2014年，微軟、索尼、惠普等曾經(jīng)以為不會(huì)垮掉的巨頭正在面臨轉(zhuǎn)型的困局，谷歌高買低賣甩摩托羅拉，被聯(lián)想29億收了。清華紫光也傳收購惠普的部分業(yè)務(wù)。如果錯(cuò)失互聯(lián)網(wǎng)，哪怕是恐龍也會(huì)失去活力。隨著“新時(shí)代”的翻篇，這些企業(yè)也可能面臨被翻過去的危險(xiǎn)。諾基亞、柯達(dá)等企業(yè)是前車之鑒，2014年火熱P2P如果抓不住自救的最后一棵稻草，倒閉是遲早的事情。

P2P進(jìn)化的方向在哪？每一個(gè)模式在監(jiān)管未出臺(tái)前都充滿變數(shù)，但萬變不離其宗，P2P的進(jìn)化一定圍繞用戶，風(fēng)控等要素展開。

單純對(duì)借款人的線下審核正在阻礙P2P進(jìn)一步發(fā)展

P2P從誕生以來，針對(duì)用戶的改善有這么幾種，分別是網(wǎng)站體驗(yàn)，移動(dòng)端體驗(yàn)，快捷支付，第三方支付，法律保障，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。還有一些是曾經(jīng)忽悠過現(xiàn)在已經(jīng)消失的，比如高管與用戶風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等等。在用戶用腳投票的時(shí)代，P2P運(yùn)營成本居高不下，對(duì)于借款人以及投資者，平臺(tái)的矛盾越來越大，集中表現(xiàn)在三個(gè)矛盾點(diǎn)上。借款人難找到，投資者難留住，平臺(tái)用戶體驗(yàn)差。

目前，中產(chǎn)階級(jí)成為P2P網(wǎng)貸借款人最主要的來源。圍繞借款人，小貸公司、擔(dān)保公司和P2P公司都在從銀行爭取客戶。在沒有征信的情況下，對(duì)于借款人的還款意愿，平臺(tái)一方面跟擔(dān)保公司合作，但“自擔(dān)保”模式以及“虛假擔(dān)保”的問題越來越嚴(yán)重阻礙了這種模式的進(jìn)化。一方面銀行合作，抵押為主。線下模式除了增加運(yùn)營成本外，對(duì)解決借款人的問題作用越來越小。集中線下正在阻礙行業(yè)的發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展唱反調(diào)。

因此，針對(duì)借款人方面的審查從線上線下為主的盡職調(diào)查，未來將會(huì)變成線上調(diào)查為主，線下調(diào)查為輔。例如，生菜網(wǎng)與知名數(shù)據(jù)分析公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作平臺(tái)通過反欺詐數(shù)據(jù)庫對(duì)借款端用戶進(jìn)行全方位的反欺詐大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，通過數(shù)據(jù)分析建立網(wǎng)絡(luò)反欺詐安全防護(hù)，全方位保證用戶的投資安全。

搜索模式已成恐龍？恐龍倒下只需要用戶一開口

隨著搜索模式到達(dá)瓶頸，導(dǎo)購模式成為下一個(gè)金礦。圍繞用戶體驗(yàn)，P2P公司往往只是雷聲大，雨點(diǎn)小，因此降低運(yùn)營成本是P2P平臺(tái)的首要選擇。一方面通過限制用戶體驗(yàn)，在快捷支付，移動(dòng)端體驗(yàn)，提現(xiàn)功能上自我束縛。另一方面增加獲客渠道彌補(bǔ)運(yùn)營的短板，在導(dǎo)購模式成為熱點(diǎn)的現(xiàn)狀下，P2P平臺(tái)和第三方平臺(tái)合作，一是降低獲客成本，二是通過新用戶來消化掉一部分成本。

通過對(duì)比多家平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，在快捷支付上，一方面很多平臺(tái)沒有開放快捷支付，或者快捷支付只是和快錢、連連支付等平臺(tái)合作，沒有和支付寶、財(cái)付通合作。原因在于支付寶的提點(diǎn)高，在用戶和成本面前，選擇了后者。另一方面合作的銀行相對(duì)較少，限制了用戶體驗(yàn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為主流趨勢(shì)面前，大部分P2P的用戶還停留在PC端的原始社會(huì)上，對(duì)行業(yè)來說，無疑是可悲的。

另外，用戶的另兩個(gè)痛點(diǎn)就是提現(xiàn)和移動(dòng)端上，P2P一般都是T+1，也就是隔天到賬，而如果變成T+0，則又踩了自設(shè)資金池的紅線。這是P2P進(jìn)化的又一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。 在移動(dòng)端的體驗(yàn)上，是否投標(biāo)，是否支持快捷支付，是否支持提現(xiàn)是移動(dòng)端APP需要解決的三個(gè)門檻。但是目前而言，很多P2P網(wǎng)站還停留在一二個(gè)階段，第三個(gè)階段還在解決中。從用戶的角度來說，P2P的體驗(yàn)真的還是非常差的。

圍繞用戶，網(wǎng)站的升級(jí)迭代的速度會(huì)加快。4月8日，生菜網(wǎng)新版網(wǎng)站上線，圍繞精品導(dǎo)購、初級(jí)風(fēng)控來提升用戶體驗(yàn)。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)用戶體驗(yàn)做的事情還很多，在“去搜索化”和“增加導(dǎo)購的比重”上還有很大的上升空間。

第三方平臺(tái)的崛起成P2P平臺(tái)進(jìn)化 能玩出什么花樣？ 

在用戶眼里，P2P是除了銀行的第三方平臺(tái)。但是隨著P2P領(lǐng)域不斷細(xì)分，在P2P平臺(tái)眼里，第三方合作平臺(tái)的范圍除了支付平臺(tái)外，還包括流量導(dǎo)流平臺(tái)和用戶導(dǎo)購加息平臺(tái)。流量的第三方包括綜合門戶和垂直門戶，綜合門戶比如搜狐的搜易貸，新浪的微財(cái)富等，垂直門戶比如網(wǎng)貸之家的投之家等；用戶的第三方包括第三方導(dǎo)購加息平臺(tái)，比如生菜網(wǎng)等等。

值得注意的是，P2P公司和第三方不是競爭關(guān)系，根據(jù)生菜網(wǎng)第一季度數(shù)據(jù)表明，一方面導(dǎo)購平臺(tái)的跳轉(zhuǎn)率48%，一方面P2P平臺(tái)的投資轉(zhuǎn)化率33%，最大單筆投資30萬等等。另外，第三方與第三方之間也不是競爭關(guān)系，跨界合作更加頻繁。例如，導(dǎo)購加息平臺(tái)與第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步為合作平臺(tái)增信，加大投資安全保障力度。

“物競天擇，適者生存”，達(dá)爾文向我們描述了兩種自然界的進(jìn)化法則。一個(gè)是“恐龍法則”，當(dāng)自然環(huán)境發(fā)生突變，不能適應(yīng)環(huán)境變化的物種就會(huì)瞬間滅絕，比如曾在白堊紀(jì)達(dá)到鼎盛的恐龍到了新生代很快便滅絕。一個(gè)是“達(dá)爾文雀法則”，達(dá)爾文在加拉帕戈斯群島上發(fā)現(xiàn)了一些體型很小、羽色暗淡的雀鳥，約翰•古德按照喙形竟把這些小雀分成了14種。古德的研究結(jié)果讓達(dá)爾文意識(shí)到，物種會(huì)隨著自然的變化而變化。

商界也遵循同樣的進(jìn)化法則。P2P到達(dá)一個(gè)拐點(diǎn)，是成為走下坡路的“恐龍”還是變成走上坡路的“達(dá)爾文雀”，是每一個(gè)平臺(tái)需要思考的。洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)革命使得商業(yè)環(huán)境發(fā)生了前所未有的巨變，許多PC時(shí)代的思維方式被顛覆。可以預(yù)見的是，在2015年，不少曾經(jīng)叱咤風(fēng)云的P2P平臺(tái)也會(huì)轟然倒塌。