文/黃健銘微信公眾號：huangjianming026

資本寒冬來襲，貸款雖有增量，卻是在房地產(chǎn)上一路狂飆。真正落實在實業(yè)，如傳統(tǒng)行業(yè)上的貸款是少之又少。對于創(chuàng)業(yè)者來說，資金的調(diào)配已經(jīng)上升到直接決定生死的高度，尤其對于中國國內(nèi)千千萬萬的中小微企業(yè)，例如餐飲業(yè)，零售業(yè)，制造業(yè)等等，如何保證資金流健康，如何拿到錢，成為大伙過冬的重中之重。

飛貸3.0

根據(jù)資深行業(yè)人士的說法，這一場歷史少見的資本寒冬，估計至少得持續(xù)到明年的下半年才會有所好轉(zhuǎn)，整整一年的時間，要創(chuàng)業(yè)者們怎么熬，讓真正做生意需要周轉(zhuǎn)的人怎么熬，這時候，擁有一個穩(wěn)定的資金周轉(zhuǎn)的通路就顯得尤為重要，別說一個季度的周轉(zhuǎn)期，對于創(chuàng)業(yè)者來說，一個月的時間都足以讓他們喘不過氣來。誰能快速解決這個資金痛點，誰就能搶占寒冬期的窗口紅利。

處處碰壁的傳統(tǒng)借款模式

金先生，今年48歲，外號老金，是一家川式火鍋店的老板，由于周邊的火鍋店競爭不算激烈，而來自重慶的他又是一個吃貨，店子的生意開得倒也是紅火，每年利潤也有個小幾十萬。

不過今年3月份開始，老金的生意是越來越不好做，經(jīng)濟(jì)形勢不好，總體客源流失一部分，但是這部分其實還算可控，畢竟火鍋也分個淡旺季，大熱天的頂著大太陽來吃火鍋的本來就不算多，下降幅度在10-15%，倒也可以接受。

最讓老金受不了的是款項周轉(zhuǎn)，原來一直合作的供應(yīng)商，基本都是月結(jié)，半月結(jié)，最多最多不過是周結(jié)一次款項，這樣老金讓自己的財務(wù)處在一個比較寬松靈活的狀態(tài)。

但是3月份之后，要求老金提前結(jié)款的供應(yīng)商是越來越多，基本都是周結(jié)，甚至很多當(dāng)日就要求結(jié)款，一些好的材料甚至還要老金定金預(yù)付，對于餐飲這個周轉(zhuǎn)速度極快的行業(yè)來說，老金確實有點吃不消，打算找人借一筆錢，來緩沖一下餐館這個緊張的狀況，說句不好聽的，這個環(huán)境，要是稍微慢點給別人結(jié)款，有可能第二天的菜品就沒有保障了。

開業(yè)幾年，略顯富足的老金，沒有體會過今年借錢之難，原來經(jīng)常聯(lián)系的幾個同行好兄弟，當(dāng)老金一開口借錢的時候，他們幾乎異口同聲的說，“真沒有”，“我們自己也困難”。這就讓老金有點為難了，接下來老金又試了幾個原來沒有拒絕過他這種優(yōu)質(zhì)用戶的渠道：幾家銀行。最后得出的結(jié)果都是，不接受一兩萬元的小額借款，要不就是謝謝再見。原來讓老金百試百靈的傳統(tǒng)借款，這回算是一個都不靈了，不僅錢沒有借上，還讓老金這個面子掉了一地，“找人借錢的都是孫子”，這回老金徹底當(dāng)了一回孫子。

另辟蹊徑，飛貸手機(jī)APP貸款，為解決燃眉之急而生

正當(dāng)老金苦惱不已的時候，老金的多年好友推薦他試試互聯(lián)網(wǎng)貸款，形式非常多，需要仔細(xì)研究。這算是給了老金一點希望，老金認(rèn)真研究起了幾種互聯(lián)網(wǎng)貸款方式，全是一大堆聽不懂的專業(yè)名詞。包括借入借出雙向；包括把老金的資產(chǎn)當(dāng)成一個投資標(biāo)的來進(jìn)行結(jié)款；以及把一個大的金額拆成幾個小的金額再分開去借貸，分開還款；但是，這些模式對于老金來說都太復(fù)雜了，對于他一個40+的60后來說實在有點難度。

在研究互聯(lián)網(wǎng)貸款幾天后，老金偶然下載了飛貸手機(jī)APP，只需在APP上填寫個人信息，然后進(jìn)行身份驗證，如身份證掃描、業(yè)內(nèi)有名的黑科技“刷臉”等（這是為了保障別人不會盜用你的信息貸款）整個過程不到3分鐘，飛貸便給予了老金20萬元的授信額度，這樣的體驗在老金之前的經(jīng)歷中是完全沒有的，可以說為老金以及老金這樣的生意人打開了一道門。

在授信額度內(nèi)，老金可以根據(jù)需要隨時提現(xiàn)，再次提現(xiàn)時也不需要重復(fù)申請，很大程度上解決了每月每周供應(yīng)商周轉(zhuǎn)和應(yīng)付賬款的燃眉之需，此外飛貸還支持“隨借隨還”，有資金需要了就進(jìn)行提現(xiàn)，資金一到賬就可以即刻進(jìn)行還款，按日計息，在提高老金的資金使用率同時，很大程度上降低了資金使用成本。

金融科技加持“飛”的速度

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控技術(shù)一般就是將能獲取的征信數(shù)據(jù)拿到，然后再進(jìn)行分析得出結(jié)果。飛貸的風(fēng)控技術(shù)融合多種技術(shù)于一身，將反欺詐技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、IT技術(shù)等整合起來進(jìn)行應(yīng)用，善于從統(tǒng)計學(xué)和高級數(shù)學(xué)等方面發(fā)現(xiàn)問題。飛貸通過大數(shù)據(jù)建立了一個負(fù)面數(shù)據(jù)信息庫，用戶只要啟動APP，負(fù)面信息庫也會同時啟動，先將欺詐用戶排除在外，減少了風(fēng)險的發(fā)生。

這恰恰也是飛貸能用這么快速度完成對老金貸款的原因，另一方面，對于“飛”的體驗還體現(xiàn)在資金的“隨借隨還”的便捷度上。對于老金這種周結(jié)，乃至日結(jié)的快速流水賬，如果資金還像原來銀行的三個工作日，五個工作日放款的速度，顯然非常沒有效率，而且對老金來說，利息上的損失非常大。

對于銀行貸款來說，通常授信之日起便開始計算成本，而老金在擁有飛貸授信額度之后，不使用的情況下并不會產(chǎn)生任何費用。在需要用錢時候，隨時隨地可以發(fā)起提現(xiàn)操作，這一措施可以解決用戶非工作日和異地借款的問題。在授信額度內(nèi)可任意選擇提現(xiàn)金額，有效降低用戶融資成本。在提現(xiàn)設(shè)置上，首次提現(xiàn)最晚一天到賬，此后每次提現(xiàn)即時到賬，應(yīng)急非常實用，最大限度給予用戶使用自由。

評判一個金融產(chǎn)品最重要的三件事就是收益、風(fēng)險、流通性，而對于貸款這個行業(yè)，除了風(fēng)控，就是流通性。飛貸支持部分或全額提前還款，按日計息，不收取任何額外費用，節(jié)省資金實際使用成本。同時，用戶可根據(jù)資金使用情況，可自行在APP上申請縮短抑或是延長還款期限，從而降低成本和還款壓力。

結(jié)語：資本寒冬確實難熬，每逢冬天的降臨，萬物凋零，許多動物植物紛紛倒下，創(chuàng)業(yè)做生意也不例外，為自己的寒冬準(zhǔn)備好足夠的資金糧食，是我們過冬的唯一出路，控制好資金，抓好救命稻草，也就控制好了自己的企業(yè)命脈，畢竟冬天來了，春天也不遠(yuǎn)了。