仿佛突然之間，各種小額貸款服務就像街上的牛皮癬廣告一樣，充斥著我們生活的每個角落。垃圾短信、騷擾電話一天接到好幾個，天南地北的口音都在問你同一個問題“需不需要貸款”，電梯里“當天放款，無須抵押”，請來的明星代言人笑容可掬，似乎要帶給你一個無比巨大的福利，但也許是布下一個不小的陷阱。

我沒有嘗試過現金貸，但身邊一個失業的朋友倒是憑著現金貸救了急。他家人生病住院，急需一筆錢，用盡所有的積蓄，加上兩張信用卡，再湊了一點現金貸借來的現金，他將家人送進了搶救室；還有一個朋友則是買房時突然首付資金出現問題，120萬首付要生生自己掏，且是短短兩星期內湊到錢。他傾其所有，借遍了親戚朋友，最后也是現金貸的助力，讓他順利成為“房奴一族”。假如沒有這點助力，再晚一個月，他就要為房價的上漲多付50萬。

趣店事件公布后，很多平臺紛紛曝光現金貸背后的各種黑暗現象，認為就是一種“在刀尖上舔血”的商業模式，暴利背后賺的是弱勢人群的錢，這種生意“非常不體面”。我倒認為，單就現金貸行業本身而言，有其AB面。就A面來說，第三方數據顯示，目前現金貸市場有1萬億的規模。這么大的數字說明現金借款不是偽需求，而是真正的需求。而現金貸較之于此前信用卡的目標人群，確實存在著一定的市場空檔，屬于一種創新型的金融服務。如果這部分人群有信貸需求，那么現金貸正是滿足了其需求的產品，具有積極正面的作用。我那兩個朋友的救急，就是受益的案例。

B面則是其過高的借貸利率、行業秩序混亂以及給整個行業帶來的高風險。據不完全統計，目前我國線上現金貸平臺已經多達上千家，線下的現金貸平臺也相當活躍。在魚龍混雜、泥沙俱下的情況下，現金貸平臺的資金來源也多種多樣，其中不乏涉嫌非法集資和洗錢者。此外，高利率、高收益的驅動下，現金貸的風險控制環節十分薄弱，給金融市場的安全也帶來了影響。更有甚者，高利率使得一些平臺專門選擇通過其他貸款途徑、信用差的人群提供貸款，結果使得這部分人深陷債務泥潭，給社會帶來一些不穩定因素。

現金貸最為人詬病的是其高額利息。站在市場化的角度，現金貸本來就是面對著那些無法通過銀行信用審核獲得信用卡的人群，是一種高風險的形式放貸，唯有高利息才能獲得收益。盡管一些現金貸平臺正努力將自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間，但不見得所有的公司都有這個實力和意愿這么做，因此，行業參差不齊，泥沙俱下。

無論是A面和B面，現金貸都應引起有關部門及社會的重視。比如A面，既然現金貸的市場有萬億元的剛需，那么正規的信用產品能否部分覆蓋到剛需？或者也開發出健康、合法的產品滿足部分需求？對于B面，制定相應的監管對策，遏制其存在的危險因素，對行業進行規范管理，清除不法行為和不法分子，讓現金貸行業有法可依。

事實上，監管部門的重拳整治已經“在路上”。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著“普惠金融”旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。當行業監管從嚴了，不法行為被嚴厲打擊，一些想鉆空子的人和資金就會退出。或許那時，現金貸沒那么暴利了，發展也沒那么快了。但留下的是真正想實現金融創新的人群，行業將實現良性正向的循環。

【來源：證券日報】