文/路北(微信公眾號lubei2014運營者)

隨著監管指導意見的出臺，狂飆突進多年的P2P行業開始告別野蠻成長。對于已經在用戶規模上取得領先優勢的P2P平臺而言，在新時期要想百尺竿頭更進一步，精益求精的服務和不斷提升的用戶體驗至關重要。

有利網3.0版致力于提升用戶體驗

在網貸之家近日發布的《2015年7月網貸平臺發展指數評級》中，有利網穩居北京地區前四。總交易額已突破130億元的有利網深知用戶體驗對投資者的重要性，其于近日上線的新版理財APP（3.0版）有望使移動端用戶的投資體驗進一步提升。

有利網3.0版的主要更新內容包括：1.全新的無憂寶產品界面設計；2.全新的定存寶產品界面設計；3.新增“發現”頻道，增加了體驗理財、官方動態等內容；4.重新梳理“我的財富”，變為更簡單的“我的”模塊，在其中集合充值、提現等功能。

筆者對比了幾家大型平臺的APP使用體驗，有利網3.0版在功能性與設計感的平衡度上掌握得最好。有利網3.0版針對安卓和iOS用戶的使用習慣做不同的UI設計，考慮到用戶越來越多的使用大屏手機的特點，圖標和字體都會根據屏幕大小自適應。

在較早版本的有利網APP中，“提現”功能做的比較隱晦，而有利網3.0版中提現圖標非常顯眼。有利網一直以提現“神速”著稱，雖然有利網官方表示提現到賬需T+1個工作日，但是實際操作中如果上午較早時間申請提現，最快下午現金即可到賬，與其他P2P同行相比可謂“神速”。

值得一提的是，有利網一直非常重視移動端用戶體驗，在網站上線僅9個月后就推出移動端APP。從大趨勢看，移動端理財的比重會越來越高，有利網這種注重移動端用戶體驗的打法，無疑會提升平臺的競爭力。

用戶規模猛增背后的風控能力

2015年以來，P2P行業競爭進入白熱化。在用戶爭奪大戰中，有利網沒有掉隊，交易額和用戶注冊數都在迅猛增長。根據第三方機構監測數據顯示，有利網目前已成為交易金額最高、投資人數最多的P2P平臺之一。數據顯示，截止8月18日，有利網總交易額已突破132億元，注冊用戶數超過341萬人，延續了2014年的發展勢頭。

在同等規模的P2P平臺中，有利網的平均利率并不算最高，其能吸引如此龐大忠實用戶群體的關鍵因素就在于風險控制。數據顯示，已為投資人賺取超過5.6億元收益的有利網從未出現過投資人資金損失的情況。

風險分散度對于P2P平臺而言是至關重要的風控指標。在平臺交易量猛增的情況下，有利網始終在借款分散度上保持較好水平，前10大借款人待還占比維持在10%左右的合理水平。

除了風險分散以外，有利網的項目審核也非常嚴謹，要經過7道工序；在第一重審核中，有利網的合作機構會進行實地考察、資料審核、背景調查、還款能力確認；第二重審核中，有利網會從借款人資料、FICO評分、黑名單管理三個方面篩選，最終項目通過率僅為3%。這些舉措讓有利網的風控水平保持在業內領先水平。

監管新政利好有利網等大型P2P平臺

7月18日，央行聯合十部委出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，這份被稱作互聯網金融行業首份紅頭文件的監管意見高度肯定了互聯網金融在經濟發展中的地位與作用，從國家層面對互聯網金融發展與創新給予了支持和鼓勵。指導意見中有多達24處“創新”及22處“鼓勵”字樣，并表示將在政策上給予助力。

有利網創始人吳逸然在接受媒體采訪時表示，指導意見中的部分內容與有利網的一貫堅持的原則高度一致。吳逸然指出，有利網自成立起一直堅持信息中介平臺的定位，積極尋求與各類金融機構合作，并且堅持小額分散的風險控制理念，將投資人的利益放在第一位。

關于廣受關注的P2P平臺資金托管，指導意見和央行隨后發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，都明確第三方支付機構不能參與P2P平臺的資金托管業務，此前在第三方支付機構進行資金托管的平臺，勢必要將賬戶遷徙到銀行，合作方式也會做出較大的調整，這需要付出一定的時間與運營成本。

早在2014年，有利網就已與招商銀行達成第三方賬戶存管合作，由招商銀行對賬戶資金進行落地審查，確保投資人的資金安全。此外，有利網還與陽光保險集團達成合作協議，聯合推出“支付憑證第三方保全”服務，全面保障用戶資金安全。這兩大布局都高度符合監管意見的引導方向。

在央行牽頭出臺指導意見之后，銀監會的監管細則也會落地。P2P行業的運行將更加規范透明，投資者的權益也將得到更好的保護。與此同時，P2P行業將迎來大洗牌，長期在灰色地帶運作的劣質平臺將被淘汰，資源無疑將進一步向有利網等行業內的優質平臺集中。

在結束野蠻生長后，P2P平臺之間的競爭將回歸到用戶體驗上，已經提前布局的有利網無疑將占據先發優勢。