自2013年9月北京銀行上線國(guó)內(nèi)首家直銷銀行后，銀行對(duì)于直銷銀行的熱情就一發(fā)不可收拾，不僅是中小銀行，連國(guó)有五大行中的工商銀行也推出了直銷銀行平臺(tái)。在這個(gè)直銷銀行的大潮中，建設(shè)銀行的表現(xiàn)卻有些另類，暫時(shí)不打算做直銷銀行。

一、直銷銀行大潮來臨

直銷銀行是指銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因?yàn)榭梢怨?jié)省網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。目前直銷銀行模式在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展比較成熟。

中申網(wǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)各銀行上線的直銷銀行已有30多家。除了民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、光大銀行等上市銀行試水直銷銀行外，很多地方區(qū)域性銀行比如江蘇銀行、包商銀行、重慶銀行、浙商銀行等也已開始試水直銷銀行。而且在直銷銀行這塊戰(zhàn)場(chǎng)上，中小銀行往往比大型銀行表現(xiàn)得更為勇敢，行動(dòng)上也更加激進(jìn)。

二、建行為何不愿跟風(fēng)

1、現(xiàn)有渠道可實(shí)現(xiàn)直銷銀行業(yè)務(wù)

客戶通過直銷銀行可在網(wǎng)上辦理開戶、存款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。在現(xiàn)階段，直銷銀行大多還處于探索階段，業(yè)務(wù)主要集中在在余額理財(cái)、代銷基金、存款與轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等基礎(chǔ)銀行電子賬戶功能，與電子銀行、網(wǎng)上銀行趨同。就這些而言，建設(shè)銀行不需要通過再設(shè)直銷銀行只用建設(shè)銀行現(xiàn)有的渠道就可以實(shí)現(xiàn)。

雖然并未直接設(shè)立直銷銀行，可建設(shè)銀行也正在朝互聯(lián)網(wǎng)金融和直銷銀行發(fā)力。建設(shè)銀行方面表示，已通過手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和微信銀行三大網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)將網(wǎng)點(diǎn)搬到線上。建行目前的重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落到實(shí)處，通過產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新、流程再造、制度改進(jìn)等滲透進(jìn)銀行的各方面，網(wǎng)絡(luò)金融部的地位在不斷提升。目前電子銀行渠道在降低建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)成本、拓展服務(wù)渠道、延伸服務(wù)半徑、提升服務(wù)水平方面已開始發(fā)揮重要作用，并成為了建行最主要的交易和服務(wù)渠道。

2、直銷銀行同質(zhì)化嚴(yán)重客戶體驗(yàn)差

中申網(wǎng)小編查閱了很多直銷銀行的資料發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的直銷銀行很多與銀行本身的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行趨同，同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)客戶難以產(chǎn)生足夠的吸引力。有財(cái)經(jīng)門戶網(wǎng)站曾對(duì)直銷銀行出具一份評(píng)測(cè)報(bào)告顯示，不少直銷銀行“功能單一”或“似乎是其手機(jī)銀行的衍生平臺(tái)，只是負(fù)責(zé)銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售”。調(diào)查顯示，有42.4%的用戶認(rèn)為直銷銀行服務(wù)種類不夠豐富，有待提升。

縱觀各家直銷銀行，目前產(chǎn)品仍是以存款和基本的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品（“寶寶”類）為主，缺乏更多元化的債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品以及線上的信貸產(chǎn)品，難以對(duì)客戶產(chǎn)生足夠的吸引力。直銷銀行雖然有著深厚的金融背景，但在其產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。據(jù)上述財(cái)經(jīng)門戶網(wǎng)站的直銷銀行評(píng)測(cè)結(jié)果顯示，43%的用戶認(rèn)為產(chǎn)品“安全性不夠”，另外14.6%的用戶反映“操作太復(fù)雜”。雖然直銷銀行主打線上，但是有些業(yè)務(wù)還需要到線下網(wǎng)點(diǎn)才能辦理。此外，有的直銷銀行網(wǎng)站安全設(shè)置不足，無論是在登錄還是在交易時(shí)安全提示方面仍需完善。

3、面臨網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊

以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行將成為直銷銀行的一大挑戰(zhàn)。騰訊主導(dǎo)的微眾銀行已經(jīng)在近期上線，主打理財(cái)和轉(zhuǎn)賬，而網(wǎng)商銀行也在近日推出信貸產(chǎn)品流量貸。擁有深厚互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)絡(luò)銀行是直銷銀行最直接、最強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而還在探索中的直銷銀行現(xiàn)在還沒有很好的應(yīng)對(duì)之策。

在這種背景下，建設(shè)銀行選擇不跟風(fēng)而是用互聯(lián)網(wǎng)金融改造完善已有的產(chǎn)品服務(wù)不失為一個(gè)明智的選擇。

三、直銷銀行有未來嗎

雖然互聯(lián)網(wǎng)基因不足，但傳統(tǒng)銀行本身在風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品研發(fā)等方面具有無可替代的優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的出臺(tái)完善，作為銀行互聯(lián)網(wǎng)+的一種新模式，直銷銀行還是會(huì)很有前途的。不過中申網(wǎng)小編認(rèn)為，無論是建設(shè)銀行要做直銷銀行還是其他直銷銀行，有兩點(diǎn)很重要：謀求獨(dú)立發(fā)展和產(chǎn)品的創(chuàng)新。