文/江湖老劉

　　提及公積金，大多數人一頭霧水，畢竟取出不易。而且大多數人的公積金為住房公積金，貸款買房子時才能派上用場，而對于很多用戶來講，尤其是一二線城市的用戶群體，買房子顯然不是短時間內說買就買的，因此處于這一段時間節點的公積金多少顯得有點雞肋，像是一個“裝睡”的人。

　　資金的價值在于流動，資金的天生屬性就是增值，因此我們應當喚醒“裝睡”的公積金，真正讓公積金回歸職工“利益共有”的初衷。作為行業領頭羊，宜人貸直擊用戶這一痛點，于2016年4月推出宜人貸公積金貸款模式。據悉該模式自問世以來僅用了81天時間，便晉升“億元俱樂部”，被譽為宜人貸在極速模式后推出的又一“殺手級”服務。宜人貸借款公積金模式取得如此令人矚目的成績，其背后有何深層次的原因那？

　　體驗為王：高效便捷的申請流程

　　去銀行辦過業務的用戶應該都知道銀行的辦事效率，尤其是貸款方面，那更是難上加難，效率活脫了一《瘋狂動物城》中的樹懶。以公積金貸款為例，證件繁復，須攜帶多種證件，比如身份證、購房合同、貸款合同、購房發票、公積金提取申請表等等，別說貸款這一環節銀行的拖拉與緩慢，單就證件采集這一點，都夠麻煩的，而且公積金只能用來買房，用途單一。

　　如果短期有買房需求還好，麻煩就麻煩了，可是如果短期沒有買房需求，那可虧大了，也正是如此，市場上會出現各種各樣提供公積金套現的服務，盡管服務中介費能夠達到25%。可為何還那么多人掏高昂的中介費那？

　　與其把這部分錢沉淀在公積金管理中心，還不如通過各種手段取出來補貼家用。對于他們而言，公積金已經是"沉默成本"，如果不能支取出來，那就是純粹的損失。

　　針對公積金的種種痛點，宜人貸推出的宜人貸借款公積金模式可謂是化繁為簡，操作上極為快捷，極大的盤活用戶閑置資金。

　　宜人貸借貸公積金針對公積金繳存人群推出的個人消費信用借款咨詢服務，用互聯網的方式將公積金賬戶、征信報告等數據結構化，實現全程在線獲取和分析，借款人無需去線下獲取打印，在宜人貸借款App簡單三步提交公積金查詢號、征信報告查詢號和手機信息，即可實現最快1天批核，最快2小時資金到賬，借款額度最高可達30萬元。而借款人成功通過申請后，其公積金并未被抵押，并不影響買房，也無需提取。

　　據了解，當前宜人貸借款公積金模式支持的城市有：北京、廣州、南京、西安、六安、煙臺、合肥、湖州、寧波、連云港、東莞、佛山、深圳、上海、杭州、南通。正是由于操作簡單快捷，加上宜信集團本身的社會影響力，問世以來僅用了81天時間，便晉升“億元俱樂部”。前期這一批城市的成功試水，后期城市范圍必將持續擴大化，從而方便更多的客戶群體。

　　喚醒“裝睡”的公積金：踐行普惠金融的初心

　　我們知道“普惠金融”這不是一個新概念，其實已經提出多年，2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。就是說，每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。但此前的發展非常緩慢，直到互聯網金融的出現，才使得普惠金融真正有了向廣大市場“普惠”的可能。

　　如今的互聯網金融在不斷顛覆著過往的金融體系，極大的提升了金融的流動性、增值性，將普惠金融發揚光大。這次宜人貸推出的借貸公積金公積金模式更是互聯網金融提升資金利用效率的典范。一方面可以將閑置的公積金利用起來，發揮其資金的杠桿作用；另一方面可以為用戶提供一種新型的貸款途徑，增大小額貸款的服務范圍，而且以公積金為擔保物的貸款模式，信用質量較高，為該部分資金的風控打下了堅實的基礎。

　　據住房和城鄉建設部在十二屆全國人大四次會議上公布的數據，截止到2016年3月，公積金制度在全國已覆蓋超過2億人，繳存金額近9萬億元，相當于平均每個人的公積金額度有約4.5萬元，這也意味著公積金人群普遍有著持續穩定的工作和收入。而龐大的2億公積金人群背后，萬億級別的信貸市場才剛剛露出冰山一角。宜人貸這次率先于行業切入該領域，初步試水便成績斐然，為日后該垂直細分領域的霸主地位奠定了良好的基礎。

　　江湖老劉，TMT行業觀察者，微信公眾號yxll11677