P2P網(wǎng)貸征信困境難以打破，打通數(shù)據(jù)鏈或成解題思路金融
近日，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，其中明確表示支持金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)貸)。政策層面對(duì)于P2P的支持已是確定無疑的。但是，隨著行業(yè)的發(fā)展，草根行業(yè)的征信難問題，又再次受到的高層的重視。上周末，人大常委副委員長陳昌智調(diào)研東莞P2P企業(yè)，重點(diǎn)提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何解決征信難題”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域，廣深地區(qū)獨(dú)樹一幟？
2015年第一個(gè)工作日李總理即造訪了微眾銀行，這是政府高層第一次正式出面表達(dá)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度。半年剛過去，人大副委員長陳昌智到訪東莞，調(diào)研了東莞本地一家P2P平臺(tái)安信聚貸。高層直接調(diào)研P2P企業(yè)，這在業(yè)內(nèi)尚屬首次。一年之內(nèi)，高層密集造訪廣東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，意欲何為呢？
“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的執(zhí)政理念離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，而作為中小企業(yè)最為密集、創(chuàng)業(yè)氛圍最為活躍的廣深地區(qū)，自然是受到政府高層的重視。雖然一直得到政策的支持，但中小企業(yè)的融資難問題一直未能得到很好的解決。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資需求得不到滿足，而民間金融的出現(xiàn)，很好地解決了這部分需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，廣深地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量領(lǐng)跑全國。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年6月，廣東已有網(wǎng)貸企業(yè)392家，而全國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也誕生于廣東。在互聯(lián)網(wǎng)+金融的大趨勢(shì)下，廣東在互金領(lǐng)域領(lǐng)跑全國。
作為草根金融的P2P網(wǎng)貸，征信困境難以打破
從國內(nèi)第一家P2P企業(yè)拍拍貸開始，P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)的發(fā)展迅猛。但是，伴隨著的問題也不少，而征信難題是一直難以解決的一個(gè)。而本次陳委員長在安信聚貸調(diào)研時(shí)更是重點(diǎn)詢問了征信問題，征信問題，受到了政府高層的重點(diǎn)關(guān)注。那么，對(duì)于P2P企業(yè)來說，征信問題到底難在哪里呢？
征信問題，源于以下幾個(gè)方面：數(shù)據(jù)缺失，征信機(jī)構(gòu)多，數(shù)據(jù)卻不全。就目前來看，整個(gè)行業(yè)冒出來的征信機(jī)構(gòu)為數(shù)不少。但是，幾乎沒有任何一家掌握了全面的征信數(shù)據(jù)，一家P2P平臺(tái)甚至需要接入六七家征信機(jī)構(gòu)。
數(shù)據(jù)鏈缺失，數(shù)據(jù)共享難題難以打破。從傳統(tǒng)銀行的征信系統(tǒng)到阿里推出的芝麻信用，目前都存在一個(gè)共同的問題：看似巨大的數(shù)據(jù)資源，卻都存在著嚴(yán)重的鏈條缺失，數(shù)據(jù)無法共享。最終還是無法形成一份正真意義上能夠全范圍覆蓋的征信報(bào)告。
數(shù)據(jù)缺失，數(shù)據(jù)共享難，最終導(dǎo)致了P2P企業(yè)的運(yùn)營成本攤高，無法真正意義上的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。
打通數(shù)據(jù)鏈，或成解題思路
從傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)到最近興起的基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)征信，存在的最大問題在于數(shù)據(jù)鏈的打通。大數(shù)據(jù)征信對(duì)于數(shù)據(jù)的要求是多樣性的，從最基礎(chǔ)的資產(chǎn)負(fù)債情況，到最細(xì)節(jié)的個(gè)人性格，甚至于星座信息等，但目前來說，還沒有任何一家征信能夠真正意義上稱之為大數(shù)據(jù)的征信，都存在數(shù)據(jù)源單一的問題。就以芝麻信用為例，抓取到的數(shù)據(jù)，更多的還是大家在淘寶上的交易數(shù)據(jù)。但是，換個(gè)角度，如果和騰訊的數(shù)據(jù)打通又將是呈現(xiàn)出一種什么樣的情況呢？騰訊抓取到的是社交數(shù)據(jù)，換句話說，就是，芝麻信用能夠在一定程度上判斷一個(gè)人的還款能力，而騰訊的數(shù)據(jù)一定程度上能夠判斷一個(gè)人的還款意愿。兩種數(shù)據(jù)的疊加，就一定程度上能夠解決大部分個(gè)人借款的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。但是對(duì)于企業(yè)端的數(shù)據(jù)，還是得依靠傳統(tǒng)的征信體系。展望未來，征信體系一旦打通，金融的效率將會(huì)得到極大的提升。
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