罰金極高，拖欠一天，就要罰兩三百元。

如果不還？“那最黑暗的一幕就要開(kāi)場(chǎng)了。”平野稱，超利貸借條的催收，是極為野蠻的。

如果是女生，他們會(huì)將女生手持身份證的照片，P成裸照，然后威脅借款人，如果不還款，就直接群發(fā)給借款人的親朋好友。

如果是男性，就P成躺在殯儀館的照片。

“我們團(tuán)隊(duì)里專(zhuān)門(mén)招了一個(gè)設(shè)計(jì)，就干這個(gè)事。”平野稱，寄一個(gè)小骨灰盒、P照片，這是比較常用的手段。

在這種高壓下，很少有借款人經(jīng)受得住。

如此來(lái)看，超利貸借條幾乎毫無(wú)門(mén)檻，他們藏在地下，幾個(gè)人就可以開(kāi)干。

獲客野蠻，風(fēng)控簡(jiǎn)單粗暴，利用借條工具、搞定通訊錄，就能放款。

而催收，更是毫無(wú)底線。

最底層用戶的借貸需求被現(xiàn)金貸激活，而如今行業(yè)剎車(chē)，這些用戶只能往地下涌動(dòng)。

超利貸借條，正在成為最大的現(xiàn)金貸果實(shí)收割者——這幾乎是行業(yè)預(yù)判到的一個(gè)必然結(jié)局。

但對(duì)于這些用戶來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)更大的災(zāi)難。

“投訴，借條工具平臺(tái)不支持；報(bào)警，這點(diǎn)錢(qián)都不到受理金額；起訴，哪里有錢(qián)、有時(shí)間去耗？”蘇毅堯說(shuō)，這里尚屬于監(jiān)管空白，無(wú)人可以保護(hù)他們。

一旦踏入這個(gè)深淵，幾乎很難全身而退。

“碰了借條，死路一條”。

平野正在將成千上萬(wàn)的用戶拉入深淵，榨取他們最后一滴油水。

盡管掙錢(qián)越來(lái)越容易，平野卻越來(lái)越恐慌，因?yàn)槊恳徊蕉际?ldquo;危險(xiǎn)”的，每一分錢(qián)都不干凈。

“我們的辦公室藏在一個(gè)地下室，連外賣(mài)都不敢點(diǎn)。”平野稱。

凝望深淵者，也必將被深淵凝望。

（本文中的借條模式，特指“超利貸借條”，應(yīng)受訪者的要求，文中部分人名為化名）