就在支付寶的“賺錢紅包”玩得正嗨之時，一紙規(guī)定讓移動支付領(lǐng)域的兩大巨頭如坐針氈。12月27日，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（下稱《規(guī)范》），同時還配套印發(fā)了安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個規(guī)范，上述規(guī)范自2018年4月1日起實施。

這部即將執(zhí)行的央行條碼支付《規(guī)范》，核心點有三個：一是明確了條碼支付的限額；二是對再次重申清算管理要求；三是風險管理的問題被再次提及。透過《規(guī)范》的一些細則，我們不難發(fā)現(xiàn)：支付寶和微信這兩大移動支付平臺的市場空間再次被壓縮。

新規(guī)動了移動支付的奶酪

此次央行發(fā)布的《規(guī)范》中，對條碼支付限額的規(guī)范，引發(fā)了一場激烈的爭論。《規(guī)范》根據(jù)不同的交易驗證方式，設(shè)置了 A-D四類不同風險防范能力，并對應(yīng)不限額、5000元、1000元、500元四類交易限額（同一客戶單日累計）。

在明確了條碼支付交易限額的同時，央行還指出條碼支付的驗證方式，包括靜態(tài)密碼、一次性密碼、數(shù)字證書、電子簽名、指紋等常見的移動支付驗證方式。每一種驗證方式，對應(yīng)的是不同的安全防范級別無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。除了單日累計交易限額外，條碼支付新規(guī)，還對商戶的收款限額做出了具體的規(guī)定。

事實上，《規(guī)范》對商家收款限額的規(guī)定，更多的是為了防范非法套現(xiàn)。由于小微商戶的注冊門檻比較低，一些不法分子便利用小微商用申請移動支付，然后刷大額信用卡套現(xiàn)。對此，央行的《規(guī)范》要求同一身份證在同一家機構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款限額1000元/天、10000元/月。

不難看出，無論是收款方，還是付款方，央行都針對條碼支付的限額進行了約束。也就是說，未來消費者使用條碼支付，無法購買大額的商品了。在一些城市，人們已經(jīng)習慣了在商場使用支付寶或微信掃碼支付購買大宗家電或奢侈品。央行的新規(guī)落地后，限額會讓支付寶和微信支付與大額消費無緣。

毫無疑問，《規(guī)范》對于消費者和商家的限額約束，都動了微信和支付寶的奶酪。最近兩年，移動支付爆發(fā)式增長，二維碼支付憑借便捷的優(yōu)勢，成為移動支付的主流。央行出臺《規(guī)范》限制移動支付，這背后的原因耐人尋味。

支付寶和微信被央行卡住了咽喉

從2014年叫停二維碼支付，到央行的《規(guī)范》出臺，支付寶和微信支付的前景都會受到嚴重影響。一旦央行的條碼支付新規(guī)落地執(zhí)行，支付寶和微信的市場地位無疑會受到強烈的沖擊。對此，有業(yè)內(nèi)人士認為，央行在變相扶持銀聯(lián)，因為銀聯(lián)也推出了二維碼支付。

不得不說，央行一系列的政策出臺后，有變相削弱支付寶和微信支付市場地位之嫌。兩年前，以四大國有銀行為代表的銀行機構(gòu)，分別對支付寶和微信支付兩大移動支付平臺的快捷支付限制做出了限制，并且不斷下調(diào)快捷支付的額度。對于其他的移動支付平臺，各大銀行也在下調(diào)快捷支付的額度。以支付寶來說，調(diào)整后工商銀行的快捷支付額度每天每筆5000元，每天和每月的最大額度只有5萬元。

談及各大商業(yè)銀行調(diào)整移動支付快捷支付額度的意圖，外界一致認為這是防止銀行的資金流入到支付寶、微信這樣的移動支付平臺。在余額寶剛剛誕生時，在高收益的驅(qū)使下，大量資金逃離傳統(tǒng)銀行，這顯然是銀行不愿意看到的。加之支付寶和微信都像銀行一樣推出了理財產(chǎn)品，并且門檻比商業(yè)銀行更低，收益卻比商業(yè)銀行高，這對商業(yè)銀行是一種威脅。眼下，央行出臺《規(guī)范》的本質(zhì)，就是限制支付寶和微信支付的交易額度。

毋庸置疑，從銀行到央行這樣的監(jiān)管機構(gòu)，都在打壓支付寶和微信支付的市場空間。尤其不容忽視的一點就是，央行出臺的《規(guī)范》中，再次重申了移動支付作為小額支付的市場定位，并且要求移動支付平臺的結(jié)算業(yè)務(wù)，必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。此前，央行曾下發(fā)通知，要求各移動支付平臺自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

這樣一來，以支付寶和微信支付為代表的移動支付平臺，結(jié)算業(yè)務(wù)要在網(wǎng)聯(lián)平臺處理，二維碼的支付限額也有了明確的規(guī)定。由于移動支付自身沒有基礎(chǔ)賬戶體系，所有的資金必須由銀行卡轉(zhuǎn)入，銀行又在限制資金轉(zhuǎn)入移動支付的額度。這樣一來，支付寶和微信就真正的成為小額支付工具了。

不可否認，最近一段時間支付寶和微信都在不斷開疆擴土，并且把觸角伸到了公共交通領(lǐng)域。隨著央行《規(guī)范》文件的出臺，支付寶和微信支付的野心勢必被打壓。未來，哪怕支付寶和微信的支付場景比銀行卡還要豐富，也只能是支付體系中的小角色。條碼支付新規(guī)，不是已經(jīng)掐住了支付寶和微信的要害么？

（來源：賈敬華）