一面是前海銀行這個互聯網金融寵兒的低調試水，一邊兒是P2P倒閉潮引發的行業性恐慌……酷夏來臨之際，互聯網金融正遭遇一場冰火兩重天的“洗禮”。與此同時，P2P平臺整體不容樂觀的運營情況，讓所有的互聯網金融從業者反思：如何做好互聯網金融?

復制是禍根

與微博、閃購、團購等互聯網產品一樣，互聯網金融同樣是一個舶來品。在復制的思維之下，P2P平臺像當年的團購一樣迅速落地開花。在一些互聯網金融從業者認為，P2P可以說是一個低門檻的行業。現在看來，低門檻的心理害了P2P，復制思維是P2P行業哀鴻遍野的禍根。

最初，很多人花上幾百元購買一套程序，買個空間和域名，就搭建了一個P2P網站。從這一角度來看，P2P的門檻確實不高。事實上，P2P平臺并非復制一套源代碼那么簡單，很多運營模式，以及金融核心技術，都是復制不來的。

今年1月份， P2P行業公認的高息平臺里外貸資金鏈斷裂，暫停一切業務，涉及金額達到9.34億元。據悉，里外貸對外宣稱的年收益率平均在19.8%左右，個別的達到40%左右。用高收益來吸納用戶，聚集資金，然后將資金投入股市或項目獲取高額回報，這已經成為國內P2P平臺通用的運作模式。

股市的低迷，以及一些項目倒閉，導致P2P平臺的借款成為死帳，最終P2P平臺因資金鏈斷裂而倒閉。這可以說是國內P2P平臺的通病。從運營模式上來看，P2P平臺與線下的民間借貸幾乎相同，唯一的區別就是利用互聯網來吸納資金。

一直以來，民間借貸都是高風險。溫州的民間借貸危機，成為民間借貸風險的一個縮影。所以，僅借助互聯網平臺，沒有充分利用互聯網技術的P2P平臺，在民間借貸危機后出現問題亦是必然。禍根，是粗暴的復制國外P2P平臺的做法。

技術是生命線

在國內互聯網領域，也有一些出色的P2P平臺。招商銀行旗下的P2P平臺，宜信旗下宜人貸，拍拍貸，京東白條，支付寶小微貸……同是P2P，差距為何這么大呢?

互聯網金融的風險，主要集中在借貸這一環節上。通俗地來說，就是很多人借款后不歸還，這已經成為P2P平臺的一大硬傷。在如何規避風險方面，支付寶、京東是利用大數據技術，對用戶在自己平臺上的消費情況進行分析，以評估用戶的信用度。這種做法，與銀行信用卡的核發類似。

傳統銀行的信用卡核發，最大的痛點也是風險控制(俗稱風控)。為了降低風險，各大銀行都開發了自己的征信平臺，借助人行征信數據，以及個人提交的數據，進行大數據分析。從各大銀行信用卡的運營情況來看，征信系統的準確率還是比較高的。

其實，只要玩好互聯網，既便人行不開放用戶征信數據給P2P平臺，同樣可以客觀的獲取用戶的消費數據。比如，宜人貸通過向用戶索取信用卡電子帳單的方法來評估用戶信用度;好貸網則通過了解借款人的銀行卡消費帳單來評估用戶信用度……

與銀行的專業征信系統相比，P2P平臺通過互聯網獲取用戶信用數據的方法靠譜嗎?先來說下宜人貸。宜人貸極速模式在用戶授權的基礎上，對用戶的信用卡信息、電商數據、身份信息進行驗證審核，10分鐘就能夠迅速做出準確的批核判斷。

當然了，這只是一個緯度的信用評估情況，但這是P2P平臺對互聯網深度挖掘的一個典型。除了信用卡帳單，以及銀行卡消費帳單外，支付寶的帳單，以及京東、淘寶的消費情況，個人保險等數據都可以成為P2P平臺的征信數據源。

再看那些倒閉的P2P平臺，一味等待人行開放用戶征信數據，而不是利用互聯網平臺的技術優勢，降低P2P平臺的運營風險。毫無疑問，技術已經成為P2P平臺的生命線。

專業才有活路

客觀地說，信用卡電子帳單，銀行卡消費帳單，這僅僅是P2P平臺獲取用戶信用的一個緯度。也就是說，只要用好互聯網這個平臺，P2P在沒有人行征信系統的支持下，也可以評估用戶的真實信用。

在實際應用中，如何將用戶多方面的數據進行專業的甄別，是P2P平臺利用互聯網技術打破用戶金融數據搜索壁壘后的另一個門檻。如何解決呢?在筆者看來，同樣需要專業的技術來解決，銀行信用卡中心、京東和支付寶們的一些做法，值得互聯網金融平臺借鑒。

說白了，降低P2P平臺的風險，就是利用互聯網技術，做出專業的互聯網金融解決方案。目前，一些優秀的P2P平臺已經針對征信，做出了專業的解決方案。宜人貸、拍拍貸、好貸網等P2P平臺，都基于大數據技術，搭建了屬于自己的風控模型。

據悉，目前宜人貸的大數據風控體系，可以實現極速批核。自4月份上線至今，“極速模式”已為百萬用戶提供信用評估服務，累計放款超過10億元。此前，支付寶的小微貸，以及京東白條，也能實現極速授信。尤其是京東白條，提交資料后立即給出信用額度。

顯然，以京東、支付寶、宜人貸、好貸網為代表的互聯網金融平臺，其風控體系的出色性，已經超過了傳統銀行。舉個例子來說，支付寶和京東白條，獲取的數據源，遠比傳統銀行信用卡審批中心的數據要全。雖說互聯網金融平臺沒有人行征信數據，但多緯度的數據在大數據技術的支撐下，能夠更真實的評估用戶信用度。

一個簡單的例子，很多信用度不錯的用戶，信用卡額度很低，原因在于用戶工作性質或者是其他收入是銀行所不承認的。在互聯網+時代，以P2P平臺為代表的互聯網金融行業，只要充分挖掘互聯網技術的潛力，并制訂出專業的互聯網金融解決方案，超越傳統銀行并非天方夜譚。成功的關鍵在于，能否達到高度專業的水平。

經歷了粗放式的發展過后，P2P監管政策即將出臺，互聯網金融也將迎來新一輪的變革。在政府大力推廣互聯網+思維的格局下，互聯網金融必須扎根互聯網才能有生存，深耕技術才能有活路。一味去復制或模仿，互聯網金融超越傳統金融注定是一個笑話。