10月23日，央行再次宣布降息降準，至此今年已經連續5次降息。不難預見，由此而發的一系列連鎖反應將對中國經濟產生重大結構性影響。其中，利率市場化最為引人關注。因為，這不僅意味著人民幣貶值預期還將持續加大，還會帶來中國傳統銀行業的一場集體性大變革！

事實上，隨著互聯網時代的快速到來，我國銀行業的深徹變革早已開始。這場變革，不僅是傳統業務模型的變革，也是舊有IT架構的變革！在過去的十年里，互聯網改變了銀行業的游戲規則，靈活、精簡、高效、輕量、多渠道、隨時隨地等更人性化的設計成為銀行業務的主旋律。與此同時，云計算、大數據等新興技術的到來，也讓銀行開始從精準營銷、服務定制、資源按需擴展等新應用中獲益。

目前，各大銀行都在積極嘗試與部署面向未來的新IT架構，競爭壓力更大的中小城商行動力更大。如何快速響應時代變化，迎接互聯網變革，似乎已迫在眉睫。然而，由于經驗不足，市場上可供參考的成功案例又乏善可陳，城商行全面擁抱互聯網挑戰重重。不過，好消息是，越來越多的優秀IT基礎服務商，開始加大研發力度，適用于不同應用場景的解決方案正陸續出現。

中國銀行業監督管理委員會、信息科技監督部信息安全監管處處長于慧龍表示，“銀行業金融機構應順應新興技術與金融高度融合的趨勢，強化創新意識，優化信息科技治理結構和技術架構。同時，銀行業金融機構也要正確處理風險和發展的關系，強化穩健意識，夯實銀行業信息科技建設發展基礎。此外，銀行業金融機構還要加強業務連續性管理及開發測試、系統運維和信息安全等各方面風險管控力度，提升關鍵信息與網絡基礎設施的安全可控水平。切實履行外包風險管理‘第一責任',做好業務外包、科技外包的風險評估。”

上周，一場科技與金融大咖云集的會議--重塑IT  創新金融--2015城商行信息技術研討會--在深圳召開，主題正是當下最熱的銀行轉型話題。與以往大多數暢談未來愿景的會議不同，本次會議更接地氣，一切討論都圍繞當下銀行的具體業務和實際挑戰而展開。在此次會議上，技術與業務融合相關話題成為了主角，筆者也從中窺得一個相對清晰、可執行的銀行IT重塑之路。

IT架構開放與云化

“開放”已成為銀行IT架構的必然趨勢，這不僅是技術層面的考量，更是業務層面的要求。

2014年以來，低成本、高效率、靈活、易擴展的互聯網金融平臺開始嶄露頭角，傳統銀行的競爭壓力明顯增加。而居高不下的運營成本，使銀行在與新興互聯網金融平臺的競爭中毫無優勢，在新產品創新和服務體驗方面尤為明顯。因此，銀行亟需重塑IT,讓自己的系統由封閉變得開放，以便更好地接入新業務、聯接新渠道，進而拓展自身競爭力！

如果開放，云便是必由之路！近幾年來，云是IT領域當之無愧的主角，在金融領域也不例外。具體到銀行，IT架構的云化也已呈現出一種必然趨勢。IT架構云化的核心內涵就是：IT資源部署由原來基于主機的集中架構向基于X86架構的分布式架構演進。而后者最大的好處有三個，一是大大降低銀行IT基礎設施的部署與升級成本，二是讓銀行業務具備彈性擴展的能力，三是大大縮短新應用上線周期。

面對新的挑戰和機遇，誰跑得快，誰就能贏得先機，各大銀行深知此理，所以他們在云化部署方面也非常積極。目前，包括工農建中交五大行在內的很多銀行都已開始云化布局，并以此為基礎嘗試更多新型業務。未來，隨著銀行IT架構云化程度的不斷加深，不僅網銀、手機銀行這些純業務類應用會跑在云上，存款、貸款、支付結算、銀行卡等核心數據都將被云化。

盡管方向已然明確，但各大銀行在實際部署過程中仍然挑戰巨大。比如，關鍵業務環境開放化過程中，x86替代主機機的系統改造就面臨統一運營、成本控制、平滑演進等諸多問題。因此，銀行IT架構的開放與云化不能閉門造車，需要銀行與廠商深度聯動，共同創新，在實踐中一起探索打造成本更低、更靈活、更安全的業務系統。去年4月中國建設銀行與華為達成的戰略合作就是一個很好的案例。雙方圍繞多個課題進行聯合創新，最終實現中國建設銀行IT架構的平滑演進。

華為企業業務中國區副總裁楊萍表示，金融行業是華為企業業務長期戰略投入的價值行業，產品與解決方案已應用于工行、建行、招行、太平洋保險等眾多金融機構，成為金融行業的ICT主流供應商。在城商行領域，華為已經協助近百家城商行機構進行技術建設和創新。包括承建哈爾濱銀行總賬及財務系統兩地三中心、鞍山銀行綜合業務平臺、成都銀行智慧營業網點和盛京銀行、寧夏銀行數據中心網絡等。

更值得一提的是，隨著銀行IT云化轉型需求的日漸強烈，產業鏈不同層面的廠商都在積極投入研發，一整套涵蓋云化IT、主機下移改造、標準化X86架構等的產品及方案正在加速完善，保證銀行IT架構云化的順利實施的大生態也即將形成。總之，銀行IT架構的全面開放與云化已然不遠！

全渠道銀行與大數據

近年來，隨著銀行互聯網轉型的不斷加深，全渠道銀行概念也逐漸深入人心。

所謂全渠道銀行，是指依托移動營銷、遠程銀行、創新網點等一系列解決方案，同時通過UC統一通信解決方案整合各渠道資源，協同行內外專家資源，為客戶提供一站式服務，給客戶提供一致的業務體驗。全渠道銀行的核心直指銀行服務交付和用戶體驗，代表著銀行IT升級與轉型的終級目標：更順暢地打通線上線下資源，大幅提高銀行服務的長尾能力。

目前，全渠道銀行已經走過概念階段，開始全面落地。國內外已有數十家銀行開始了全渠道銀行的轉型實踐。僅華為的VTM解決方案，就已覆蓋包括中國銀行深圳分行、漢口銀行、蘭州銀行、北京銀行、南非Ubank在內的十余家國內外城商行。隨著高清視頻、遠程協作、業務推送、電子簽名、生物識別等技術的不斷完善，全渠道銀行的普及率還將大幅提升。

與全渠道銀行遙相相呼應的，還有另一項不容忽略的技術，那就是大數據。在網點數量有限的情況下，全渠道銀行相關技術和應用可以極大拓展城商行的服務半徑。但要想更加深入、更加精細化地理解與滿足當前用戶的多維需求，必然離不開大數據。因為，大數據在征信、精準營銷、客戶人群畫像、提高客服質量等方面有著天然的優勢。當前，無論是傳統銀行，還是新興互聯網金融機構，都在積極挖掘大數據的價值。大數據相關技術在銀行業務中的應用正變得越來越廣泛、越來越重要。引入大數據，也已成為傳統銀行重塑IT的必選項。

以BAT為代表的互聯網企業在大數據應用方面走在了行業的前列，他們的嘗試為銀行大數據系統部署提供了重要參考依據。不過，遺憾的是，我國銀行業對大數據的認識和應用都處初級階段，隔離的IT系統、雜亂無章的數據、無效的數據開發模型，以及落后的硬件設備都是限制銀行開展大數據挖的重要原因。我國的銀行要想全面擁抱大數據，還有很長一段路要走。

不過，可喜的是，國內外一些有遠見的IT廠商早已提前布局。國外的SAP在大數據軟件服務方面進展迅速，國內的華為更是早在2012年就開始加大了在大數據方面的研發力度。其重磅推出的FusionInsight大數據解決方案，已幫助招商銀行搭建起了大數據分析平臺，支持基于金融產品設計的大數據分析，助力招行在客戶滿意度和業務增速方面領先同儕。

另外，華為、SAP、等全球領先的大數據基礎服務商還不斷嘗試建立合作，共同探討大數據在銀行IT轉型中的應用。這種聯盟，不僅會在產品層面帶來更多創新，還會加大銀行IT轉型信心與動力。相信不久的將來，全渠道銀行與大數據將同時在銀行IT重塑過程中發揮巨大作用。

小結：

過去的十年，是整個IT架構不斷演進升級的十年，云化是最大的變化。銀行領域作為中國IT變革的先鋒陣地，很多技術都走在了前面。然而，隨著大數據、物聯網、移動互聯等更多新技術、新應用的出現，傳統銀行IT轉型的挑戰與日俱增。過去幾年，包括工農建中交在內的各大銀行都在積極嘗試IT架構轉型，也取得較大進展。然而，這僅僅是一個開始，未來的三到五年才是巨大的變革期。新的生態、新的模型、新的應用……都將在下輪變革中呈現出來。而對于未來，我嗅到了四個關鍵詞，那就是：開放、云化、全渠道與大數據。（完）