自去年監(jiān)管出臺(tái)“限額令”以來，所有以大標(biāo)業(yè)務(wù)為主的網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)，車貸業(yè)務(wù)因?yàn)榱魍ㄗ儸F(xiàn)快自然成為轉(zhuǎn)型小額信貸的首選，因此，一場(chǎng)關(guān)于小額資產(chǎn)端的市場(chǎng)攫奪已愈演愈烈。據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月末，業(yè)內(nèi)從事P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有1544家，其中以車貸業(yè)務(wù)為主的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就有475家，占比竟高達(dá)30%，而不少車貸平臺(tái)則是在“限額令”之后才涌入車貸市場(chǎng)。

短短1年時(shí)間，這么多平臺(tái)瘋狂擠入車貸市場(chǎng)，不僅加劇了車貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，而且其中不乏一些從未接觸過車貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，其業(yè)務(wù)能力、風(fēng)控水平都讓人心有隱憂。那么，作為投資者如何擦亮雙眼，看清車貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式、選擇優(yōu)質(zhì)車貸平臺(tái)投資呢？

兩種業(yè)務(wù)模式各有利弊

目前的p2p車貸業(yè)務(wù)主要以二手車車貸為主，借款人只需名下有車就可以向車貸平臺(tái)進(jìn)行融資。在此期間，車貸平臺(tái)的風(fēng)控專員將對(duì)借款人車況及提供的相關(guān)信息，如借款人的身份資料、資產(chǎn)證明、信用報(bào)告等進(jìn)行嚴(yán)格的審核評(píng)估，若審核過關(guān)即可為借款人放貸，一般的二手車貸款可以獲得評(píng)估價(jià)的五到八成貸款額度。

從業(yè)務(wù)模式來看，車貸分為抵押和質(zhì)押兩種業(yè)務(wù)模式。抵押業(yè)務(wù)雖然無需押車，但借款人需向平臺(tái)提供車輛手續(xù)，且要借款人用車輛作為擔(dān)保物與平臺(tái)簽訂協(xié)議，將車輛作為債權(quán)的擔(dān)保，一旦借款人發(fā)生違約，平臺(tái)有權(quán)將汽車變賣換現(xiàn)，用以抵扣未償還借款；而質(zhì)押則相對(duì)簡(jiǎn)單，借款人將車輛和手續(xù)都移交給平臺(tái)保管，若出現(xiàn)違約情形，平臺(tái)有權(quán)處置車輛，賠償平臺(tái)損失。由于處置手段不同，因此抵押貸款相對(duì)質(zhì)押貸款的批款而言，額度略低。

雖然借款人不論是采用抵押模式或是質(zhì)押模式皆可向車貸平臺(tái)申請(qǐng)借款，但是對(duì)于車貸平臺(tái)而言，此兩種業(yè)務(wù)模式均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，可謂優(yōu)劣共存。例如抵押模式的優(yōu)勢(shì)方面，首先能使平臺(tái)省去租用停放車輛的場(chǎng)地費(fèi)用，其次不必替借款人進(jìn)行車輛的保管，最重要的是放貸額度較少風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低；不過，抵押模式的劣勢(shì)之處也顯而易見，因?yàn)榈盅耗Ｊ綍r(shí)平臺(tái)無法控制車輛，僅持有借款人車輛相關(guān)手續(xù)，而車輛仍歸借款人使用，這就有導(dǎo)致借款人私自拆卸或屏蔽GPS裝置的可能，而且也無法避免借款人再將車輛去別的平臺(tái)進(jìn)行二次借貸的情況發(fā)生。而質(zhì)押模式則與之相反。

風(fēng)控體系的優(yōu)劣是決勝的關(guān)鍵

當(dāng)然，一個(gè)車貸平臺(tái)能否走得穩(wěn)，單看業(yè)務(wù)模式還是不夠的，尤其是目前車貸領(lǐng)域已然進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)紅海階段，大部分車貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式并無太大差異。對(duì)于車貸平臺(tái)而言，風(fēng)控體系的優(yōu)劣才是決勝的關(guān)鍵，如果車貸平臺(tái)的風(fēng)控體系完善，則出現(xiàn)逾期和壞賬的概率就小，從而提升平臺(tái)的營(yíng)收水平，于平臺(tái)的運(yùn)行有著重要作用。

據(jù)筆者了解，目前行業(yè)中車貸平臺(tái)的風(fēng)控體系大部分采用貸前審核、貸中跟蹤和貸后催收“三步法”。而“這三步法”中最值得重視的當(dāng)屬貸前的審核，因?yàn)檫@關(guān)系到后期借款人還款問題，除了還款能力還包括還款意愿的預(yù)判。貸前審核除了對(duì)車輛包括相關(guān)手續(xù)、違章記錄、車況、保養(yǎng)情況等進(jìn)行必要審核外，還需對(duì)對(duì)借款人提供的相關(guān)資料尤其是征信情況，如工資流水、征信報(bào)告等重點(diǎn)關(guān)注。還要審核借款人的借款用途和還款來源，強(qiáng)化借款人的資信與擔(dān)保物的雙重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而降低逾期風(fēng)險(xiǎn)和壞賬威脅。

另外，為了保證車輛安全，在放款前務(wù)必將抵押車輛裝上GPS設(shè)備以便貸中的跟蹤工作開展，而貸后主要是善用各種催收技巧，保證客戶按時(shí)還款的同時(shí)，留住客源。

雖然風(fēng)控體系每家平臺(tái)都類似，但是在實(shí)戰(zhàn)過程中如何落地也是一大難題，這對(duì)車貸平臺(tái)的風(fēng)控人員要求極高，不僅要求專業(yè)的風(fēng)控和業(yè)務(wù)能力，還有極高的道德風(fēng)險(xiǎn)。不過，就目前行業(yè)來說，風(fēng)控人員的數(shù)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足網(wǎng)貸平臺(tái)的需求，雖然從業(yè)者眾多，但是真正具備風(fēng)控能力的從業(yè)者并不會(huì)很多，人才的缺口是風(fēng)控行業(yè)面臨的最大危機(jī)，也是很多投資者最擔(dān)心的潛在隱患之一。

【來源：網(wǎng)貸天眼 作者：肖清源】