互聯(lián)網金融在過去的一年時間中，各種繁榮昌盛的境況與跑路欺詐的案例相向而行。對于中國互聯(lián)網領 域而言，這種借助云計算、社交網絡和APP等工具在內的信貸支付方式既是行業(yè)發(fā)展的必然，也是整個金 融行業(yè)要面臨的革命。當然，互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中的信任、服務和規(guī)范等問題，亦是其能否真正得 到社會期望的主要標準，特別是一些P2P的跑路現(xiàn)象，更是嚴重地危害了這個行業(yè)的聲譽與大眾用戶的信 任與認知。

雖然一些并不具備競爭力的平臺早已倒下，但這并不意味著整個互聯(lián)網金融的局面就絕對太平，在商業(yè) 模式、運營規(guī)范、平臺服務以及品牌認知與傳播方面，這些互聯(lián)網金融平臺還有很長的路要走。

往昔崢嶸：戰(zhàn)亂下剩余的王者

普通大眾對互聯(lián)網金融的第一印象幾乎都源于支付寶推出的余額寶服務，之后，在百度順勢推出百度理 財情況下，加之其他第三方互聯(lián)網金融服務平臺在這期間相繼崛起，為普通大眾認識與理解互聯(lián)網金融 提供了良好的契機。這種現(xiàn)象在隨著互聯(lián)網全方面滲透的過程中，不斷的平臺和金融機構的參與，相繼 擴充了整個互聯(lián)網金融的大舞臺，一直一時之間形成了百家爭鳴百花齊放的局面。之后，因為缺乏相應 的監(jiān)管和法規(guī)措施，行業(yè)的冷冬也相繼而來。

這股冷冬的針對對象是一些看穿了形勢但并不具備競爭力的互聯(lián)網金融平臺，這些平臺無法向普通用戶 提供切實可行的服務，因此等待它們的解決無疑便是倒下或消失，而跑路方式無疑成為最為顯著的現(xiàn)象 。據(jù)相關數(shù)據(jù)信息顯示，僅2013年9月至11月的2個多月時間里，就有超過40家的P2P企業(yè)資金鏈斷裂或關 閉，這種行業(yè)洗禮對于這些不具備競爭力的平臺而言是致命的打擊，但對于真正有競爭實力的平臺而言 ，卻也意味著良好的機會。

在今天，歷經過這輪洗禮的互聯(lián)網金融服務平臺已經得到認可與興起，比如余額寶依靠支付寶成為最大 的金融服務平臺，積木盒子剛獲得過億融資，具備宜人貸、宜定盈、碼上貸等業(yè)務的宜人貸利用創(chuàng)新 模式已經幫助幾千萬小微企業(yè)主和幾億經濟上活躍的農戶建立信用。當然，其中較為明顯的現(xiàn)象還有， 各商業(yè)銀行均已不再對互聯(lián)網金融敵對而是擁抱，這種變化是可喜的變化。

在這些陣營中，支付寶領銜了互聯(lián)網金融的開山之路，而宜人貸是2012年由全球成交量最大的P2P公司宜信推出的個人對個人信用借款與理財咨詢服務平臺。其秉持“讓信用變價值”的理念依托宜信9年風控經驗，采用反欺詐系統(tǒng)交叉驗證，及移動互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術風控，堅持科技驅動金融創(chuàng)新，領航移動互聯(lián)網金融布局，為大眾信用價值的建立、釋放和傳遞搭建了一個輕松、便捷、安全、透明的網絡平臺。

從支付寶到宜人貸，再到目前各商業(yè)銀行對互聯(lián)網金融的紛紛跟進，這些這些案例和現(xiàn)象的興起都 無一不在說明，互聯(lián)網金融服務作為行業(yè)趨勢的產物，是有著巨大的社會需求的。另外隨著各商業(yè)銀行 的興起和發(fā)展，互聯(lián)網金融走入普通用戶已經成為不可阻擋之勢，未來隨著云計算和大數(shù)據(jù)等服務的興 起，互聯(lián)網金融勢必會迎來全新的面目。

現(xiàn)狀拷問：互聯(lián)網金融本質是互聯(lián)網+？

如果但從字面意思理解，那么大多人會將互聯(lián)網金融理解成“互聯(lián)網”+“金融服務”的新型模式，這種 理解有一定的可禮節(jié)性，但對于互聯(lián)網金融平臺而言，這種理解遠遠不夠。

李克強總理此前談到“互聯(lián)網+”概念的時候，強調了互聯(lián)網方式只是載體和平臺，要依靠互聯(lián)網方式的 附加服務為用戶提供更多增值服務的理念。這種理念對于當前的互聯(lián)網金融領域而言，同樣意味著“平 臺”+“服務”的雙重壁壘，如果缺失其中之一，那么過去2年里不斷爆發(fā)的互聯(lián)網金融負面現(xiàn)象，或許又將回歸到現(xiàn)實之中。

在這種情況下通過建立、釋放和創(chuàng)造信用價值，將有助于降低社會和經濟活動的交易成本，提高效率，有助于獲得發(fā)展所需的物質資本和社會資本，并且創(chuàng)造新的商業(yè)價值和社會價值。在這方面，前文提及的宜人貸平臺一直致力于信用體系建設，其通過構建信用體系喚起社會對于大眾信用價值的關注和認可，讓信用真正成為體現(xiàn)價值的載體，推動普惠金融的發(fā)展，這是目前宜人貸正在著力的事。

因為對于大多普通消費者而言，互聯(lián)網金融的本質是互聯(lián)網方式下的金融往來服務，因此和線下金融服 務相比，網絡金融在安全和信任方面的挑戰(zhàn)更大更難。在這種情況下，“互聯(lián)網+”特有的增值附屬服務 ，便是對普通用戶權益的基本保障和服務需求供給。余額寶理財沿用了支付寶的信用體積， 而宜人貸則突破性地采用大數(shù)據(jù)決策引擎來對用戶的還款能力和信用資質進行判定，這些方式，都是最大化地從附加服務方面保證借貸和金融往來的安全措施。

所以，互聯(lián)網金融的本質并僅僅只是互聯(lián)網方式下的金融服務，而是全新理念的“互聯(lián)網+”模式。

為用戶提供金融貿易往來業(yè)務，是互聯(lián)網金融平臺的基本屬性功能，但在安全、信任和用戶認知等方面 ，互聯(lián)網金融需要觸及更多的服務舉措。

未來去向：以金融為中心的互聯(lián)網金融

截至目前，市面上能見到的互聯(lián)網金融產品及服務，幾乎都是以掛靠互聯(lián)網的方式提供各種金融往來業(yè)務，這種方式經過大眾傳播之后，很多人的理解便成了掛靠互聯(lián)網方式的金融及附加服務，因此在鑒定互聯(lián)網金融概念的時候，將其劃歸到互聯(lián)網屬性領域。

但姜奇平教授則認為，互聯(lián)網金融秩序的核心基礎重心還在金融上，目前這些金融服務平臺所提供的業(yè)務只是衍生金融服務。在姜奇平教授看來，目前大多提供互聯(lián)網金融服務的機構，使用的方式是利用互聯(lián)網的信息不對稱方式，但互聯(lián)網的本質就是信息對稱。因此，隨著互聯(lián)網信息技術和應用趨勢的普及，未來的互聯(lián)網金融勢必會跨越到更加嚴峻和激烈的環(huán)境。

在目前這種情況下，互聯(lián)網金融的發(fā)展需要不斷的求索與創(chuàng)新，同時需要在信譽與服務等方面貫徹行業(yè)和相關的政策方針與法規(guī)，在保證行業(yè)和用戶服務的基礎上，在“互聯(lián)網+”時代里實現(xiàn)新的飛躍，這或許正是大多互聯(lián)網金融平臺未來可以抓住的唯一機會。

但在這個過程中，金融是核心，互聯(lián)網只是掛靠方式，互聯(lián)網金融平臺以金融服務為中心的本質，是不會變的。（文/朱翊，微信：izhuyi；微信公號：zhuyiweixin）