普惠金融如何通過保險(xiǎn)惠及農(nóng)村，成為兩會(huì)上行業(yè)所關(guān)注的焦點(diǎn)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)3月2日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在其2015年已辦理完畢的154件政協(xié)委員議案中，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提案數(shù)量同比2014年增長了35%。

數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)村用戶數(shù)為5800萬，同比增長42%。對此，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王菁表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在農(nóng)村的高速增長，最主要是得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“觸網(wǎng)”難題

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在顯示出自身的潛力，但也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種種難題。比如經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民投保意識(shí)不強(qiáng)，配套政策體系欠缺等。

王菁分析說，“農(nóng)村市場的保險(xiǎn)意識(shí)素來低于城市，以往農(nóng)民投保，有很多是因?yàn)檎a(bǔ)助推動(dòng)。但在互聯(lián)網(wǎng)上，像退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等險(xiǎn)種，農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民的主動(dòng)投保意愿，并未有明顯差別，而在風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)等具有農(nóng)村特色的險(xiǎn)種上，農(nóng)村的投保比例甚至高于城市。”

福州福清市一蔬菜種植戶陳先生擁有50余畝蔬菜大棚基地，去年夏天，他因?yàn)閯倧氖率卟朔N植不久，還未來得及投保傳統(tǒng)蔬菜種植保險(xiǎn)。由于擔(dān)心大風(fēng)災(zāi)害，他在支付寶上購買了一份風(fēng)力指數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。結(jié)果沒多久，臺(tái)風(fēng)“杜鵑”來襲，陳先生一半以上的大棚被淹，第二天保險(xiǎn)理賠款就已到賬。

相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后續(xù)回訪了解到，陳先生早些年在杭州、上海打工，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。加之較早接觸了互聯(lián)網(wǎng)，因此愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，“和推廣互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一樣，返鄉(xiāng)青年是我們推廣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生力軍。”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在面對農(nóng)村需求時(shí)，與電商交易保障相結(jié)合的險(xiǎn)種以及指數(shù)類的險(xiǎn)種或?qū)⒊蔀橥黄泣c(diǎn)。比如螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部已正式提出農(nóng)村保險(xiǎn)計(jì)劃，將伴隨阿里巴巴集團(tuán)的村淘戰(zhàn)略，重點(diǎn)研發(fā)與農(nóng)村電商相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

電商與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)捆綁式破解

3月10日，安信農(nóng)保的農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險(xiǎn)就在淘寶天貓平臺(tái)上線。其采用賣家為買家投保的模式，農(nóng)戶在已投保的商家購買包括農(nóng)藥、化肥、獸藥、飼料等農(nóng)資農(nóng)具時(shí)，如果對品質(zhì)有所疑慮，可申請質(zhì)量檢測。而檢測費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如檢測后不符合國家標(biāo)準(zhǔn)或營養(yǎng)成分低于賣家描述，還將根據(jù)平臺(tái)規(guī)則，根據(jù)不同類目，獲得數(shù)倍于訂單金額的理賠款。

“保險(xiǎn)后，農(nóng)民未來通過網(wǎng)絡(luò)購買農(nóng)資農(nóng)具時(shí)將更加放心，這保障的是農(nóng)資下鄉(xiāng)的環(huán)節(jié)。同樣的原理，我們未來也會(huì)在農(nóng)產(chǎn)品銷售的環(huán)節(jié)用保險(xiǎn)護(hù)航，在農(nóng)產(chǎn)品的電商銷售時(shí)，上線農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證險(xiǎn)，以幫助農(nóng)民的勞動(dòng)成果更好地走向市場。”王菁表示說。

除了螞蟻金服等機(jī)構(gòu)外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場占據(jù)最大市場份額的中國人保也在3月10日首次嘗試將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)借助淘寶天貓平臺(tái)進(jìn)行銷售。上線的三款農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分別是水稻種植保險(xiǎn)、蛋（種）雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)和小麥產(chǎn)值保險(xiǎn)。

螞蟻金服方面表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村將和阿里巴巴的農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略將密切結(jié)合。截至去年年底，農(nóng)村淘寶已經(jīng)在全國25個(gè)省份260余個(gè)縣開業(yè)，其中入駐國家級貧困縣的有62個(gè)，入駐國家級貧困村1977個(gè)。根據(jù)阿里巴巴電商消貧戰(zhàn)略，電商下鄉(xiāng)只是第一步，依托農(nóng)村淘寶，還需要幫助農(nóng)村建立起包括交易、物流、支付、金融、云計(jì)算、數(shù)據(jù)等電商基礎(chǔ)設(shè)施。