（文/李心瑤、劉亞豐）開鑫貸從2012成立運營至今已4年之久，作為國資銀行雙重背景，得到央行“合規(guī)合法”認可的企業(yè)，到底有哪些值得投資的地方，又或者說有哪些不足，筆者以一個投資人的身份，通過投資前后的了解和體驗，對開鑫貸進行全面的測評分析。

一、平臺概況

全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢結(jié)果

開鑫貸由開鑫貸融資服務(wù)江蘇有限公司運營，平臺于2012年12月正式上線，全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢顯示，開鑫貸注冊資本14024萬元，其注冊股東包含國開金融有限公司和江蘇金農(nóng)股份有限公司等，其國開金融投資占比為38%。

二、安全保障

開鑫貸每個產(chǎn)品風(fēng)控、代償機制模式不同，其中蘇鑫貸是小貸公司+風(fēng)險準備金代償模式，一旦項目發(fā)生逾期，首先由小貸公司在一個月內(nèi)全額本息墊付，并支付罰息。風(fēng)險準備金是最后一層保障，但是官網(wǎng)并沒有公布風(fēng)險準備金余額，平臺客服告訴測評君，風(fēng)險準備金3000萬左右。

根據(jù)開鑫貸2016年發(fā)布的運營半年報顯示，平臺貸款余額為76億，這也對平臺安全保障方面提出了更高的要求。

三、平臺產(chǎn)品及信息披露

（1）平臺產(chǎn)品

<table class="border"> <tbody> <tr class="firstRow"> <td>平臺產(chǎn)品</td> <td>期限</td> <td>利率</td> <td>擔保方式</td> <td>備注</td> </tr> <tr> <td>蘇鑫貸</td> <td>1-12個月</td> <td>7.5%</td> <td>小貸機構(gòu)擔保</td> <td>一萬元起投</td> </tr> <tr> <td>商票貸</td> <td>30-365天</td> <td>7%</td> <td>商業(yè)承兌匯票質(zhì)押擔保</td> <td>一萬元起投</td> </tr> <tr> <td>保鑫匯</td> <td>15-1200天</td> <td>6%</td> <td>保險保單質(zhì)押擔保</td> <td>一萬元起投</td> </tr> </tbody> </table>

注：上表根據(jù)平臺目前所發(fā)項目進行整理，部分項目目前不發(fā)標所以未列入表格中。

評測君注意到：其發(fā)標是根據(jù)借款人的需求所發(fā)，新手標僅供于新手體驗，蘇鑫貸屬于擔保類，商票貸與保鑫匯屬于票據(jù)類，一般為小微企業(yè)提供服務(wù)。但是開鑫貸的產(chǎn)品滿標一段時間后就不在頁面展示出來了。

（2）信息披露

開鑫貸有6種類型投資項目，一般于工作日9點-16點 19-22點進行放標，蘇鑫貸滿標速度較快，這里評測君以未滿標的商票貸舉例查看。

如下圖，用戶名為“cjjz003”的用戶，借款總金額300萬，還款期限為一年，還款方式為利隨本清。

如下圖所示，平臺有公布借款人企業(yè)經(jīng)營狀況，主營業(yè)務(wù)，注冊資本以及借款用途及還款來源，并附有承兌機構(gòu)和增信措施。

但是商票的具體信息沒有公布，評測君經(jīng)過綁定銀行卡，進行投資時進入合同內(nèi)，才能看到銀行出示的借款人票據(jù)編碼。但綁定銀行卡需要輸入銀行卡取款密碼才可綁定成功。

四、投資體驗

新手注冊后，有新手體驗標，用來感受支付體驗，利率相較于其他高，1000起投一萬封頂，7天后結(jié)束。

平臺一般于工作日9點-16點、19點-22點開始發(fā)標，蘇鑫貸滿標較快，不易搶到。蘇鑫貸和開鑫保需要收取投資收益的10%作為服務(wù)費。

蘇鑫貸轉(zhuǎn)讓債權(quán)收取本金的0.2%加上利息的10%；商票貸的變現(xiàn)只收取變現(xiàn)金額的0.2%；保鑫匯不支持變現(xiàn)。

平臺銀行卡綁定支持以下7家銀行：

投資人投資到賬日為T+2個工作日，新手標為T+3個工作日，投資到期后，利息本金直接轉(zhuǎn)入銀行卡內(nèi)，無需提現(xiàn)費。

總的來說開鑫貸支持網(wǎng)站和APP投資，注冊較為方便，輸入姓名、身份證綁定銀行卡，就能直接進行投資，省去了充值費和提現(xiàn)費，整體下來較為快捷。

開鑫貸與江蘇銀行簽訂了專用存管賬戶監(jiān)管協(xié)議，測評君發(fā)現(xiàn)，投資之前無需開通虛擬賬戶，銀行監(jiān)管又看不見摸不著。對此，平臺客服向測評君表示，“平臺在銀行有專項賬戶，銀行對該賬戶進行監(jiān)管。”

五 、總結(jié)

作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位，實際體驗下來，開鑫貸所有業(yè)務(wù)整體較好，但有以下不足：

1.對于一般普通投資人來說，投資門檻過高，吸引力比起其他平臺較低，除了新手標外，全部標都是一萬起投。

2. 平臺信息披露一般，商票貸在投資之前無法查看商票信息，項目滿標一段時間后就不在頁面展示。

總的來講，開鑫貸適合中長期穩(wěn)定投資者，給予投資安全四星半評價，投資性價比三星評價。

擁有銀行背景的開鑫貸，安全性和合規(guī)性都較高，同時也因為這樣的背景，平臺總體來說，杜絕了羊毛黨的門檻，也確實讓很多平民投資者望而卻步，但安全性無可厚非，適合于資金充裕的理財者。

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