日前，國內首家互聯(lián)網保險公司眾安保險宣布與移動互聯(lián)網金融公司玖富達成戰(zhàn)略合作，主要包括：1. 玖富優(yōu)質消費金融資產接入眾安保險通旗下“宇宙立方”系統(tǒng)，從而獲得資金對接等服務；2. 玖富旗下閃銀wecash將與眾安保險采取聯(lián)合風控，對有消費分期需求的消費者進行資信審核和評估。

表明上看，這不過是兩家互聯(lián)網金融公司的“互補式聯(lián)姻”——玖富消費金融資產端充沛且優(yōu)質，而眾安保險的“宇宙立方”系統(tǒng)恰好擁有強大的風控和資金對接能力。但仔細琢磨便會發(fā)現(xiàn)，這次雙方的戰(zhàn)略合作極有可能會開辟一種新的互金行業(yè)合作模式，并對合作雙方以及行業(yè)產生深遠的影響。筆者在此一一分析。

一、開“Fintech＋消費金融”創(chuàng)新合作模式之先河

近兩年，F(xiàn)intech（金融科技）在全球范圍內興起，對金融行業(yè)產生深切的變革。眾安保險首次在業(yè)界推出的資產、資金連接器“宇宙立方”就是當下Fintech創(chuàng)新的一大代表。“宇宙立方”系統(tǒng)能夠實現(xiàn)全流程、純線上的系統(tǒng)對接、7*24小時全天候、自動化地處理資產等功能;同時還擁有T+0數(shù)據處理能力;并提供最多1周就能完成的標準化業(yè)務接入服務。

而玖富深耕的消費金融業(yè)務往往具備資產小額、海量且分散的特點，“宇宙立方”可以為其提供資產管理及資金對接等一攬子綜合服務，實現(xiàn)低成本資金與優(yōu)質資產的共贏匹配。在接入玖富海量優(yōu)質的消費金融資產后，“宇宙立方”得以正式運行。

另外，雙方合作的另一大契合點在于對彼此風控實力的高度認可。作為畢馬威評選的2015年全球金融科技百強榜冠軍，眾安保險已接入央行征信、公安、前海征信、芝麻信用等數(shù)據系統(tǒng)，并通過數(shù)據挖掘、機器學習等方法，搭建起一套適用于分散化資產的信用評估和風險控制體系。而玖富旗下閃銀wecash作為國內首家大數(shù)據風險評估機構，也通過與芝麻信用、騰訊征信、同盾等多家征信、反欺詐機構合作，并上線了人臉識別等技術，不斷完善著自身的風控系統(tǒng)。

可以說，消費金融優(yōu)質資產來自于強大風控體系的層層篩選，未來玖富將與眾安保險采取聯(lián)合風控模式，這對于優(yōu)質資產與適宜資金的高效對接有著重要的意義。也正如玖富聯(lián)合創(chuàng)始人、首席運營官劉磊所言，這次合作將會開啟金融科技創(chuàng)新與消費金融合作的全新模式。

二、場景化消費金融的又一次勝利

除此之外，玖富與眾安保險合作還有第二個深意，我將其稱之為：場景化消費金融的又一次勝利。

在我看來，消費金融之所以火爆，甚至引發(fā)BAT、京東、蘇寧等巨頭趨之若鶩，核心原因就在于它強調場景化，滲入在人們衣、食、住、行等方方面面，這和“重交易、輕場景”的傳統(tǒng)金融有著本質差別。玖富作為領先的移動金融綜合服務平臺，深基于場景化的消費金融一直是其布局的重點。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷曾說，玖富的愿景是“打造一個場景化的普惠金融生態(tài)鏈”。

截至目前，玖富已完成了對房、車、白領生活消費、校園金融四大消費金融領域的重點布局，并與59store、世紀佳緣、易車網、優(yōu)勝教育、我愛我家等多家垂直領域巨頭深入合作。玖富在積累大量數(shù)據資源的同時，也得以累積了大量優(yōu)質的消費金融資產。

這也是吸引眾安保險青睞的原因，如今眾安保險已完成投資型產品、信保產品、健康險、車險、開放平臺、航旅及商險等多個產品線的搭建，其巨大的業(yè)務體量和數(shù)據廣度恰好與玖富豐富的消費金融資產匹配，雙方強強聯(lián)合有望發(fā)揮“1＋1遠大于2”的協(xié)同效應。

正所謂得道者多助，玖富以消費金融為主的發(fā)展模式，不僅幫助它贏得更多垂直領域合作伙伴的支持，也吸引了更為廣泛的用戶市場。截至今年3月，玖富移動端注冊用戶超過2300萬，戶均消費3~5萬元，整體資產呈現(xiàn)小額、海量、分散等特點。

當前，玖富已經率先站在消費金融的風口之上，未來隨著消費金融的潛力不斷釋放，其商業(yè)化前景無疑會更加廣闊。

三、未來互聯(lián)網金融或將出現(xiàn)更多的生態(tài)融合

玖富與眾安保險此次在消費金融領域的合作，也堪稱是金融科技百強之間生態(tài)融合的典范。雙方利用彼此在消費金融產業(yè)鏈上的優(yōu)勢互補，讓各自互聯(lián)網金融生態(tài)都變得更加的完整，能提供的互聯(lián)網金融服務也更完善和強大。

那么，這種基于消費金融的生態(tài)融合能有效的推廣在更廣闊的互聯(lián)網金融領域嗎？我覺得是：yes。

首先來看這次主角之一的眾安保險，其本身就是互聯(lián)網巨頭與傳統(tǒng)金融巨頭生態(tài)融合的產物。作為國內首家互聯(lián)網保險平臺，其背后站著平安保險、阿里巴巴和騰訊三大巨頭，其中阿里與騰訊甚至曾被稱為互聯(lián)網的“大冤家”。但在當時，要推出一個成熟的互聯(lián)網保險平臺，絕非僅靠平安保險或者阿里、騰訊一家就能輕易成功。因為互聯(lián)網金融的本質，本身就是對傳統(tǒng)金融的有效補充，只有互聯(lián)網公司與金融機構進行開放式的合作，才能取得共贏的結果。

而在國家規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融的時代背景下，互金行業(yè)也在不斷的優(yōu)勝劣汰中孕育了更多合作的新機。聞道有先后，術業(yè)有專攻。互聯(lián)網金融平臺未來必將朝著差異化方向不斷發(fā)展，不僅傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網的融合將成為趨勢，互聯(lián)網金融企業(yè)之間彼此開放生態(tài)、合作共贏的模式也會逐漸常態(tài)化。從目前來看，互聯(lián)網金融這個龐大的市場還遠未釋放出真正的潛力，互聯(lián)網金融企業(yè)與其盲目的單打獨斗，不如真正找到“最佳拍檔”進行充分的生態(tài)融合，從而形成一個更完善的生態(tài)服務體系。

結語

總結來看，玖富與眾安保險的攜手，談不上是“誰抱誰的大腿”，而是兩個成熟的互聯(lián)網金融企業(yè)為了創(chuàng)造更大的價值，而選在正確的時間節(jié)點上進行的一次生態(tài)融合。無論是考量雙方本身的合作價值，還是對行業(yè)產生的積極影響，我們也都應該為雙方點個贊。

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