今年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信等在內(nèi)的八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。然而截止目前，央行10月結(jié)束對(duì)第一批八家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的第二次驗(yàn)收工作后，正式發(fā)牌結(jié)果至今仍未公布。

即便如此，依舊不乏一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大數(shù)據(jù)公司、電信運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)進(jìn)軍大數(shù)據(jù)征信，積極爭(zhēng)取第二批征信牌照的名額。最近，剛拿到企業(yè)征信牌照的北京宸信征信有限公司（簡(jiǎn)稱“宸信征信”）的母公司北京宸瑞科技股份有限公司（簡(jiǎn)稱“宸瑞科技”）在股權(quán)眾籌平臺(tái)豆丁匯獲得了625萬(wàn)元的融資，拉開(kāi)了大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的股權(quán)眾籌融資序幕。

大數(shù)據(jù)征信市場(chǎng)現(xiàn)狀

在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用就是個(gè)人第二張身份證，可以為個(gè)人帶來(lái)財(cái)富。目前，國(guó)內(nèi)正在推動(dòng)普惠金融，面臨的最大問(wèn)題是個(gè)人征信缺失。即使互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)檻已十分低，但國(guó)內(nèi)大部分人群仍享受不了便捷的金融服務(wù)，健全和完善我國(guó)征信體系成為當(dāng)務(wù)之急。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)80％的人在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)里有信用記錄。截至今年9月，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的為3.7億人，其余5億人沒(méi)有信貸記錄，如果要通過(guò)這些人在第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行信用分析，等于是用非金融數(shù)據(jù)分析金融風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)目前難度非常大，需要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的過(guò)程。

可以這么說(shuō)，國(guó)內(nèi)仍有10億人游離于央行征信體系之外，是真正的信用“白板”用戶。征信作為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，10億信用白板人群的存在，不僅意味著征信體系的巨大缺口，也意味著這部分人群的信貸需求極大程度上被抑制，中小企業(yè)及個(gè)人陷入融資難，融資貴的尷尬境地。究其原因，社會(huì)信用體系的不健全，征信服務(wù)的不完善是造成這一現(xiàn)象的根本原因之一。

大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展空間

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐步滲透至各行各業(yè)。一方面，大數(shù)據(jù)在驅(qū)動(dòng)征信業(yè)迅速發(fā)展；另一方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也給傳統(tǒng)征信模式帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，征信機(jī)構(gòu)“擁抱”大數(shù)據(jù)，積極推動(dòng)各種信息廣泛整合的態(tài)勢(shì)正在顯現(xiàn)。 

據(jù)平安證券2014年9月發(fā)表的行業(yè)專(zhuān)題報(bào)告《計(jì)算機(jī)行業(yè)征信市場(chǎng)系列研究》數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)中國(guó)征信行業(yè)未來(lái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)千億元，其中企業(yè)征信市場(chǎng)規(guī)模有百億元，個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模有千億元。

未來(lái)，在線授信、在線放款將是未來(lái)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)趨勢(shì)。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)往新常態(tài)的轉(zhuǎn)換，傳統(tǒng)線下的經(jīng)營(yíng)貸、小企業(yè)貸等越來(lái)越不好做，很多公司都在往白領(lǐng)貸、消費(fèi)貸等更小額分散的產(chǎn)品上下沉。同時(shí)還出現(xiàn)了很多做學(xué)生分期、消費(fèi)金融以及發(fā)薪日貸款類(lèi)的產(chǎn)品，在線放款成為整個(gè)行業(yè)的大趨勢(shì)。因此，大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用場(chǎng)景將日益豐富，對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的需求也將越來(lái)越強(qiáng)烈。

大數(shù)據(jù)征信的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)

目前國(guó)內(nèi)提供風(fēng)控服務(wù)的機(jī)構(gòu)有很多家，每一家都有自己獨(dú)特的數(shù)據(jù)服務(wù)，但是金融機(jī)構(gòu)需要逐家去試用、接入，信息成本和接入成本都很高；另一方面，國(guó)內(nèi)的很多風(fēng)控服務(wù)提供機(jī)構(gòu)沒(méi)有統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)普遍定價(jià)都非常高，這對(duì)于那些以小微個(gè)人貸款或消費(fèi)金融貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，價(jià)格成本也很高。這些都為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了很好的發(fā)展契機(jī)。

以宸信征信為例，其主要依托公司積累的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資源及大數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，為金融行業(yè)及其他社會(huì)領(lǐng)域提供專(zhuān)業(yè)的第三方輔助征信服務(wù)、大數(shù)據(jù)咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)整合服務(wù)、銀行反欺詐服務(wù)及軟件產(chǎn)品，致力于幫助客戶形成自身的線上風(fēng)控能力，降低總體運(yùn)營(yíng)成本提升終端客戶用戶體驗(yàn)。基于行業(yè)的需求，宸信提供一款線上的風(fēng)控服務(wù)產(chǎn)品“宸信信用服務(wù)平臺(tái)”，以幫助金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)控服務(wù)效率，降低風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)成本，和傳統(tǒng)風(fēng)控流程一起構(gòu)建更完善的風(fēng)控體系，以此來(lái)降低信貸成本。

同時(shí)，宸信征信以征信機(jī)構(gòu)價(jià)格接入外部數(shù)據(jù)，保證了較低的數(shù)據(jù)成本。目前已經(jīng)與國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和民間借貸機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，共同開(kāi)展第三方征信及專(zhuān)項(xiàng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用咨詢服務(wù)，并先后與中國(guó)管理科學(xué)院信用管理研究所、地方政府金融辦達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同開(kāi)展大數(shù)據(jù)征信在金融領(lǐng)域的研究與應(yīng)用。技術(shù)性、專(zhuān)業(yè)性與資源整合能力成為大數(shù)據(jù)征信企業(yè)必備條件。

對(duì)于大數(shù)據(jù)征信公司來(lái)說(shuō)，以前由于該領(lǐng)域并沒(méi)有獲得市場(chǎng)更多的關(guān)注，同時(shí)也受限于央行征信牌照及市場(chǎng)現(xiàn)狀的束縛，融資渠道相對(duì)較窄，業(yè)務(wù)拓展速度比較緩慢。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式的興起，大數(shù)據(jù)征信公司迎來(lái)了全新的融資渠道。正是由于看好大數(shù)據(jù)征信在未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Γ蓹?quán)眾籌平臺(tái)豆丁匯在短短兩周時(shí)間內(nèi)就幫助宸信征信的母公司宸瑞科技找到了匹配的戰(zhàn)略投資人，并很快實(shí)現(xiàn)了股權(quán)交割，這為宸信征信未來(lái)的快速發(fā)展提供了充足的糧草彈藥。

雖然大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展還面臨著很多障礙和挑戰(zhàn)，但是隨著國(guó)家與政策層面的推動(dòng)，大數(shù)據(jù)征信已經(jīng)獲得了越來(lái)越多的關(guān)注，其作用也越發(fā)凸顯。同時(shí)，隨著股權(quán)眾籌模式的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信公司自身的融資問(wèn)題也將由此迎來(lái)一個(gè)全新的機(jī)遇，從而推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信的快速發(fā)展與日益完善。我們有理由相信，國(guó)人期待已久的信用社會(huì)也將在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的席卷下逐漸變成現(xiàn)實(shí)。

作者：沙水，食小伴創(chuàng)始人，一個(gè)寫(xiě)著自媒體研究著產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)人。關(guān)注O2O、移動(dòng)社交、智能硬件與電商。個(gè)人微信號(hào)shashui007，微信公眾號(hào)“沙眼看互聯(lián)”，歡迎交流探討。