8月22日，飛貸金融科技召開飛貸3.0發布會，并公布半年的業績：飛貸2.0上線的5個月時間內，用戶數超300萬。作為一家依靠“助貸模式”的金融科技企業，僅5個月的時間，累計向用戶授信總額超100億。

一、貸款其實是一門技術活

現有大型金融機構即使有一群精英管理，每一筆貸款的發放，也必須嚴格執行貸款“三查”——貸前調查、貸時審查和貸后檢查，很多步驟都實行雙人制。人民銀行《個人貸款管理暫行辦法》中規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。繁瑣的貸款調查，最終目的是讓銀行保證貸款的真實性、準確性、完整性。可見，貸款是一門相當復雜的技術活。

但是，在國內還有一群金融科技企業，運用互聯網技術，不僅幫助銀行省去了大量的人工篩選工作，更利用大數據挖掘及針對中小企業的先進風控技術大幅提升貸款服務效率。比如，去年十月推出全球首款手機APP貸款的飛貸。

為了維護市場穩定，在國內，只要開展存款業務的金融機構，必將面臨銀監會的最嚴厲監管。飛貸金融科技成立以來，一直不碰P2P業務，只專注做貸款的技術活。成為持牌金融機構如目前合作的中國銀行、建設銀行等，與消費者之前的橋梁，貸款100%由持牌金融機構發放。傳統銀行幾十年積累下的21萬個網點布局，和強大的資金管理能力，決定了飛貸所提供貸款服務的穩定性與安全性。

二、金融科技的“金剛鉆”，飛貸3.0的三個核心優勢

飛貸作為一家金融科技公司，目前推出的手機APP貸款3.0版本有三個核心優勢，可滿足“短、小、頻、急”非標準化的小微貸款需求。世界上最大的小微企業貸款銀行是美國的富國銀行，富國銀行開發出了第一代信用評分卡，已被國內銀行廣泛使用。但國內金融環境不同，特別是個人消費信貸市場，與美國的差距很大。究竟飛貸3.0，是如何搞定這“瓷器活”的？

（一）風控技術

先說說飛貸3.0的產品特性，涉及5個關鍵詞：自然人、3分鐘4步驟、隨借隨還、循環貸款、無抵押，針對的是銀行“忽視”的小微貸款領域。我們從這5個關鍵詞，來看看飛貸的風控系統。

第一個關鍵詞:“自然人”，與銀行的批量業務不同，大型企業的貸款業務風控標準比較固定。而飛貸3.0對于22至60周歲的客戶，均可在飛貸APP上申請貸款額度，飛貸會從多個維度評價一個人，描繪出他的過去、現在、未來，比企業評價的難度更大。其中，依靠征信體系，將“過去”留下來所有數據的痕跡查找出來，包括居住、工作、學習、朋友圈等，“現在”和“未來”則從互聯網海量的數據中運用先進的算法得出特征畫像。

第二個： “3分鐘，4步驟”，最快3分鐘就能完成從申請到授信出額的全部步驟，這相較于傳統貸款模式下一周甚至一個月的貸款審批，是不可想象的。飛貸是一家金融科技公司， 更是行業內少有的被授予國家級高新技術企業稱號的公司。其首席戰略官孟慶豐在發布會上稱：“飛貸是一款全線上的產品，不僅表現在客戶的體驗上，申請、提現、還款等都在APP上完成，更重要的是，內部運營也是全線上的，包括審核審批、資金清算和核算，與第三方數據的交互比如人行的征信系統，都是需要實時交互的，也只有這樣，才能夠讓消費者得到這種極致體驗的產品。”尤其從其能與人行征信系統、銀行等實現系統對接，足可見飛貸的風控與科技實力都不是一般企業能夠比擬的。

第三個：“隨借隨還”，“隨借”等同于一張大額信用卡，難就難在“隨還”，銀行業務量非常大，對于每月還款期、清算時間要求非常嚴格。這與清算的技術處理手段有很大關系，據悉，飛貸在為客戶提供隨借隨還便利性的同時，內部面臨的卻是高達上千種核算場景的運算。

第四個：“循環貸款”，這是銀行“個人循環貸款”的一種延伸，使用最高額度管理，最大限度節約客戶利息支出。

第五個：“無抵押”，如富國銀行的10萬美元無抵押循環貸款一樣，無抵押并不意味著客戶“一貧如洗”，而是一種經營策略。當抵押物價值很低，違約后抵押物難以執行變現，或變現周期太長，無法實現兜底保障，反而增加了貸款的復雜程度。這就引出第二個核心優勢——審批時間。

（二）審批時間

飛貸手機APP貸款的申請，提交資料后只需要3分鐘，即可獲得授信額度，隨借即時到賬。這里需要說明，時間對于金融的意義，就如物流對于電商的意義。京東2007年開始自建物流，提供業內最快的送貨上門，現已成為其核心競爭力。

飛貸從去年的5分鐘，提速到目前的3分鐘，成為業內最快，從客戶使用資金的角度看，這是最核心的體驗。傳統金融機構是無法達到這種速度的，只有依靠互聯網的金融科技企業能夠做到這一點。

（三）大數據

飛貸作為金融科技企業，數據來源更加靈活、廣泛。飛貸根據可用性、風險性以及毫秒級的計算需要，走訪并篩選整合了100多家能溝通提供數據源，包括央行征信等。真正做到豐富權威的互聯網化大數據。

大數據支撐上面2個核心的優勢，通過挖掘和分析生成客戶的行為表現數據，然后對客戶進行分群，最后得出風險特征畫像。導入到“風控模型系統”中，得出一個評分，參照評分結果決定是否向銀行推送客戶。

三、天下難做的事容易做成

猶太教典籍《塔木德》有一句話，“天下難做的事容易做成”，從企業競爭學的角度分析其理由是，難做的事沒別人碰，容易的事情競爭對手一定很多。我國金融環境具有的兩個特點，決定了金融科技領域的創新必將道路坎坷。一是國有控股銀行獨大，影響了我國銀行業更為重視社會利益和政治利益，而忽視了效率；二是利率管制的背景下，銀行的最佳戰略之一肯定是運營成本低、有抵押擔保的大客戶，這是政府長期主導經濟的結果。飛貸誕生于目前這種金融環境，既有挑戰，也蘊含時代的機會。

說一個大家都熟悉的故事，2004年因所有銀行對淘寶買賣雙方，都不提供擔保支付功能，馬云創立支付寶。支付寶目前已是國內第三方互聯網支付交易規模第一名。如同當年支付寶背靠淘寶交易需求一樣，飛貸瞄準的是那些有資金需求，但因貸款手續太繁瑣，而沒有踏入銀行大門的客戶。飛貸作為金融科技領域的一匹黑馬，既不從傳統金融機構虎口奪食，又不觸碰互聯網金融的紅線。主打科技服務，進行底層技術支持，腳踏實地的練好自己的內功，而這是一件非常難做到的事。

腦力手藝人曾響鈴 微信號：xiangling0815 重點關注SaaS/智能硬件/互聯網金融/O2O/新媒體運營等