在12月14日的2017騰訊社交廣告金融行業(yè)營銷峰會(huì)“上，”騰訊社交廣告“聯(lián)合微眾銀行等發(fā)布的《2017年金融行業(yè)消費(fèi)者洞察》(下稱《洞察報(bào)告》)，顯示出一些超出常規(guī)認(rèn)知的金融消費(fèi)者特征，如樣本數(shù)據(jù)顯示，大眾開辦信用卡的第一大原因是”提升個(gè)人信用“，人群占比達(dá)到52%。

選擇互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)的用戶已經(jīng)反超選擇銀行貸款服務(wù)的用戶比例，達(dá)到27%，高出銀行1個(gè)百分點(diǎn)。

該報(bào)告整體從消費(fèi)者行為趨勢、人群基礎(chǔ)屬性洞察、人群行為和興趣洞察、營銷策略建議等四個(gè)維度，為信用卡、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)四大金融子行業(yè)繪制出詳盡的消費(fèi)人群畫像。

信用卡消費(fèi)是越來越多人習(xí)慣的生活方式。但與此同時(shí)，很多人對個(gè)人信用報(bào)告的不關(guān)注不在意，也為日后的消費(fèi)行為埋下了“雷區(qū)”。

個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個(gè)人過去信用信息的文件，主要有公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息，系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)，被稱為“個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證”。

凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人，都有自己的信用報(bào)告。截至2017年5月底，我國已有9.26億自然人的信用信息被納入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。

個(gè)人征信信息的來源，主要來自兩類機(jī)構(gòu)：一是提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等;另一類是個(gè)人住房公積金中心、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等。

因此，沒有貸款并不意味著無需關(guān)注個(gè)人信用狀況，不從銀行借錢不等于信用就好，只要涉及以上信息的個(gè)人都有信用報(bào)告。

擁有良好的個(gè)人信用，日常生活中能享受諸多便利。例如去銀行等機(jī)構(gòu)申請貸款時(shí)，在貸款利率、期限、金額等方面都有可能獲得優(yōu)惠。

而個(gè)人信用記錄如果出現(xiàn)“污點(diǎn)”，銀行貸款就可能上浮利率、縮短期限、降低金額或者拒絕貸款，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懗鲂校瑹o法購買機(jī)票和火車票等。

在信用卡和信用危機(jī)方面，韓國是有經(jīng)驗(yàn)可鑒的。

從上世紀(jì)90年代后半期，韓國政府鼓勵(lì)使用信用卡開始，韓國的消費(fèi)信貸一路高歌猛進(jìn)。然而，鮮有人知的是，十余年前，韓國幾乎經(jīng)歷了全球最嚴(yán)重的信用卡危機(jī)。

過度借貸積重難返，黃金期過后，韓國步入了信用卡大亂時(shí)期，壞賬攀升，信用體系幾近崩潰;很多家庭因積蓄耗盡而破裂，犯罪和各種社會(huì)問題劇增，輿論詬病：韓國已經(jīng)淪為一個(gè)“破產(chǎn)社會(huì)”。

一場“信用卡大亂”引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)，倒逼韓國政府和監(jiān)管，重構(gòu)一張法律、政策的監(jiān)管防護(hù)網(wǎng)。

2002-04年期間，在韓國金融史上被稱為“信用卡大亂”，韓國信用卡行業(yè)的問題集中爆發(fā)、壞賬率高速增加。

以LG信用卡為首的部分信用卡公司的員工，為了急于擴(kuò)大市場規(guī)模，更是搞起了大躍進(jìn)式的擴(kuò)張：辦一張年費(fèi)5000韓元的信用卡，贈(zèng)送20萬韓元的禮品的事情時(shí)有發(fā)生;甚至有高中生，只出示了其身份證，便獲得了信用卡，并且大肆揮霍百萬韓元，最終被媒體曝光。

2002年5月，韓國政府出臺(tái)《信用卡綜合對策》，提出信用卡取現(xiàn)的額度從總額度的30%提高至50%并宣布將信用卡可獲得的稅金返還額度從30%提高至40%，可以說是為這場大亂埋下了種子：韓國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口每人持卡一度突破6張，LG信用卡公司的用戶數(shù)量超過1000萬用戶。

不過，在繁榮的背后，卻蘊(yùn)藏著一場危機(jī)即將誕生：2002年下半年開始，韓國現(xiàn)金貸款拖欠率急劇上升，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的壞賬率均在增加;其中最嚴(yán)重的便是信用卡公司。

韓國銀行的一則數(shù)據(jù)顯示：2003年，韓國信用不良者(無力償還貸款者)首次超過370萬人大關(guān)，占據(jù)韓國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口的近20%，壞賬率更是超過30%，而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，LG信用卡的壞賬率很有可能已經(jīng)超過了45%。

2002年11月，意識(shí)到事態(tài)嚴(yán)重的韓國政府發(fā)布《信用卡公司健全性監(jiān)督強(qiáng)化規(guī)范》，要求信用卡公司按照一定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放信用卡，并限制部分頻發(fā)欠款者的信用卡取現(xiàn);不過，這并沒有能夠徹底解決問題，“拆東墻補(bǔ)西墻”，或者直接找小額貸款企業(yè)，成為許多欠款者的選擇。

最終，2004年初LG集團(tuán)因債務(wù)問題，宣布放棄經(jīng)營，并于2006年整體并入新韓金融集團(tuán)。在此期間，韓國信用卡公司也加速重組進(jìn)程，眾多從銀行分離出的信用卡公司被母銀行重新吸收合并，多家信用卡企業(yè)也發(fā)生易主。

一面是日益豐富的金融產(chǎn)品，一面是日益壯大的用戶金融需求。二者的需求與供給之間如何緊密銜接正成為緊要問題。隨著效率工具的豐富和AI定制化建模、營銷云等不同工具的出現(xiàn)，這種銜接的精細(xì)化程度正在加深。

當(dāng)前的中國，從技術(shù)的變革金融視角來看，已出現(xiàn)三大變化：

一是互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展讓金融用戶越來越依賴移動(dòng)端;

二是為滿足多樣化移動(dòng)端金融需求，金融產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，大力推廣之下營銷獲客成本不斷攀升;

三是金融企業(yè)獲客渠道、方式有了新變化，移動(dòng)端的普及對金融消費(fèi)的社交場景提出了更高需求，“隨時(shí)隨地”、“千人千面”，傳統(tǒng)金融遇上了新課題。

不管怎樣，金融信用已是個(gè)人信用最直接的表現(xiàn)形式。

【來源：金融之家】