最近，河南某高校大二學(xué)生欠債自殺的新聞在社會(huì)上引發(fā)了轟動(dòng)，據(jù)報(bào)道，大二學(xué)生小鄭借同學(xué)的名義先后通過各種網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，總金額高達(dá)58萬元，而這些錢都輸在了網(wǎng)絡(luò)賭球上，因無力償還巨額債務(wù)，不堪重負(fù)跳樓自殺。這起校園悲劇雖然主要?dú)w咎于小鄭本人深陷賭球，但網(wǎng)絡(luò)貸款在校園廣泛流行無疑是導(dǎo)致悲劇的另一個(gè)重要因素。

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款也呈現(xiàn)了欣欣向榮的局面，借助于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，用戶可以足不出戶完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟，包括了解各類貸款的申請(qǐng)條件、準(zhǔn)備申請(qǐng)材料，一直到遞交貸款申請(qǐng)，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。基于這種特性，網(wǎng)絡(luò)貸款在高校也逐步流行起來。

眾所周知，現(xiàn)在的大學(xué)生對(duì)“超前消費(fèi)”并不排斥，他們對(duì)電腦、手機(jī)、相機(jī)等電子產(chǎn)品存在巨大的需求，同時(shí)玩游戲、談戀愛方面也是一筆不小的開支。在巨大的開銷面前，父母給的錢就顯得有些“捉襟見肘”，在這種情況下，“申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速”的網(wǎng)絡(luò)貸款自然深受大學(xué)生們的喜愛，畢竟現(xiàn)在銀行已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，除了網(wǎng)絡(luò)貸款之外，他們已沒有其他渠道滿足資金需要。

這一市場(chǎng)究竟有多大?據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，全國(guó)在校大學(xué)生約為3000萬左右，其中超過8成有資金短缺情況，潛在市場(chǎng)規(guī)模達(dá)近千億元。在這種背景下，諸如名校貸、分期樂、優(yōu)分期、趣分期等多個(gè)平臺(tái)深入滲透至高校市場(chǎng)，試圖從激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。

不過，從這次事件來看，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在高校“野蠻生長(zhǎng)”已經(jīng)暴露了這一行業(yè)所存在的巨大漏洞，如果不有效監(jiān)管，未來可能會(huì)有更多類似的悲劇出現(xiàn)。那么，如何引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款在高校良性發(fā)展?又應(yīng)當(dāng)如何對(duì)漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)呢?

一、各大金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人誠(chéng)信度進(jìn)行共享

既然是網(wǎng)絡(luò)貸款，借款人的誠(chéng)信度顯然是非常重要的，對(duì)大學(xué)生而言，由于他們?nèi)狈Ψ€(wěn)定的收入來源，因此，對(duì)其信息進(jìn)行嚴(yán)格審核更為重要。目前大多數(shù)平臺(tái)盲目擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面，忽略了對(duì)借款人信息的審核，一旦借款人出現(xiàn)無法還款的情況，對(duì)平臺(tái)自身也將產(chǎn)生不小的影響。

類似的情況也曾出現(xiàn)在信用卡上，此前銀行信用卡也將大學(xué)生作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，但隨著市場(chǎng)的快速發(fā)展，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和問題也逐漸暴露——由于各家機(jī)構(gòu)搶奪市場(chǎng)，資格審核不嚴(yán)，出現(xiàn)很多學(xué)生“被辦理”信用卡的情況，但大學(xué)生對(duì)信用卡并無充分了解或本身缺乏自控能力，不能合理使用信用卡，導(dǎo)致欠債太多無法償還，只能由家長(zhǎng)代為償債。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下文，要求銀行逐漸退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。

眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)管控是金融平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)行的前提條件，其中最為重要的一項(xiàng)工作就是增進(jìn)對(duì)借款人的了解，判斷借款人是否存在誠(chéng)信方面的問題。這樣的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制靠單一平臺(tái)無法建立，如果不同的平臺(tái)能在這方面通力合作，共享借款人的誠(chéng)信度信息，對(duì)于在某個(gè)平臺(tái)上出現(xiàn)過誠(chéng)信問題的用戶，其他平臺(tái)應(yīng)當(dāng)集體“封殺”。這樣不僅能從整體上把控風(fēng)險(xiǎn)，也可以阻止借款人“越陷越深”，避免出現(xiàn)因欠下巨款而跳樓的悲劇。

二、建立復(fù)雜的審核機(jī)制，避免假他人之名貸款

在這次事件中，鄭某借同學(xué)的名義居然也能成功貸款，這一點(diǎn)讓人匪夷所思。眾所周知，在銀行辦理貸款業(yè)務(wù)需本人才能完成，而網(wǎng)絡(luò)貸款由于模式上的特性，無法做到面對(duì)面進(jìn)行驗(yàn)證，在這種情況下，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)建立復(fù)雜的審核機(jī)制，避免假他人之名貸款。

業(yè)內(nèi)人士指出，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠脚_(tái)會(huì)嚴(yán)格審核用戶身份，不僅需要提交線上審核所需材料，還會(huì)安排校園負(fù)責(zé)人親自上門確認(rèn)用戶身份、是否有真實(shí)購(gòu)買欲望、是否具備還款能力等信息。

此外，還會(huì)與各大征信機(jī)構(gòu)合作，嚴(yán)格審核用戶資質(zhì)。假設(shè)名校貸、分期樂這些平臺(tái)能有效利用這些途徑去核實(shí)和審核，恐怕不難發(fā)現(xiàn)鄭某假他人之名貸款的貓膩。很可惜，這些平臺(tái)都沒這樣做，卻被鄭某一次又一次的騙了，不得不說是一種悲劇。

三、與高校通力合作，倡導(dǎo)綠色貸款、量力貸款

那么，假設(shè)遇到違約問題，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)怎么做呢？網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿指出，“對(duì)于不還款的大學(xué)生，可以通過通知同學(xué)、輔導(dǎo)老師的形式來督促其還款，或?qū)戇M(jìn)誠(chéng)信記錄里，不還款會(huì)影響畢業(yè)，這樣就能對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸群體形成有效約束。”從這一點(diǎn)引申出來看，我們可以理解為，金融平臺(tái)未來應(yīng)當(dāng)與高校進(jìn)行通力合作，倡導(dǎo)綠色貸款、量力貸款，避免無法還款的問題。

相信高校的介入有望解決平臺(tái)方和大學(xué)生之間信息不對(duì)稱的局面，這既能幫助大學(xué)生解決資金問題，也能最大程度避免平臺(tái)“呆賬”、“壞賬”的出現(xiàn)。同時(shí)，這樣也可以培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信度，讓他們明白量力貸款的重要性。在必要時(shí)，平臺(tái)還可以在高校開展各類講座，幫助大家提升誠(chéng)信貸款的意識(shí)。

總的來說，網(wǎng)絡(luò)貸款在高校擁有絕對(duì)的發(fā)展?jié)摿Γ绾渭饶茏尭咝W(xué)生快速貸到款，又能溫度的享受還款政策。這個(gè)需要金融平臺(tái)及各大高校聯(lián)合合作，規(guī)范管理。否則，類似的悲劇還有可能再次出現(xiàn)。