消費金融兩極分化：線下業務收緊 線上悶聲發財金融
近期，以線下業務為主的消費金融公司不太平。據佰仟分期員工爆料，佰仟分期已于近日連續退出廈門、宿遷、貴溪、渦陽、哈爾濱等多個地區。
“線下平臺撤退的情況早在意料之中。”某分期平臺銷售人員表示，線下成本高，平臺盈利難。
此前，IF觀察曾報道，9月初，惠享分期已連續退出云南、廣西、四川、重慶、安徽等多個地區;惠今分期也全面關閉北方市場。
據上述銷售人員透露，某平臺在濟南的銷售人員共有30余人，月放款量為300萬左右，而銷售員的工資每個月就超過了15萬。“平臺現在已經開始裁員了，剩下的員工不到原來的一半。”該銷售人員稱。
目前，一家線下3C門店接入多家消費金融公司的情況屢見不鮮。從線下3C競爭的激烈程度不難看出，以線下業務為主的分期的模式已經進入了瓶頸期。
“線下分期模式除了人員成本高之外，還面臨著用戶大量縮減。”有業內人士認為，目前，分期用戶換3C產品的頻率沒有想象中的高。
“我見過一家門店接入七家分期平臺的。”佰仟分期離職員工對IF觀察表示，如何讓自家平臺在門店接入的眾多平臺中脫穎而出是關鍵問題。
與線下模式相比，線上模式發展的風生水起，平臺也賺的盆滿缽滿。
根據企業發布的2017年上半年財報顯示，二三四五貸款王凈利潤為4.5億;趣店凈利潤為9.737億;招聯消費金融凈利潤為5.41億元。
目前，消費金融線上模式分為兩種形式，一種是商品分期，包括自建電商平臺和與電商平臺合作。另一種是做現金貸，直接給用戶提供短期、小額的信用貸款。其中，自建電商平臺的分期公司以趣店和樂信為主，據了解，兩家平臺均已大規模盈利。
而現金貸則是在機緣巧合下產生的業務模式。當時，由于分期場景早已人滿為患，自建電商平臺的成本又太高，有些平臺只能放棄競爭，做起了直接為用戶做短期、快速的小額信用貸款的生意。
目前，線上業務模式已經成為消費金融發展的趨勢，包括捷信消費金融、蘇寧消費金融、馬上消費金融等此前做線下+線上模式的持牌消費金融公司也都在向線上轉型。
“線上模式不僅節省了線下人員的成本，且放款速度快。”有分析人士表示，現金貸的優勢在于用戶獲取貸款速度快，并且可以實實在在拿到錢，并根據自己的喜好進行消費，這樣一來不僅提升了用戶體驗，而且增強了用戶粘性。
“起初，某些現金貸平臺還聲稱自己是沒有場景的消費金融公司，用戶在平臺上申請貸款時，還需要填寫貸款用途。”有業內人士表示，現在這些平臺已經將自己定位為金融科技企業了。
【來源：互聯網金融新聞中心】
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