一年一度的烏鎮世界互聯網大會如期召開。烏鎮世界互聯網大會是中國倡導并舉辦的世界性互聯網盛會，旨在搭建世界互聯互通的國際平臺和國際互聯網共享共治的平臺。今年已經是烏鎮世界互聯網的第三個年頭。今年大會的主題是“創新驅動造福人類——攜手共建網絡空間命運共同體”。

可以說，這次烏鎮世界互聯網大會秀出了中國技術的肌肉，也展現了中國互聯網的整體生態狀況。值得關注的是，作為世界互聯網發展的風向標，今年烏鎮世界互聯網大會的議程中率先透露出來一個重要信號：互聯網與金融的結合已經發展到了下半場，金融科技（Fintech）拿下了互聯網金融的接力棒，成為世界互聯網事業關注的焦點。

從會議議程看互聯網金融到金融科技

在去年的烏鎮世界互聯網大會上，“互聯網金融創新與發展”論壇是大會中唯一一個和金融相關的分論壇。當時清華大學五道口金融學院發布了《全球互聯網金融商業模式報告（2015）》，還主要是在對全球互聯網金融商業模式進行深度剖析。

去年大會對互聯網金融的態度明顯也還處于初步認知的階段，當時對互聯網金融的定調也處于互聯網金融與傳統金融不是顛覆與取代的關系，而是繼承和發展的關系。

僅僅是一年之后，今年烏鎮世界互聯網大會多個分論壇都或多或少的涉及到了互聯網金融，而且對互聯網金融的稱謂也進化到了數字普惠金融和金融科技的階段。比如說，“互聯網+”論壇之“互聯網+普惠金融”、數字經濟論壇—中外政企對話、 數字經濟論壇—中歐數字經濟對話這三個大論壇。有意思的是，今年的大會受邀出席的金融科技及互聯網金融類企業明顯有了很大的提升，螞蟻金服、陸金所、玖富等國內知名金融科技代表悉數亮相。

而且有關金融科技和普惠金融如何具體實施也逐漸呈現出了百花齊放的態勢，比如 證監會監督管理委員會主席助理宜昌能的議題“資本市場與數字經濟：碰撞與變革，融合與提升”，以及中國互聯網金融協會會長李東榮的話題“移動金融助推普惠金融發展”，螞蟻金服集團首席執行官井賢棟要闡述的“數字普惠金融的中國實踐和全球愿景”。

由此可以發現，從去年到今年這一年之間，全行業對于互聯網金融的認識正在逐漸深化到普惠金融和金融科技這個階段上。在去年的大會上，更像是在普及互聯網金融這個概念，強調“是什么”，而在今年的大會上越來越強調要用金融科技這個手段去實現普惠金融，強調“怎么做”、“要達成什么目標”。這樣的認識明顯有了很大程度的深化。

這一年間普惠金融正在實現全面落地

從這次世界互聯網大會的發展狀況可以看到，這些變化這和行業發展、監管落地都有很大的關系。這一年之間，普惠金融的發展正在快車道上飛奔。這種落地其實是全方位的，包括政策監管、技術基礎、商業布局等一系列的環節。

政策監管：細則出臺行業走向規范

從政策監管的角度來看，2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯合印發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對整個互聯網金融行業的頂層制度設計，隨后，銀監會、證監會等部委則是拿出了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，根據具體的行業，對P2P、股權眾籌拿出了具體的細則。

這一系列的舉措其實都是在通過政策和監管的方式，改變過去行業內相對較為混亂的局面。這種“定規矩”的方式在短期內讓不少互聯網金融企業面臨生死挑戰。但這種方式反而讓一些合規、合法且具備硬實力的企業真正脫穎而出。

螞蟻金服和陸金所這樣的互金平臺不必多談，一個被靠阿里集團，一個背靠平安銀行，背后本身就有巨頭作為保障。像玖富這樣在2006年就開始成立第三方網絡金融服務平臺的純互金企業，早已經在行業內深耕十年，在移動互聯網、金融以及大數據方面有著較深的積淀，其實也是監管的獲益者。

雖然今天騰訊、百度、京東這樣的互聯網巨頭都在涉足到普惠金融的藍海之中，事實上，要在國內推動普惠金融，也的確是需要在金融領域有著深刻基因的金融企業來做定海神針。

技術基礎：金融科技成為行業共識

從技術基礎的角度去看的話，數字技術成為了推動普惠金融發展的最佳利器。在2016年《G20數字普惠金融高級原則》之中，樹立了一個基本原則——發揮數字技術為金融服務帶來的巨大潛力。

事實上，在今年年初的時候，“發揮數字技術為金融服務帶來的巨大潛力”的說法其實就已經有著深刻的體現。幾乎所有具備技術實力的行業參與者都在強調金融科技這個概念，秉承著用金融科技推動數字普惠金融的思路。

金融科技不僅僅需要對大數據有著深刻的挖掘，還需要建立能夠真實反應現實狀況的大數據模型，不僅與大數據、區塊鏈等創新的互聯網技術產生了緊密的聯系，還能夠基于大數據模型給出真實的風控、消費、資產預測。

以螞蟻金服為例，它之所以會將自己定義為一個金融科技類的公司，其中在很大程度上就是擁有著來自淘寶、天貓和支付寶的海量數據，而這些大數據，構建起了底層實力。當然，淘寶、天貓和支付寶更多是獲取消費數據，在金融領域消費數據僅僅只是一個維度的數據，所以今天螞蟻金服一直在通過其他方式完善資產數據等真正能反應金融能力的數據。

這一塊數據恰恰是過去在金融領域深耕的企業最擅長的部分。像玖富這樣長期在金融領域摸爬滾打的企業，基于大數據和機器學習，通過對接芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、央行征信中心等數十家征信機構數據庫，建立的一套完善的大數據分析決策，而且在構建大數據分析的同時，還與58同城、我愛我家、世紀佳緣、優勝教育等知名機構，合力布局金融場景，并在美國硅谷投資區塊鏈技術公司SnapCard，構建起了金融科技的技術壁壘。

商業布局：構建生態推動普惠金融

金融科技其實還是需要商業布局作為支撐。目前來看，根據洪泰幫的觀點，金融科技企業商業模式大概是四種：

1）通過與 B 端合作的模式批量獲取有效 C 端客戶；

2）利用互聯網和移動設備為客戶提供純線上服務，簡化業務流程，優化產品界面，改善用戶體驗；

3）運用大數據和云計算提供基礎信息支持，實現金融服務個性化；

4）以細分市場作為切入點，專注服務特定類型客戶，并提供相關增值服務。

總體來看，商業模式不僅僅是要獲取盈利，還要獲取數據，一方面實現持續的大數據的結構性分析，另一方面實現盈利和用戶獲取，才能真正讓商業模式實現平衡。如果要仔細劃分的話，螞蟻金服實質上屬于第二種和第三種模式的混合體，而陸金所偏向于以第一種模式位突破口，獲取的大量C端用戶。

對于有傳統業務作為支撐的企業而言，螞蟻金服和陸金所的做法都是令人艷羨的。對于真正實打實從事金融行業的企業來說，玖富的“移動化、場景化、數字化、智能化、國際化”的發展思路則是具備更具備參考意義，也是今天比較具備代表性的做法。

這種做法的優勢在于，以細分市場作為切入點在不同場景之中給到不同的服務，再加上大數據和云計算的技術模型，構建起了自己的競爭壁壘，更能夠真正和各個產業深入結合在一起，獲取更為精細化的數據，讓用戶畫像更為準確。這也是今天互聯網金融到科技金融這個過程之中，比較具有特色的一種策略。

寫在最后：

烏鎮世界互聯網大會上，金融科技、數字普惠金融這樣的熱詞取代互聯網金融成為大眾關心的焦點，其實也正是表明，普惠金融正在逐漸從粗放發展，逐漸深入到深度改造的方向上演變。數字普惠金融的全面落地也正是表明，國內普惠金融的發展正在進入新的時期。