印度第一家支付銀行Airtel支付銀行本周開業(yè)，印度向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)邁出了重要一步。但什么是支付銀行？印度的支付銀行與傳統(tǒng)銀行有何異同？業(yè)內(nèi)人士有何想法？這些信息你應(yīng)知道。

什么是支付銀行？ 

印度的支付銀行（Payment Bank）是實(shí)實(shí)在在的銀行，它具備傳統(tǒng)銀行的大部分功能只是不能貸款。支付銀行以手機(jī)為媒介為客戶提供服務(wù)，客戶可以到支付銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開戶也可以通過手機(jī)APP開戶。

由于已經(jīng)開設(shè)支付銀行的只有印度電信巨頭Airtel電信，以其標(biāo)準(zhǔn)參照，Airtel支付銀行儲(chǔ)蓄賬戶的年利率是7.25%，為印度最高利率。人們可以在自己手機(jī)上通過Airtel Money（相當(dāng)于Airtel自己的支付寶）直接連接到支付銀行享受服務(wù)。

支付銀行和傳統(tǒng)銀行有何異同？

支付銀行的主要功能包括：自動(dòng)付款、無(wú)現(xiàn)金支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、存取款等，但不能做貸款。支付銀行的存款上限是10萬(wàn)盧比（1萬(wàn)人民幣），相關(guān)存款會(huì)和傳統(tǒng)銀行一樣享有利息。

由于支付銀行部分起到了網(wǎng)關(guān)的作用，因此在賬戶間轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)比傳統(tǒng)銀行略低，從賬面上看手續(xù)費(fèi)是支付銀行目前的唯一收入來(lái)源。

據(jù)印度媒體透露，支付銀行還可以像傳統(tǒng)銀行那樣發(fā)放借記卡和信用卡，也可以從事?lián)Q匯業(yè)務(wù)收費(fèi)比傳統(tǒng)銀行低。像支持蘋果支付這樣的第三方支付工具也在支付銀行的服務(wù)范圍內(nèi)。

支付銀行是印度走向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的重要一步？

有印度媒體稱，支付銀行是印度走向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的重要一步。媒體認(rèn)為支付銀行不僅改變了印度現(xiàn)有銀行體系，還讓印度底層群眾（印度只有不到一半人有銀行賬戶）僅僅通過手機(jī)就能享受到幾乎全部的銀行服務(wù)。

支付銀行的最大功績(jī)就是讓印度的窮人和小企業(yè)可以把現(xiàn)金存進(jìn)正規(guī)的銀行體系。從此以后，印度低收入家庭、小企業(yè)、普通工人可以以很低的成本存款和匯款。

此處需要強(qiáng)調(diào)的是，Airtel支付銀行計(jì)劃把實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開進(jìn)三四線城市，而印度的傳統(tǒng)銀行服務(wù)是不涵蓋這些偏遠(yuǎn)地區(qū)的。這也是為何印度社會(huì)現(xiàn)金交易如此盛行，一旦支付銀行普及到印度鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)必然會(huì)對(duì)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的到來(lái)有所幫助。

印度國(guó)內(nèi)匯款市場(chǎng)的規(guī)模有8000-9000億盧比（India.com）,有了支付銀行后，其中很大部分匯款今后可以通過支付銀行以更低的成本流通了。

把錢放在支付銀行安全嗎？

從支付角度來(lái)看，支付銀行已有成功先例。在肯尼亞，沃達(dá)豐的M-pesa支付銀行在非洲非常流行，即使在智能手機(jī)還不夠普及的情況下該國(guó)仍有三分之二成年人使用支付銀行存取錢、購(gòu)物和轉(zhuǎn)賬。

如果從科技風(fēng)險(xiǎn)角度看，支付銀行和其他網(wǎng)上銀行所面臨的黑客風(fēng)險(xiǎn)一樣。從金融角度看，除需按印度儲(chǔ)備銀行（RBI）設(shè)定的存款準(zhǔn)備金比例儲(chǔ)備的現(xiàn)金外，其余75%資金需用來(lái)購(gòu)買政府債券和國(guó)債，其余25%必須存在其他商業(yè)銀行的賬戶中（DNA報(bào)告透露）。

支付銀行和移動(dòng)錢包的關(guān)系

部分印度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)精英并不像印度媒體那樣看好支付銀行。移動(dòng)支付創(chuàng)企ZestMoney的創(chuàng)始人兼CEO利茲（Lizzie）和具有25年金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的微貸平臺(tái)AYE的負(fù)責(zé)人桑吉沙瑪（Sanjay Sharma）都認(rèn)為移動(dòng)錢包更代表印度金融的未來(lái)。

桑吉沙瑪：

如果支付銀行兼顧貸款業(yè)務(wù)也許可以大規(guī)模盈利。但這條路早被政府堵死了，支付銀行的未來(lái)盈利模式也只能是提高存取款上限，把盈利寄希望于更大額度的支付和轉(zhuǎn)賬中的傭金。

利茲：

支付銀行的商業(yè)模式還不確定，以目前的信息看還未有成功的盈利模式出現(xiàn)。電信企業(yè)做支付銀行顯然是為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍增加用戶粘性。傳統(tǒng)銀行并不需依靠支付銀行，支付銀行能做的傳統(tǒng)銀行也可以，在傳統(tǒng)銀行面前支付銀行的優(yōu)勢(shì)并不明顯。

當(dāng)然，支付銀行的前景也不是一片黯淡。有消息人士稱，支付銀行將會(huì)把自己定位為移動(dòng)錢包，并且會(huì)給儲(chǔ)蓄存款高息。

支付銀行還可能允許儲(chǔ)戶建立基礎(chǔ)賬戶（Basic Savings Basic Deposit account），儲(chǔ)戶可以不進(jìn)行KYC調(diào)查就開戶（Know Your Customer，私人銀行對(duì)儲(chǔ)戶的資金來(lái)源、商業(yè)行為、個(gè)人背景的調(diào)查，不通過KYC調(diào)查不予開戶）。一旦KYC調(diào)查結(jié)束，儲(chǔ)戶的賬戶直接轉(zhuǎn)為存儲(chǔ)賬戶。

此外，儲(chǔ)戶將享受到比傳統(tǒng)銀行方便很多的提款便利，以Airtel銀行為例，Airtel電信集團(tuán)在印度有150萬(wàn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，其數(shù)字比印度的POS機(jī)數(shù)量還多（148萬(wàn)），這些網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)遍布印度全國(guó)。未來(lái)Airtel的電信網(wǎng)點(diǎn)將兼顧支付銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)功能，儲(chǔ)戶存取款絕對(duì)比銀行方便。

再有，即使支付銀行不能貸款，但其可以通過與金融機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信業(yè)務(wù)支持，這樣的利潤(rùn)也很可觀。

【來(lái)源：鈦媒體     作者：張耀峰】