微信紅包收不了，零錢用不了，坐滴滴付不了錢，請朋友吃飯微信支付刷不了……？“史上最嚴”支付新規《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》7月1日將正式生效，如果你的網絡支付身份沒有進行實名認證，那你就可能面臨這些問題。

對此，很多人不免疑惑好端端的為什么搞這個？

網絡非實名支付成為金融犯罪的沃土

隨著互聯網的普及和電子商務的迅猛發展，在線支付已成為中國電子商務市場競爭新熱點，據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）今年1月22日發布的《第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，中國網民規模達6.88億，其中手機網上支付用戶規模達到3.58億，增長率為64.5%，網民使用手機網上支付的比例較2014年底的39.0%提升至57.7%。

網絡支付以便利、手續費低等優點，備受大眾親賴。從2011年5月7日，我國第一批第三方支付牌照的發放到今天，短短的五年時間，線上支付系統已悄然成型，并日趨完善。

但是網絡支付熱的背后，支付安全問題也層出不窮。客戶在網絡支付業務中可能面臨資金被盜、信息泄露等風險隱患，在維權過程中往往處于相對弱勢的地位。

比如盜刷支付寶，在圈子里叫“洗寶”。盜刷支付寶的第一個步驟就是購買信息，即通過網絡購買大量的支付寶賬號和密碼，再用專業軟件篩選出其中正確的信息。通過這些賬號信息竟然能夠查到該用戶的真實姓名、身份證號以及綁定的手機號，從而制作假身份證實施盜刷。

收購支付寶信息、偽造身份證、持假證辦理手機卡、盜取支付寶賬戶余額，整個過程已形成一條犯罪產業鏈。

而其中網絡支付非實名賬戶比例較高，更使其成為滋生金融詐騙、洗錢犯罪、非法融資等違法行為的“沃土”，侵害著用戶的合法權益，擾亂了金融市場秩序。盡管我國完成實名認證的支付賬戶占比超過五成，在龐大的用戶基數面前，仍有許多人面臨支付的危險。

比如說，在生活中，犯罪分子通過釣魚或誘惑的手段，誘使你把錢打到了對方賬戶上，等你回過神來報警時，這個賬戶非實名，無法調取真實信息，你想拿回你的錢，可是你找誰去？

另一方面，非實名認證也帶來了很大金融風險。

由于對網上交易的真實交易背景難以查證，網上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉移、套現資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網上支付平臺順利完成資金轉移，從而達到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。中國人民銀行早在《中國反洗錢報告（2009）》中便將通過第三方支付服務平臺洗錢列入中國十大洗錢犯罪類型之中。

比如，目前大部分的網上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現，從而達到非法套現的目的。比如信用卡套現本具有較大風險，國內商業銀行對信用卡取現有較嚴格限制并收取較高的費用，而通過網上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發卡行管制，以一般消費方式達到了預借現金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現金額過高，很有可能引發金融風險。

網上支付實名認證，能為犯罪分子填補制度上的缺口，可以有效地防范和遏制違法犯罪活動。

盡管如此，實名認證的推進似乎還有重重困難。

實名認證一定安全方便嗎？

盡管實名認證有利于追蹤和防范部分欺詐，但很多人就有和我一樣的擔心了：實名認證本身有沒有什么問題？

如果要實名認證，我就必須把我的各項信息輸入到第三方平臺。此次央行頒布的《辦法》規定，支付機構應根據客戶身份認證情況，將個人網絡支付賬戶分為ⅰ、ⅱ、ⅲ三類，各類賬戶的信息認證標準有不同，ⅲ類賬戶需要5重實名認證渠道，如身份信息認證、銀行卡認證、電話號碼認證等。那我在綁定銀行卡、輸入身份證等之后，個人重要信息遭到泄露怎么辦？

另外，境外用戶使用人民幣錢包，也需要實名認證。但現實情況是，如果我居住在國外，而你一定要我綁定國內銀行卡，由于本人不在內地、換手機了等原因，無法驗證信息，那我就無法實名認證，那么我的錢包如何才能使用。

現在有不少老人也是網絡支付用戶群體，實名認證需要一定捆綁操作，如果老年用戶群體不會操作進而影響其支付該怎么有效解決？

實名認證也并不完美甚至會有漏洞，曾有網友爆出自己已經認證的支付寶賬戶突然被綁定別的5個賬號，而本人對此完全不知情，本人也沒有收到任何形式的告知或是確認。

隨后支付寶官方對此做出了解釋：

盡管第三方支付平臺會對用戶資金安全提供一定的“保險”承諾，但是個人信息的泄露還是會帶來很多不必要的麻煩。比起事后的補償，保護個人信息安全才是解決問題的源頭。

國外如何保護網絡支付安全？

在美國，信用卡一度是電子支付的主要類別，隨著無線通信網絡的發展，智能手機的迅速普及和NFC技術的成熟，電子支付有了新突破點——移動支付。特別是蘋果iPhone和谷歌Android的智能手機的迅速普及，推動了移動支付的發展。

雖然美國沒有支付寶，但是相比于中國的信用卡體系，美國的就完善多了。

首先，有很好的保密系統。比如這些智能手機基本上都具備和普通PC相同功能的網絡瀏覽器，強大的處理器能夠很好地支持數據的加秘和解密，內置的攝像頭可以掃描并處理條碼；用戶刷了信用卡后，軟件將會讀取相關信息，并支持在觸摸屏上完成持卡人簽名。軟件需要確認用戶手機號碼以及電子郵件地址。收據信息將會通過電子郵件或SMS短信息發送給持卡人。

其次，有人性的賠償機制。在美國，如果因為支付環節的問題而出現損失，一般都由信用卡發卡行先行墊付，再由發卡行和商戶溝通確定責任歸屬，消費者基本不會承擔任何損失。這一點和支付寶比較像，支付寶早就推出了“急速補償”服務，并與保險公司合作，對快捷支付給予100%賠付。

當然，即使是成熟的支付體系也會有不安全的時候。

實名認證，不是認證了就完事

但毋庸置疑的是，實名認證還是利大于弊，只是除了單純在讓用戶方提供更多數據外，第三方平臺和法規制定者還應研究更多有利于用戶進行認證操作和維護用戶信息安全的技術。如支付機構為客戶建立健全身份識別機制；加大客戶資金安全、信息安全、自主選擇權和知情權；要健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機制，提升客戶服務和賬戶安全水平。

中國的電子支付起步相對晚，標準、法律和基礎設施相對落后，但從另一方面看，起點高，技術新，并擁有世界的最大互聯網和移動用戶市場，需要優化支付環境，更加開放，并引入市場機制。形成類似美國的由多個交易網絡和支付處理服務商來提供服務的局面，這對提升創新能力和服務質量，推動電子商務的發展有重要意義。

此外，7月1日開始的實名認證應只是新的一場網絡支付安全保衛戰的開端而不是結束，建立適時的用戶反饋機制才能檢驗此舉到底贏在哪里。

作者：南七道