前兩天與身邊的一個(gè)朋友聊天時(shí)，我們聊到P2P網(wǎng)貸行業(yè)。他說，“對于余額寶、理財(cái)通、百發(fā)等產(chǎn)品，其最好的利率最高不過8%，目前都穩(wěn)定在在4%-5%之間，這也只比銀行的一年定期存款的利率3%高不到2個(gè)百分點(diǎn)。然而，P2P行業(yè)的利息普遍在10%-30%之間，平均都在14%左右，這樣高的利率，讓大多數(shù)普通人彷徨不安。面對這樣的P2P行業(yè)高收益誘惑，自己也只能一直持徘徊觀望的態(tài)度”。

改革開放30年，”膽大妄為”的人90年代通過期貨股票賺的盆滿缽滿，或者通過自己下海經(jīng)商也成中國第一代企業(yè)家。而一些“謹(jǐn)小慎微”的人則兢兢業(yè)業(yè)，也只能堅(jiān)守一個(gè)普普通通的工薪家庭，過著最樸素平凡的生活。

我們不可否認(rèn)，”收益”與”風(fēng)險(xiǎn)”的不斷變化，從來都是經(jīng)濟(jì)市場的一個(gè)讓人深思的哲學(xué)問題。

近日，有媒體報(bào)道說京東高調(diào)宣布進(jìn)入P2P行業(yè)，其京東金融集團(tuán)正在大刀闊斧招聘網(wǎng)貸人才。那么，京東又是如何玩P2P網(wǎng)貸?他們的業(yè)務(wù)模式又是怎樣?

對此，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)貸出去CEO王守彥表示，“電商進(jìn)入P2P網(wǎng)貸行業(yè)是遲早的事，他們只不過在延伸自己的產(chǎn)業(yè)鏈，不會對行業(yè)有多大影響，更不會造成行業(yè)洗牌”。同樣，如果化工、教育、能源、醫(yī)療、文化等行業(yè)企業(yè)都進(jìn)入P2P行業(yè)，也不會對整個(gè)P2P行業(yè)造成多少影響”。

那么，隨著電商公司的進(jìn)入P2P行業(yè)，普通的消費(fèi)者能否真正變成投資人，會實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸”全民化”?

其實(shí)，京東金融P2P網(wǎng)貸做的是供應(yīng)鏈金融模式。首先我們來分析一下京東做P2P網(wǎng)貸的入口，其實(shí)就是他的供應(yīng)商。比如京東和他的充電寶供應(yīng)商結(jié)款周期是3個(gè)月，那么京東作為該充電寶品牌的甲方，有著供應(yīng)商的未結(jié)算貨款。那么京東完全可以給其做信譽(yù)擔(dān)保，讓供應(yīng)商順利借貸，對投資人而言也有投資保障。

而對于網(wǎng)購用戶可以在有錢的是先投資電商平臺的標(biāo)，然后有了投資收益以后網(wǎng)購商品。在整個(gè)環(huán)節(jié)中，京東只做平臺，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)商與消費(fèi)者的借貸與理財(cái)?shù)碾p向需求。

而阿里金融P2P網(wǎng)貸要做應(yīng)該是信用貸模式。因?yàn)榘⒗镒鯬2P是基于供應(yīng)商，網(wǎng)店的大數(shù)據(jù)分析。通過查錄所有成交訂單和月銷售統(tǒng)計(jì)，對借貸企業(yè)做信用評估，這是阿里基于大數(shù)據(jù)分析的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。而阿里做P2P網(wǎng)貸平臺的最大便利是支付寶便捷的資金流通。

那么，電商做P2P網(wǎng)貸有哪些優(yōu)勢?

第一，電商不用花費(fèi)大量的人力在尋找投資人和項(xiàng)目。

第二，電商做平臺技術(shù)相對成熟，平運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)更加豐富。

我們從京東、阿里的P2P網(wǎng)貸模式來看，P2P行業(yè)具有“扁平化”、“圈子化”的個(gè)性特點(diǎn)。

比如，我們經(jīng)常能看到某些P2P平臺專做房地公司的借貸，其借款人的投資項(xiàng)目大都是房地產(chǎn)，特點(diǎn)是這些平臺的利率較一般能達(dá)到，其平臺的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)也相應(yīng)更高。例如，P2P網(wǎng)貸老兵紅嶺創(chuàng)投近期傳出億元幾筆房產(chǎn)項(xiàng)目大標(biāo)，不少投資人和媒體都表示其激進(jìn)擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)高。

當(dāng)然，而類似微貸網(wǎng)這樣的平臺，則只汽車垂直領(lǐng)域，通過汽車押物貸款，其借款人大都是一些中小企業(yè)的老板，他們通過給平臺做汽車的抵押或質(zhì)押，從而順利借款。顯然，這類平臺投資風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)相對較小，收益率也很高。

我們可以想象，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展僅僅是一個(gè)開始，行業(yè)發(fā)展趨向垂直發(fā)展。可以肯定的是P2P行業(yè)注定是一場精彩的電影，因?yàn)樗兄粋€(gè)好的故事開頭。