文|王小琉

　　自2013年被炒熱的互聯網金融概念曾一度為行業熱捧并帶來快速發展，如今2016年以來市場又找到新興奮點，“Fintech（金融科技）”躍入人們眼簾，并轉瞬間開滿枝頭：從華爾街的投行，到國內的投資大佬；從高盛、摩根大通到谷歌、蘋果、Facebook……行業巨頭的涉足，巨額資本的涌入，讓金融科技類投資成為全球增長最快的領域。來自麥肯錫的研究報告顯示，2015年全球投入Fintech領域的資金高達191億美元，而中國金融科技融資額達到歷史性的27億美元，是2014年的4.5倍。

　　資本市場的熱捧，也讓很多曾致力于互聯網金融的門徒們紛紛抖落身上的昔日標簽，希望可以趕上金融科技的熱潮。而對于轉型其中的大多企業而言，在這一新金融科技的風口上，究竟該以什么姿勢飛翔，還能飛多久?以及最核心的問題：互聯網金融與金融科技的本質區別是什么？很多當事者似乎并沒有很清楚。筆者在此通過金融科技公司飛貸的科技創新樣本試作簡單剖析，或為紛紛致力于金融科技的互金平臺些許經驗啟迪：

　　“消失的2分鐘”，飛貸露Fintech真容

　　距離上一次飛貸2.0發布剛好半年時間，一場3.0發布會卻集合了易憲容、葉檀、吳曉波、Amit等經濟界大咖齊亮相。這也讓人十分好奇這款新品的亮點所在。

　　8月22日的發布會上，在和諸多好奇者的一同見證下，筆者在現場get到飛貸3.0版本的一個最大突破點：刪減操作點33項，優化48項，操作時間縮短了40%，由5分鐘減至3分鐘。看似簡單的“消失的2分鐘”，事實上正是飛貸一個以技術細節不斷地進行用戶行為分析、痛點研究和持續調整、優化用戶體驗的過程，體現了產品的技術驅動力。

　　這也是金融科技的第一要義。

　　Fintech的核心正是以技術驅動金融創新。對比一下，已是過去式的互聯網金融更多地是圍繞金融強調代表新經濟形態“互聯網+”為金融業帶來的變革，帶來的是需求端的渠道革命。而如今炙手可熱的金融科技則是供給側結構性改革，強調技術對金融領域的一場解構與重構的創造性過程，落腳點在科技。

　　當然，一項技術細節的優化只是揭開了飛貸面紗的一角而已。飛貸方面一直強調自己是一家金融科技公司，因為其輸出的并非貸款，而是移動互聯網科技、大數據風控技術、隨借隨還的信貸產品設計。而在國內，包括螞蟻金服、京東金融、眾安保險、宜信等幾家巨頭也均強調凸顯自己的“金融科技”屬性。金融科技如此如火如荼，這其中有大形勢的原因——在金融監管持續深入的情況下，互聯網金融產業必須尋求具有互聯網特色的金融化路徑，無疑，金融科技是一個很好的途徑，但像飛貸這樣，真正做到基于科技可能性帶來一種由內而外的嬗變，并非易事。

　　扮演“連接器”角色的背后

　　值得注意的是，盡管名稱中有個“貸”字，但飛貸卻不放貸，飛貸事實上扮演了一個連接者的角色，一端是百分之百持牌的金融機構，另一端連接的是用戶。

　　這樣的思路在很多互聯網產品上似曾相識。在科技圈，猶如戰場上的兵家必爭之地,誰搶到“連接服務”先機誰就擁有未來話語權。在PC互聯網時代，正是由于BAT完成了各自對信息、人、物的初級“連接”，所以才成就了今天的一張中國互聯網名片。在移動互聯網時代，連接的方式再次升華，不僅只是實現連接，而且是讓兩端更便捷地對接，產生精準匹配服務。這樣的思路在時下炙手可熱的滴滴、大眾點評等移動互聯網產品上都能看到。尤其是打車軟件滴滴，一款基于LBS的APP代替傳統中介后，通過定位、挖掘、匹配，移動互聯網技術無疑有效地降低了服務提供方和需求方之間的信息不對稱，預約司機達到用戶坐標地僅需不到10分鐘時間。

　　與10分鐘相比，更短暫的“3分鐘改變世界”是飛貸帶給外界的奇跡。這樣效率化的連接背后也帶來了金融科技企業的另一個支撐點：必須同時具備互聯網化大數據的搜集、處理、挖掘和應用能力。

　　與很多移動端借貸產品只是把傳統獲客過程搬到了線上，但背后的風控則交給線下門店去審核的做法不同，飛貸追求的是將所有的申請、借款、提款、風控、清算、和第三方數據交互全部線上化。這樣，積累了大量客戶行為表現數據。而后通過對大數據的深度挖掘，針對不同客戶分群給出不同的風險特征畫像，而后發揮維克托·邁爾·舍恩伯格在《大數據時代》所言的大數據的預測價值——經過“黑匣子”“提純”、鉆取并隨后或抽出規律最終實現高效匹配。

　　死磕安全，智能化風控將是金融科技大勢所趨

　　除卻技術、數據互聯網化的支撐外，金融科技的產品形態其實很容易復制，說到底，金融科技最終真正拼的還是底層的風控體系。

　　飛貸作為攪局者殺入金融科技領域，即便面對像BAT互聯網巨頭這樣的競爭對手，也依舊被中外經濟學家所看好。之所以成為一匹黑馬，除了搶先開創手機APP貸款的戰略成功外，飛貸也掌握了打好決勝之戰的戰術：亮出風控這張王牌。決定風控事實上有兩個核心因素：信用體系（主要看數據來源及構成）、綜合評級體系（即風控模型及其體系）。從可獲取性看，百度的絕對入口優勢、阿里的電商閉環、騰訊的QQ、微信兩大國民社交利器在手，在廣闊的客戶基礎上獲得數據只是“捎帶手”的一件易事。但需要看到的是，各有擅長也意味著各有局限性。倘若離開了自身搜索、電商和社交圈子，所謂的大數據更像是數據孤島。

　　螞蟻借唄和京東金條主要依托的是電商數據和支付數據、騰訊微粒貸用戶需要經過“白名單”篩選出來……說白了，巨頭的一切產品布局均是圍繞所在企業的核心產品不斷向外延展，打造自己的生態體系，但正是依托于自己的行業生態來圈用戶，做這種定向、封閉系統的征信，讓BAT在風控上會稍遜一籌。畢竟在判別一個人信用情況時，需要更多的旁證數據交叉驗真。

　　相比之下，飛貸APP對全體有征信數據的客戶開放，并是全球首家可以做到非定向風控的。據悉，飛貸搭建了一個BAT級的神算平臺，整合了金融數據，還有各方行為數據，從而比較完整的反映出用戶的風險概貌，以此非定向到所有人進行風險控制，最終面向所有信用用戶開放貸款。在完成“過去、現在、未來”的用戶畫像之后，飛貸還搭建了一套全球領先的“天網”風控系統，涵蓋了“決策引擎系統““智能反欺詐系統”等核心風控模塊。

　　值得一提的是這套“智能化反欺詐系統”，據知已融合了“人臉識別”、“設備指紋”、“行為特征分析”等一系列前沿技術，這實際上已經具備了智能風控的雛形。人工實地審核和判斷所帶來審核標準的不一致性問題被智能化風控所取代，從而提高工作效率，這也勢必是未來金融科技風控的一大趨勢。

　　難怪出席飛貸3.0發布會的美國沃頓商學院教授Amit在評價飛貸的風控體系時說：“正因為飛貸使用了大數據分析方法，使用中國人民銀行數據庫，還有其他一些機構的數據庫，來評估貸款人的信用，才能確保貸款的質量。而且隨著經驗不斷累積，飛貸也發明了統計學上的一些算法，評估風險的能力越來越強，這也是銀行越來越愿意跟飛貸合作的一個原因。”

　　愈加顯著的科技要素及隨后想象力

　　剖解飛貸這只“麻雀”，可以看到：飛貸之所以是一家金融科技公司，源于其是以數據和技術為核心驅動力，能為金融行業提供服務、提高效率、降低成本，從這點上看，科技與金融是競合關系，前者并非是對金融行業的顛覆、推倒重來，而是一種優化與促進，并且兩者不是兩個不同的種類，科技更像是附著于金融本身的事物；而飛貸之所以成為一家成功攪局的金融科技公司，在于其抓住了先入者的弱點，利用萌生于金融本身的大數據、云計算等對傳統金融進行改造的同時，并產生了完全區隔其它金融產品的特性：一方面選擇與銀行等持牌金融機構合作后獲得了持續的貨幣供給，另一方面在風控體系和產品設計方面做出的巨大創新，隨后帶來的智能性、便捷性、低成本。

　　科技能做到的事情，遠比我們想象的要更多。我曾在一篇文章中預測3.0時代技術與金融的全面融合。基于移動金融，運用無線互聯、云技術、大數據等，各種金融都會參與進來，形成一種融合的大金融生態，互通有無實現真正的普惠金融。就像今天的蘋果生態，依靠蘋果iCloud云服務，用戶的個人信息會在iPhone、iPod Touch、iPad，甚至是Mac電腦間自然平滑地在多屏流轉。未來通過云技術，數據將從“孤島”獨立和生態中解放開來，實現不同應用之間的金融數據同步調用。

　　而當未來幾年再回頭來看時，飛貸模式將應該是一個非常不錯的案例。至少現在，“3分鐘改變世界”的樣本已經讓人看到過去曾未見識過的想象力。

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　　王小琉（個人微信wangxiaoliu203406），微信公號“王小琉”。科技專欄作者，前中央媒體人。

　　智能硬件體驗者；IT＆科技領域觀察者、記錄者、評論者。