來源網貸天眼（文/鄭常懷）近日，中國互聯網及金融協會下發了互聯網金融行業信息披露規范，其中強制性披露指標65項，鼓勵性披露指標21項，累計86項，號稱“史上最嚴”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行業極大關注與討論。

其中討論最多的是，信息披露規范最終能否落地執行，正所謂，“上有政策，下有對策”。

銀監會數據顯示，截至2016年6月末，商業銀行不良貸款率為1.81%，但近期多家平臺發布半年報顯示，平臺實現零逾期領壞賬，或者只有百分之零點幾的逾期和壞賬。

顯然，這些平臺都在美化自己的數據，害怕因為數據不好而流失用戶。

宜信公司CEO唐寧面對媒體的采訪時曾表示，國外的互聯網金融最大的風險來自資產，而中國的互聯網金融最大的風險還是道德風險。

要解決網貸平臺的道德風險問題，首先要解決平臺資金存管的問題。事實上，在網貸征求意見稿出來之前，網貸平臺都在做資金托管，主要由第三方支付提供服務。

匯付天下、易寶支付、連連支付、匯潮支付、雙乾支付等等。

據網貸天眼調查，匯付天下、匯潮支付的第三方托管，對平臺基本沒有什么要求，只需要提供一些基礎資料。

因此，匯付天下的托管平臺多達700多家，雙乾支付對外宣稱也有700家托管平臺。第三方托管的平臺借此大肆宣傳，比較遺憾的是，有托管的平臺還是頻頻出問題。

網貸征求意見稿出來之后，銀行存管成為規范標準。第三方支付開始與銀行接觸，通過中介的形式參與到銀行存管中。

例如，匯付天下通過打通恒豐銀行，實現匯付天下+恒豐銀行存管模式。

匯付天下內部人告訴網貸天眼，“恒豐銀行要求平臺繳納100萬元保證金，要求平臺實繳注冊資本不低于1000萬元。另外，恒豐銀行每年收取平臺5萬元年費，匯付天下收取平臺12萬元年費。”

事實上，由于銀行存管需要技術上的對接，而在這方面，第三方支付比較有經驗。所以，很多平臺都選擇與支付公司合作。支付公司在這個過程中既能收取中介費、服務費，又能很好的配合銀行做存管，包括提供支付通道、技術支持等等。

網貸征求意見稿下發之前，銀客網做的是匯付天下資金托管，近日銀客網完成廈門銀行資金存管。然而，網貸天眼在激活廈門銀行資金存管過程中發現，資金存管好像不是直接對接的廈門銀行，而是通過易寶支付連接完成的。

對此，銀客網相關人士告訴網貸天眼，“我們資金存管全程是由廈門銀行來做的，支付方面廈門銀行選擇了與懶貓（易寶支付）合作，但是支付這塊也在廈門銀行服務器之內。”

融通資產運營總監梁澤龍向網貸天眼表示，“我們先后找過民生銀行、浦發銀行、徽商銀行談合作，最后選擇在江西銀行銀行做存管，目前我們通過與銀聯合作，完成了資金存管上線，但技術上出現的一些問題比較頭痛。”

然而，據投資人向網貸天眼反饋，江西銀行存管的銀豆網充值非常便捷。

對此，梁澤龍坦言，“江西銀行存管的銀豆網，對接的是即信科技，這個團隊是從銀聯出來的，熟悉銀行系統，所以他們對接的比較順暢。”

除了技術上存在對接問題，對于平臺來說，銀行存管收費高也是門檻。

梁澤龍還表示，“我們的對接費是5萬元。另外，銀行會收取日均貸款余額1‰的服務費，2‰的充值費、1元/筆的提現費，像我們這樣的中小平臺，一年差不多要交100萬的服務費。另外，5萬元對接費是之前的標準，現在應該在20萬元左右。”

目前，雖然部分平臺已經上線銀行存管，但完成存管的平臺可謂是聊聊無幾。相關數據顯示，完成資金存管的平臺共計72家，網貸天眼數據顯示，截止到7月31日，全國在運營平臺共計1965家，這樣計算下來，有銀行存管的平臺只占3.66%。

惠人貸公關總監朱青向網貸天眼表示，“目前我們還沒有完全確定與哪家銀行合作，都是在對接細節的內容。另外，由于具體細則還沒有出來，所以我們不清楚哪種存管更合規。”

財路通豆蔓理財相關負責人向網貸天眼表示，“我們是與支付公司合作的，正在對接徽商銀行，具體的估計還要一段時間。”

網投網CEO汪瑤表示，“我們正在聯合多家平臺談銀行存管，希望通過這種組團的方式快速完成資金存管工作。”

知情人士告訴網貸天眼，“目前包括民生銀行、江西銀行在內的銀行，雖然對外宣稱沒有停止銀行存管業務，但對存管平臺提出了更高要求，包括要有國有企業、上市公司、獲得風投的背景。因為有背景的平臺相對來說更安全，銀行害怕因為平臺出問題影響自己的聲譽。”

從簽訂存管協議，到最終存管上線，差不多需要半年時間，之所以需要這么多時間，一方面是因為銀行技術這邊跟不上，另一方面銀行也是在等政策落地。民生銀行有幾家簽了合作協議的，到現在也不了了之。”上述人士向網貸天眼表示。

業內資深人士向網貸天眼表示，“由于監管政策的不明確，銀行做存管也在觀望。對于中國互聯網金融協會而言，當前推進銀行存管工作，要比制定信息披露規范要緊迫的多，且有意義的多。”

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