當下，消費金融已經遍及大眾生活的方方面面。相比此前只在購房、買車、裝修、求學等層面的大額消費金融，如今已經不斷下沉至更多細分化場景。而在這一過程中，個人信用狀況的優劣度直接決定了消費的便利度等。但傳統由銀行搭建的征信體系，在互聯網金融的沖擊以及更加多元化的消費金融場景下，顯得越來越力不從心。

在這樣的態勢下，多家相關企業、機構已經在積極布局個人征信市場，并成功與消費金融場景等無縫結合起來。但讓人無奈的是，8家機構的個人征信業務準備工作開展已近19個月，仍未獲批央行的個人征信牌照。想搶灘征信市場，互聯網金融真的做好準備了嗎？

多元消費金融場景催生征信強烈需求

數據顯示，2015年我國消費金融市場已超9萬億元，預計2019年中國消費信貸規模將超過37萬億元。而從今年政府的政策來看，也是在不斷強調發展消費金融業務，而這也為消費金融市場帶來黃金十年發展機遇。消費金融迅猛發展勢頭相對應的是，眾多企業的紛紛殺入。國內630家銀行、2500家左右的P2P企業、近9000家小貸公司、近20家持牌消費金融公司，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯網巨頭，消費金融市場可謂形勢一片大好。

但在消費金融狂飆突進的進程中，作為基礎的征信體系卻并沒有展現出與其匹配的實力。相對來說，受到官方承認的，仍然是由各大銀行構建的征信體系。而此征信體系的構建，是建立在銀行對用戶金融活動基礎上的歸納、總結。在原本單調的消費金融層面中，或許夠用，但隨著消費金融場景變得越來越多元化，銀行搭建的征信系統顯然不足以應對。

芝麻信用總經理胡滔在接受媒體采訪時就表示，“從信用卡、消費金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業服務等，芝麻信用已經在上百個場景為用戶、商戶提供信用服務，眾多用戶享受到了信用的便利。”可見，場景的多元化，迫切需求征信體系的全面建立。

搶灘征信市場 企業奮力搏殺

21315征信管理集團董事局主席陳澤華先生認為，中國已經步入“征信時代”，而征信行業進入“黃金時代”，有可能是黃金十年。而事實上，多家企業、機構已經在征信市場搶灘登陸，并展開慘烈的競爭。

目前，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信和華道征信等介于銀行之外的創新型征信企業和機構，都在不斷為擴大自己的征信覆蓋范圍和用戶而努力。而它們的策略往往是通過自身所提供的服務，在用戶使用之后，通過對大數據的采集、分析等，來構建出有效的信用體系。比如芝麻信用就是用戶通過阿里旗下的支付寶、淘寶、天貓、余額寶、生活繳費，乃至依附于阿里系的視頻、出游、外賣等一系列活動，來對用戶的信用狀況進行評析并給出相應評分。

值得注意的是，這些企業和機構的征信數據，已經被越來越多的其他消費金融生態鏈上的企業所接受。芝麻信用各場景的合作伙伴已超過200家，90%和螞蟻金服、阿里沒關系。前海征信推出覆蓋貸前、貸中、貸后的多款征信產品，合作機構數近1500家。考拉征信已與近400家機構開展合作，業務涵蓋金融信貸、職場就業、租車、租房、保險等領域，并與光大銀行、北銀消費、拍拍貸、前程無憂等展開深度合作，成為其信用評估的重要參考因素。

政策需逐漸放開 共享成必然

眾多企業、機構在征信市場的奮力搏殺，就是看中后者的無窮潛力。但讓人無奈的是，即使在征信市場玩得越來越大，卻始終沒有獲得應有的認可。據了解，8家機構的個人征信業務準備工作開展已近19個月，仍未獲批央行的個人征信牌照。央行肯定有自己的想法，比如一旦放開征信牌照，可能就不好管理。企業、機構在征信市場如何保證公平、公正，是否要建立相對應的標準等，亦值得商榷。

但無論如何，將征信牌照發放，鼓勵企業、機構進入已經是大勢所趨。而且在未來征信市場發展到一定階段時，整合、共享將成為必然。如果每家征信企業、機構都不肯將旗下數據共享，必然會導致整個征信市場陷入瓶頸，不利于長遠發展。到整合、共享階段，就看誰的“拳  頭”大了。（科技新發現 康斯坦丁/文）

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