據法治周末記者不完全統計，2017年8月至9月兩個月內，銀監會以及各地銀監局(包括分局)對52家銀行開出了52張貸款業務違規罰單(不包括對相關責任人的罰單和對信用合作社的罰單)，總金額為1974.24萬元。

在這52張罰單中，有19張罰單涉及借貸搭售、違規收費、以貸轉存等問題，涉及金額978.61萬元，約占因為貸款違規被罰款總額的一半。

“早在2012年發布的《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》中就針對銀行業普遍存在的不規范經營行為明確規定了‘七個不準和四項公開’。然而，這些不規范的經營行為至今仍未得到遏制。究其原因，還是銀行違規操作的成本太低。”隆安律師事務所金融法律師張特說道。

借貸搭售、以貸轉存等問題突出

法治周末記者注意到，在8月至9月的貸款違規業務罰單中，涉及到借貸搭售保險或其他理財產品的罰單累計罰款金額約為198.07萬元;涉及到違規收費或變相收費的罰單累計罰款金額為235.54萬元;而涉及到以貸轉存或挪用貸款的罰單累計罰款金額約為545萬元。

上述三類違規問題在貸款違規領域較為常見。

以9月12日重慶銀監局公開的的三張罰單為例，中國銀行(4.150, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡稱中銀重慶分行)因違規辦理信用卡汽車分期業務、違規發放流動資金貸款、借貸搭售保險、存貸掛鉤被罰80萬元;中國農業銀行(3.820, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡稱農行重慶分行)因違規以貸轉存、貸款資金被挪用于購買理財、違規以貸款資金繳存銀行承兌匯票保證金、辦理承兌匯票業務無真實貿易背景、違規收取小微企業服務費被罰190萬元;中國建設銀行(6.960, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡稱建行重慶分行)因未及時報送案件風險信息、違規收費、違規辦理信用卡購車分期業務、提供虛假資料應付監管檢查、借貸搭售保險被罰210萬元，僅此3張罰單累計罰款金額便已達到480萬元。法治周末記者向重慶銀監局發出采訪函欲了解詳細情況，但截至發稿，尚未收到重慶銀監局的回復。

違規貸款問題仍普遍存在

在中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍教授看來，9月12日重慶銀監局公示的三家國有銀行主要是違反了銀監會2012年發布的《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》(以下簡稱《通知》)規定的要求，應該說這些現象是前期我國銀行業中普遍存在的現象。

《通知》的“七個不準”是指：不準以貸轉存(強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款)，不準存貸掛鉤(以存款作為審批和發放貸款的前提條件)，不準以貸收費(要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用)，不準浮利分費(將利息分解為費用收取，變相提高利率)，不準借貸搭售(強制捆綁搭售理財、保險、基金等產品)，不準一浮到頂(籠統地將貸款利率上浮至最高限額)，不準轉嫁成本(將經營成本以費用形式轉嫁給客戶);而“四項公開”是指收費項目公開、服務質價公開、優惠政策公開和效用功能公開。

劉少軍表示，由于我國經濟增長速度比較快，各行業對銀行借款的需求比較強烈，在銀行經營過程中，許多銀行利用貸款業務強迫客戶接受一些額外的負擔，或者變相向客戶搭售某些服務，或者向客戶提出不合理的強制條件。如違規要求客戶以貸款轉存款、將借款與存款掛鉤、在借貸業務中搭售其他理財產品。

僅靠罰款還不能有效約束銀行

“重慶銀監局開具的三張罰單金額雖然累計高達480萬元，要說涉案銀行就此受到震懾，那是太樂觀了。”張特告訴法治周末記者，事實上，違規處罰的成本較低也是類似行為屢禁不止的原因之一。劉少軍指出，9月12日，重慶銀監局公示的違規行為應該分為兩類，一類是對銀行業有危害的行為，如未及時報送風險信息、提供虛假資料應付監管檢查等，這些行為直接影響到監管機構對銀行業的審慎監管，可能導致經營風險不能及時發現，使風險不斷集聚、最終形成更大的金融風險;另一類是雖然也對銀行業的規范性經營有不利影響，但直接危害的主要是實體經濟，如違規收取費用、以貸款轉為存款、存款與貸款掛鉤、以貸款搭售保險等，這些往往都會直接導致客戶貸款成本的提高，使企業獲得貸款必須付出更高的代價，影響實體經濟的發展。

張特認為要治理借貸搭售、違規收費、以貸轉存和貸款挪作他用等問題，即要堵也要疏，所謂堵，就是加強管理，加強執法力度，在手段上加強金融科技的運用，所謂疏是引導銀行內部規范治理，做到經營管理適當，風險控制適當。

在劉少軍看來，銀行與普遍企業既具有相同之處也有不同之處，就相同之處而言，應該處罰與收益相當甚至高于收益才能夠對其違規行為起到震懾作用，銀行的經營也是為了收益，受到處罰也會對其收益發生影響，從這個角度來講也是有一定作用的。同時，銀行還有同普通企業的不同之處，監管機構對銀行的合規經營的監管不僅可以通過處罰進行，還可以通過許多渠道進行，如業務范圍的審查核準、銀行高級管理人員的資格認定、銀行合規經營的評價等，這些也都能夠促進銀行的合規經營。

【來源：法治周末】