消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密，就連BAT也都紛紛盯上了這塊大蛋糕，消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模不斷壯大，成為BAT布局互聯(lián)網(wǎng)金融的重頭戲。百度金融、螞蟻金服、微眾銀行均開(kāi)始提供信貸服務(wù)，整個(gè)行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展的階段。

而教育消費(fèi)金融作為其中的一個(gè)重要的賽道，賽道中包括巨頭公司，也有高速發(fā)展的創(chuàng)業(yè)型公司。整個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)非涉及到了三方：學(xué)員，教育機(jī)構(gòu)，教育消費(fèi)金 融公司。雖然教育消費(fèi)金融帶來(lái)了令人瞠目的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，并爆發(fā)出蓬勃向上的生命力，但在野蠻生長(zhǎng)的過(guò)程中，為了爭(zhēng)得行業(yè)發(fā)展的一席之地，也悄然積累了種 種風(fēng)險(xiǎn)，暴露出諸多問(wèn)題，這也是以速度換發(fā)展所帶來(lái)的后遺癥。

一面是教育消費(fèi)金融方興未艾，在政策利好、資本力捧下，一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)誕生了；另一面則是教育消費(fèi)金融的亂象已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，鯨媒體觀察到目前的一些亂象集中在教育機(jī)構(gòu)中間，為了提高業(yè)績(jī)收入而進(jìn)行的極端手段。

教育消費(fèi)金融領(lǐng)域亂象揭秘

通過(guò)對(duì)幾家教育消費(fèi)金融公司跟進(jìn)了解到了以下情況：

信息不對(duì)稱造成學(xué)員受騙

通常情況下，學(xué)員和教育機(jī)構(gòu)以及教育消費(fèi)金融公司的信息是不對(duì)稱的，為了慫恿沒(méi)錢(qián)的學(xué)生報(bào)班，教育機(jī)構(gòu)會(huì)告知學(xué)員如果去和金融公司分期學(xué)費(fèi)，最后只需要按原來(lái)的學(xué)費(fèi)價(jià)格歸還就可以，并不會(huì)額外收取利息。學(xué)員直到金融公司催收電話打過(guò)來(lái)之后才會(huì)恍然大悟，但是為時(shí)已晚。

確實(shí)有一些教育機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生分期學(xué)費(fèi)參與培訓(xùn)做到了免息分期，但是本身課程的價(jià)格是相對(duì)不透明的，教育機(jī)構(gòu)的慣用手法是悄悄對(duì)課程提價(jià)，把分期產(chǎn)生的利息成本囊括進(jìn)去。

有的教育機(jī)構(gòu)會(huì)聲稱培訓(xùn)完全免費(fèi)，但是要注意一點(diǎn)，它會(huì)和你要一堆非常詳細(xì)的個(gè)人信息，包括極其重要的手持身份證照片。在學(xué)員歡天喜地去上課的時(shí) 候，教育機(jī)構(gòu)已經(jīng)偷偷用學(xué)員的個(gè)人信息去金融公司換取了學(xué)費(fèi)，學(xué)生在毫不知情的時(shí)候就被分期了。稍微“有良心”的教育機(jī)構(gòu)會(huì)讓學(xué)員在學(xué)習(xí)過(guò)程中參加實(shí)習(xí)或 者項(xiàng)目賺取學(xué)費(fèi)進(jìn)行償還，個(gè)別“喪心病狂”的教育的機(jī)構(gòu)捐款跑路都有可能。

現(xiàn)在市面上的一些IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)打著招聘的旗號(hào)進(jìn)行招生，通常面對(duì)的人群是擁有一定的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)，但并不能獨(dú)立負(fù)責(zé)項(xiàng)目的應(yīng)屆畢業(yè)生。招聘完成之 后，IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)以崗前培訓(xùn)為由要求學(xué)生報(bào)該機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)班，然后將學(xué)員提交給分期機(jī)構(gòu)，在培訓(xùn)的過(guò)程中會(huì)給學(xué)員安排一些項(xiàng)目，等于賺取學(xué)員學(xué)費(fèi)的同時(shí)， 等于學(xué)員自己花錢(qián)為機(jī)構(gòu)打工。

“言傳身教”幫學(xué)員編故事通過(guò)信審

網(wǎng)簽取代面簽給教育消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提升帶來(lái)了指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)，網(wǎng)簽是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大勢(shì)所趨；但隨之而來(lái)的風(fēng)控難題也顯而易見(jiàn)。在沒(méi)有見(jiàn)到真人的情況下， 如何確定C端用戶是一個(gè)真實(shí)的人而非用于騙貸的ID？如何確定借款人的真實(shí)消費(fèi)意圖？如何避免借款人的套現(xiàn)行為？因此每一個(gè)教育消費(fèi)金融公司都有一套嚴(yán)格 的風(fēng)控審核機(jī)制。

教育機(jī)構(gòu)為了給學(xué)員“湊足”學(xué)費(fèi)，會(huì)在鼓勵(lì)學(xué)員在各大消費(fèi)金融平臺(tái)上都提交自己的信息，但很多學(xué)員因?yàn)楦鞣N原因而不符合分期學(xué)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，繞不開(kāi)風(fēng)控 的這道坎。本著“上有政策，下有對(duì)策”的原則，教育機(jī)構(gòu)會(huì)誕生一批這樣的老師，他們長(zhǎng)期與金融公司打交道，熟悉各大平臺(tái)的審核流程，會(huì)對(duì)自己機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備分期 學(xué)費(fèi)的學(xué)員進(jìn)行“培訓(xùn)”，包括每個(gè)可能涉及到的問(wèn)題如何回答，形成了一套完備的話術(shù)。

當(dāng)然也有“學(xué)藝不精”的學(xué)員被金融公司的風(fēng)控人員看出了問(wèn)題，這時(shí)候 在一旁的老師會(huì)搶過(guò)電話大吼：“你干嘛要問(wèn)這個(gè)問(wèn)題？你們要是不合作，我就去找其他平臺(tái)了。”搞得旁邊的學(xué)員和信審的同學(xué)都是一臉尷尬。

也是由于現(xiàn)在教育消費(fèi)金融公司在極速擴(kuò)張，所以對(duì)機(jī)構(gòu)的態(tài)度相對(duì)強(qiáng)勢(shì)，假如一家金融公司沒(méi)有通過(guò)的話，他們會(huì)迅速轉(zhuǎn)移到另外一家進(jìn)行申請(qǐng)，另外通常教育機(jī)構(gòu)還會(huì)要求教育消費(fèi)金融公司和學(xué)員溝通時(shí)稱自己為服務(wù)公司，其中的貓膩我們也不得而知。

要合作？打款對(duì)私賬戶再說(shuō)

教育消費(fèi)金融公司的打法基本相同，都是拓展B端教育機(jī)構(gòu)來(lái)提供申請(qǐng)分期學(xué)費(fèi)服務(wù)的學(xué)員，這樣擁有優(yōu)質(zhì)生源的教育機(jī)構(gòu)就成為各家金融公司爭(zhēng)搶的對(duì)象， 這個(gè)時(shí)候教育機(jī)構(gòu)作為強(qiáng)勢(shì)的一方自然會(huì)提出他的要求，我們經(jīng)常聽(tīng)到的要求可能是：能不能把學(xué)員的學(xué)費(fèi)打到我們私人賬戶上？如果能，我們就合作。

這里面涉及到關(guān)于認(rèn)定小規(guī)模納稅人、一般納稅人的標(biāo)準(zhǔn)，為了控制避免自己由小規(guī)模納稅人轉(zhuǎn)變?yōu)橐话慵{稅人，從而承受更高的繳稅額，教育機(jī)構(gòu)在努力控 制自己賬面上的銷(xiāo)售收入。通常敢于這么合作的金融公司也是財(cái)大氣粗之列，能夠承受一定程度的壞賬率，現(xiàn)金流穩(wěn)定，畢竟這么做會(huì)有很大的法律風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)控風(fēng) 險(xiǎn)。

退課難，來(lái)回“踢皮球”

網(wǎng)上關(guān)于退課問(wèn)題的咨詢（圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）

搜索教育分期退費(fèi)的內(nèi)容，這樣的法律咨詢有很多。

退課難在整個(gè)教育行業(yè)里算是老生常談了，學(xué)員在分期課程之后不滿意，在想要退課的時(shí)候就不那么容易了，是該找教育機(jī)構(gòu)還是找金融公司？教育機(jī)構(gòu)吃進(jìn) 去的錢(qián)絕對(duì)不會(huì)輕易還回來(lái)，而消費(fèi)金融公司這邊已經(jīng)把款打給教育機(jī)構(gòu)了，更不可能還款。

這三方就陷入僵持階段，錯(cuò)過(guò)了退課期的很有可能“一氣之下”不去上 課了，但是他遺留下來(lái)的債務(wù)一直跟隨著他，甚至這樣違約的情況會(huì)記入學(xué)員的征信信息中去，影響他今后的人生發(fā)展。通過(guò)網(wǎng)上搜索到的消息，目前已經(jīng)有不少學(xué) 生面臨這樣的困境，很多學(xué)生選擇了尋求法律幫助。

結(jié)語(yǔ)：亂象亟待監(jiān)管

從經(jīng)驗(yàn)上看，一旦某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)形成了信息不對(duì)稱的格局，往往會(huì)埋下爆發(fā)金融危機(jī)的隱患。比如：08年的美國(guó)次貸危機(jī)。而目前教育消費(fèi)金融領(lǐng)域里也存在著這樣的隱患，也正是由于監(jiān)管盲區(qū)的存在，使得教育消費(fèi)金融的野蠻生長(zhǎng)很容易偏離正確、有序和健康的軌道。

對(duì)于行業(yè)里出現(xiàn)的亂象，成立行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管定位補(bǔ)位，提倡誠(chéng)信行業(yè)操守都是必要的，隨著互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)滲透，教育消費(fèi)金融市場(chǎng)格局將面臨洗 牌。風(fēng)控能力強(qiáng)的平臺(tái)將在市場(chǎng)上大有作為，而風(fēng)控能力不足的平臺(tái)將逐漸淡出市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，上面這些不規(guī)范的行為將隨著行業(yè)的持續(xù)發(fā)展而逐漸改觀，然而在 這過(guò)程中，“被分期”的學(xué)生們的利益，誰(shuí)來(lái)關(guān)注？這是從業(yè)者們需要反思的。

鯨媒體，教育行業(yè)垂直深度媒體。微信【鯨Media】，微信號(hào)：jmedia360