農村互聯網理財有著巨大潛在的市場，目前已有少數企業在嘗試運營。如新都化工和平安信托合作，共同拓展農村互聯網金融市場，開發適合農村的互聯網財富管理體 系；京東金融則通過為鄉村推廣員試點授信，引入京東金融的白條、小額信貸等金融產品，今年3月京東鄉村推廣員就突破了3000人，覆蓋50個縣級以上農村 地區。不過，由于農村地區互聯網普及率低、交通不便、地域較為分散、農民理財意識弱等原因，致使農村地區互聯網理財推廣面臨諸多瓶頸。

第一，農村互聯網普及率低

農村地區互聯網普及率與城鎮相比差距較大。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的中國互聯網絡發展狀況統計報告數據顯示：2013年我國城鎮網民普及率 為71.4%，農村為28.6%；2014年城鎮為72.5%，農村27.5%；到了2015年農村普及率有所提高，為30.1%，但與城鎮的64.2% 相比仍差距較大（如圖1）。網絡是互聯網理財推廣的基石，農村地區互聯網普及率低，對互聯網理財的推廣產生直接的阻礙作用。

圖1  2013-2015年中國城鎮與農村互聯網普及率對比

第二，農村經濟發展緩慢

我國的農村地區幅員遼闊，人口密度較低，很多地方交通還不是很便利，導致其經濟發展較為緩慢，生產力水平低下。雖然在國家大量惠農政策的支持下，中國的部分 農村地區已取得了較快發展，但大部分農村地區的發展依然較為落后，與城市的經濟發展差距較大。因此，經濟的落后導致在農村地區發展互聯網理財難度較大。

第三，農村地域較為分散，推廣成本高且難度大

目前，互聯網金融在資產和渠道上更多是覆蓋了城市地區，因為城市人群的互聯網用戶行為培育比較完善，也習慣了互聯網金融、社交、理財等行為，因此可以通過互 聯網的渠道來覆蓋投融資服務需求。但是，對于農村而言，農村地域遼闊，農民居住較為分散，導致互聯網理財產品的推廣成本較高。同時，由于現有的電商和社交 客戶群覆蓋有限，很多人還尚不了解互聯網理財業務，推廣難度較大。

第四，農民教育水平和收入較低

與城鎮人口相比，農民受教育的程度整體偏低。調查顯示，目前，我國城市人口平均受教育年限已達13 年，而農村人口平均受教育年限還不足7 年，相差足足近一倍。同時，我國城鄉在居民收入上也存在著明顯的差距。據統計，2015年上半年，我國城鎮居民人均可支配收入為15699元，農村僅為 5554元，差距較大。農民的絕大部分收入還是靠從事農業勞動及外出打工所得。而較低的收入使得很多農民的追求還只是停留在溫飽的層面上，沒有多余的資金 去投資理財產品，這使互聯網理財在農村的發展造成很大的困難。

第五，農民安全理財意識薄弱

目前在農村地區，農民辦理金融業務主要以存取款和轉賬為主，大多數農民只是把銀行當做資金的保險箱和轉賬匯款的工具。相比于城鎮居民，農民理財意識則較為薄 弱，對諸如保險、基金、證券、互聯網理財等諸多業務了解較少，安全理財意識不強，比如，部分農民盲目追求高收益，將資金投向地下錢莊，而對其中存在的巨大 風險并沒有充分認知。

總之，盡管仍面臨諸多制約瓶頸，但農村互聯網理財市場的發展空間不容忽視。而企業在向農村地區推廣互聯網理財時，只有注重農村生活和消費習慣，圍繞農民生產、消費、生活、理財、娛樂、社交需求等提供相適應的理財服務，才有可能切下農村互聯網理財市場的“大蛋糕”。