區塊鏈的顛覆性價值將重塑保險新業態新金融
區塊鏈是比特幣的底層技術，與比特幣相伴而生，經歷了2010年被關注、2014年概念升溫、2016年概念與概念原型驗證(POC)火熱、2017年廣泛火熱中透著冷靜思考的發展過程，目前，有關區塊鏈的研究報告、研討會議、創新公司、多方報道等還呈鋪天蓋地之勢。
區塊鏈快速發展中孕育著內在的矛盾，矛盾中發展的區塊鏈技術會進一步變形，更將突顯區塊鏈多方參與創造信任的內在顛覆性價值，區塊鏈的社會屬性與保險業天然吻合，區塊鏈的顛覆性價值加速保險新業態的塑造。
區塊鏈具有“理想國”基因，快速發展中孕育著三大矛盾
比特幣是一群有“理想國”思想、密碼朋克們和神秘人（中本聰）前仆后繼，歷經電子錢（E-cash）、B錢（B-money）、比特金（BitGold）等不斷演進發展而來，這些人具有大膽的理想社會設想、不滿央行超發貨幣、典型的“軟件定義新世界”情結，使區塊鏈具有“理想國”原始基因。區塊鏈融合了密碼技術、P2P網絡技術和共識算法技術的發展，在2008年金融危機后的恰當時機誕生了“創始區塊”。
區塊鏈技術目前已廣泛應用于教育、物聯網、音樂、政府、媒體和娛樂、銀行、保險、醫療、證券、貿易等多個行業，快速發展中孕育著三大矛盾：
矛盾一：區塊鏈商業應用的熱情與技術實踐冷思考的矛盾。商業領袖和執行總裁（CEO）們特別關注區塊鏈，區塊鏈不僅可以降低交易成本，節省費用，更為重要的是區塊鏈對商業模式的改革與改良，利用區塊鏈聯盟跑馬圈地，勢力擴展；然而，首席信息官（CIO）或首席數據官（CTO）們更擔心區塊鏈技術平臺問題，許多初創公司開發的技術平臺太新，沒有標準，而且，性能問題比較突出。
矛盾二：區塊鏈數據安全的技術保障與社會心理擔憂的矛盾。盡管區塊鏈基于高可靠的加密算法、數據不可篡改、技術上可信，但是，在實際應用中還是存在社會心理對信息安全的擔憂，對數據資產強烈的占有欲和固有保護意識，讓企業還是不相信區塊鏈的數據安全。
矛盾三：區塊鏈去中心化的初衷與實際中心強化趨勢的矛盾。區塊鏈的由來是去中心化，在某些開發者眼里是去中介化、去央行化。但從區塊鏈這兩年來的實踐來看，恰恰是現實中心化、中介化的企業、機構在熱心推進區塊鏈應用，區塊鏈實際在某種程度上更為強化了實際中心化的地位，“理想國”還只是理想。
區塊鏈的發展矛盾凸顯其顛覆性價值，保險業已有創新性應用
區塊鏈發展的矛盾正凸顯了其顛覆性價值。企業CEO們對區塊鏈的熱情凸顯了區塊鏈變革商業模式和形態的戰略意義，不僅是區塊鏈增效降成本，更為重要的是通過區塊鏈擴張企業的商業版圖和鞏固產業鏈中的定位。商業領導者深知社會信用的重要，區塊鏈的本質是在多方交互環境下創造信任，信任是任何商業活動所必需的，也是增加商業成本的關鍵基礎要素，有別于互聯網的信息傳播，其創造信用的本質特性注定了區塊鏈技術對現有商業活動和生態的顛覆性價值，其從根本上動搖了商業活動的運營基礎。基于區塊鏈的智能合約融入了商業邏輯，將加速區塊鏈在各類商業生態的應用。區塊鏈進一步與物聯網(IoT)、人工智能(AI)、大數據、移動支付等技術結合建構價值互聯網，并為方興未艾的共享經濟（Sharing Economy）、生態系統奠定全新的社會信用基礎。
區塊鏈在保險領域有諸多創新應用，如英國的Aviva保險公司應用區塊鏈幫助確認鉆石、藝術品等的流轉歷史和辯偽；InsurETH應用區塊鏈支持飛行延誤險的快速支付；歐洲保險公司嘗試用IoT與區塊鏈結合通過利用智能合約為投標客戶自動理賠；巨災債券交易使用智能合約提高災巨災債券交易的可靠性、可控性，縮短結算時間。國內保險業在區塊鏈方面有部分POC項目。國內外保險業目前還只是在非核心和關鍵系統簡單驗證區塊鏈應用，選擇的區塊鏈技術平臺各不相同，還有待更長時間的檢驗和更廣泛的驗證。
區塊鏈與保險業天然融合，隨著技術的逐步成熟將加速保險業態重塑
保險傳統業態主要由投保人、保險經紀（直保、再保）、保險公司、再保公司構成，核保、核損、產品定價、風險管理等是保險公司的核心能力。然而，隨著新技術的快速發展，尤其是人工智能（AI）、區塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、大數據（Big Data）為代表的ABCD創新技術正在深度變革傳統的保險業態，保險公司的傳統核心能力正在逐步外化，許多非保險機構如數據公司、研究機構、創新技術公司、提供保險產品解決方案的公司、物聯網公司等都在或者將要加入傳統保險業態。保險核保可能有專業的大數據公司、AI公司或者再保服務化平臺完成；定損有可能通過圖片AI識別智能定損，有可能通過政府背景的第三方機構出具損失評估報告，尤其是創新的保險產品如云保險、網絡安全保險等，這些被保的標的物損失評估已超出傳統保險公司的能力；保險產品定價也將完全基于大數據分析逐步實現個性化定價，這需要保險公司與第三方數據公司、創新公司等合作完成。越來越多的“外來者”將加入到保險業態（見圖1）。保險公司數字化轉型發展將進一步加大與越來越多外來者的業務交互、服務交互、數據交互。ABCD（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據）創新技術已不可阻擋地讓傳統保險業態不得不面對可能陌生的“外來者”，不可逆轉地走向保險新業態的塑造之路。
區塊鏈適用于多主體間的業務合作與交互，具有社會屬性，智能合約賦予區塊鏈業務邏輯及自動執行業務邏輯的能力，具有資產價值轉移及時、完全執行的特性，這些都與保險業天然的社會屬性與承保理賠的資產特性高度吻合。保險業越來越多的“外來者”參與必將引發交互多樣化問題，合作的社會化效率優化訴求正是區塊鏈技術深度應用的驅動力，區塊鏈將會加速保險業新生態的塑造。
傳統保險業“理賠難”的問題在新的保險生態下將會較好地得以解決，主要是利用區塊鏈智能合約實現基于事件、數據觸發的自動賠付，非人工干預，較大地提升理賠流程效率，實現理賠資金及時到賬，更好地服務于投保人，體現保險“雪中送炭”的大愛精神。如基于單一或多因子的指數保險產品，依據指數自動判定理賠并實時將理賠金打到投保人指定賬號中，可應用于巨災保障、農業保險等。區塊鏈還可應用于直保與再保公司的業務交互，如賬務處理應用區塊鏈將改變現有數據文件主要以郵件交互的模式，改變人工錄入、人工對賬的模式為直通處理、自動對賬的模式，優化人力投入與資金沉淀成本。另外，區塊鏈還將加速保險業與其他業態的跨界融合，如通過場景融入消費業、制造業、物流業等，跨界合作、共享經濟為保險業帶來了新的發展空間。區塊鏈還可應用于扶貧保障保險，第一時間自動將資金送到扶貧對象手上，實現精準扶貧。
區塊鏈的信任創造機制是保險新業態快速發展變革的必要社會信用基礎設施，區塊鏈發展的矛盾孕育著新的機會，無論是浮躁火熱還是首次代幣發行（ICO）被禁，區塊鏈技術的顛覆性價值客觀存在，隨著區塊鏈技術的逐步成熟，將加速跨界融合、場景技術融合，進而推進保險新業態的重塑。
【來源： 清華金融評論 作者：馮鍵 】
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