《每日經濟新聞》記者注意到，在21日舉行的“2017全球保險科技創新峰會”上，BAT三大互聯網巨頭的保險業務負責人聊到科技能力向保險業的輸出時，向外界揭開了各自保險業務布局的“玄機”。

百度互聯網金融事業群組互聯網保險業務中心負責人杜曉輝表示：“百度選擇在汽車保險項目上落地，目前還在等待牌照的階段。”騰訊微保董事長兼CEO劉家明則透露：“微保的定位是一個優選平臺。另外，使用微信跟QQ點對點觸達能力，希望可以把用戶需要的保險在他需要的時候帶到他面前。”對于“雙11”創造的保險銷售紀錄，螞蟻金服集團副總裁、螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘認為：“這就是保險科技。我們學會了用數據來做業務。”

揭秘1:百度為何落子互聯網車險

10月19日，百度金融收購了黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司，終于拿到了從事互聯網保險業務的資質。對此，杜曉輝表示：“我們做保險經紀平臺的想法，就是科技能力必須轉化成生產力，解決客戶端的問題。”

《每日經濟新聞》記者注意到，此前，百度已聯合德國傳統保險巨頭安聯集團、高瓴資本成立百安保險；百度亦與太平洋產險戰略合作，發起設立車險相關互聯網保險公司，但上述牌照尚未獲批。

對于欲將保險項目落子互聯網車險，杜曉輝如此闡述：

“主要是基于四點判斷：

第一，汽車保險痛點很多；

第二，互聯網汽車、無人駕駛汽車一定會到來，那時對汽車保險行業起到顛覆性的作用會更明顯；

第三，百度有很好的數據積累，加上地圖作為車主載體平臺，百度地圖占有市場70%的份額，這塊是我們重大的落地載體；

第四，我們對中國長遠汽車市場的判斷，當私家車保有量達到3億輛這個天花板，進入更以價格驅動、服務驅動為主的時候，可能市場格局還會發生變化。”

杜曉輝還表示，在落地方面，百度跟太保做了大量數據融合，算法融合，模型融合。“互聯網公司和保險公司數據結合、打通，真的有價值。模型方面，我們采用機器深度學習建模方法，產生的模型已經超越了傳統精算師的認知。建模的結果在車損險、財產險上，對模型準確度的提升，大大超越我們的想象。”

取了怎樣的保險發展路徑，杜曉輝總結稱，做保險公司，做業務平臺，做保險科技能力輸出。“互聯網公司最重要的是數據資源，我們有了數據資源，相當于“石油”，石油還要結合三大技術能力，或者像把汽油注入發動機一樣，產出三大保險模型，這個模型只是能力，我們必須把三大保險模型找到落地單元。”

揭秘2:微醫保為何向1%微信用戶開放

在聯合中信國安，成為和泰人壽的第二大股東后，騰訊近期還聯合英杰華集團、高瓴資本，擬發力香港保險市場，而在此前不久，由騰訊控股持股57.8%的微民保險代理有限公司獲批成立，微信以此補齊了在微信錢包中九宮格的空缺。

騰訊對微保規劃如何？

劉家明表示，騰訊希望通過微保做好“連接器”；從用戶體驗出發，從產品設計、服務端輸出科技；結合線上線下的資源，把保險服務閉環做得更好。騰訊通過開放微信、QQ跟不同騰訊服務、場景，讓保險公司在平臺上找到用戶；通過這樣的場景，有更多機會使用騰訊精準用戶畫像，教育、了解用戶，把適合用戶的保險帶到他面前；最后是合作，在數據分析上，做到風險識別，讓保險變得更公平。

值得一提的是，11月微保平臺上線的首款產品微醫保此前引起了業內關注。在劉家明看來，這款國內的剛需產品，背后大量的數據分析主要體現在反欺詐和用戶體驗兩個方面。騰訊多年來累積的反欺詐能力在保險場景落地時，可以找到有可能騙保的用戶超過一半，降低了保險公司的賠付率。

對于微醫保向1%的微信用戶開放，業內此前猜測原因不一。對此，劉家明解釋是基于做好用戶體驗的理念：“對于用戶購買醫療險，我們在數據庫里找到了比較高頻率人群，比平常的用戶有幾倍轉換率的提升，除了減少觸達成本，更重要的是可以把需要的保險帶到有保險意識或想買保險的人前面，減少了對其他用戶的騷擾。

揭秘3:螞蟻金服為何說科技只是賦能

相比前兩者，阿里巴巴在保險業的觸角伸得更長。除與騰訊一同設立眾安保險之外，其還發起設立信美相互人壽，旗下螞蟻金服和天弘基金分別出資3億元和2.05億元；阿里健康與太平洋保險旗下太保安聯健康簽署合作協議；螞蟻金服還以12億元增資入股國泰產險，占比60%。近年來，眾安保險、國泰產險亦成為雙11退貨運費險的主要提供者。

尹銘認為，2009年末、2010年就開始推出退貨運費險也有瑕疵。退貨運費險也沒真正涉及到保險本質，即經濟的補償。

“最早的退貨運費險一個月虧1000萬，保險公司面臨的只是一個結果——漲保費。但漲保費的結果是賠付率低的人逃走了，高的人、覺得能占到便宜的人，繼續投保，保費少了，賠付率變得更高。”尹銘稱：“為什么賠付率高？扒開背后的數據看，我們第一次用動態數據開始做精算，東北女性保費、非標準化、鞋帽衣物的東西開始漲高。今天退貨運費險的賠付率70%左右。我們學會了用數據做業務。”由于注意到了背后數據的價值，螞蟻金服還先后祭出“車險分”、“定損寶”兩大利器。

尹銘表示：“在剛剛過去的雙11，一天出單8.6億筆，投保峰值達到每秒23萬。一秒系統要支持23萬筆，去年只有10萬筆。這就是保險科技。如果不具有極高的出單能力，不可能做這些幾毛錢一筆的業務。”

退貨運費險為什么發展到今天？在尹銘看來，不是因為賠付率低，而是所有理賠形成了閉環。“它形成數據閉環、科技閉環，用戶在閉環里能形成投保、理賠的全鏈路，它的體驗非常好，這款產品才有生命力。”

“全球所有的保險科技，61%在賦能的價值鏈，30%用于去中介化，只有9%在顛覆價值鏈。螞蟻金服覺得，保險本質不會改變，科技是賦能，絕不會顛覆。”尹銘稱。

【來源：每日經濟新聞 】